銀行征信是什么意思

　　銀行為了保證信用卡申請人的信用良好，在申請人提出信用卡申請之后可能會進(jìn)行個人征信，下面就讓學(xué)習(xí)啦小編帶你們一起了解一下銀行征信是什么意思吧。

　　銀行征信的含義

　　征信一詞的基本意思是征求他人或自身的信用或驗證信用。

　　征信又被稱為信用調(diào)查或資信調(diào)查，有廣義和狹義之分，狹義的征信是指調(diào)查或驗證他人信用，而廣義的征信還包括求取他人對自己的信用的含義，如求取公眾的信任，提高自身道德上的評價等。

　　這里所要研究的征信是從狹義上講的，即征信機(jī)構(gòu)對市場交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理的活動。

　　其基本特征是：

　　第一征信的目的是對他人的信用進(jìn)行調(diào)查、評估;

　　第二，征信的對象是參與市場交易的企業(yè)或個人;第三，征信的方式是對市場交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理，一般是作成信用報告提供給信用供與者或其他交易主體。

　　銀行征信的意義

　　1.貸前

　　通常你可以通過企業(yè)提供的資料來與征信核對，摸清企業(yè)借款信息。

　　這塊資料沒有企業(yè)敢于提供虛假信息。因為通過銀行借款都是要上征信的，所以通過這塊資料，你比較容易摸清企業(yè)的負(fù)債規(guī)模。但是這個信息通常不完整的，目前的所謂銀子銀行和民間融資都是不上征信的，很多村鎮(zhèn)銀行、委托貸款都不上征信。

　　既然不上征信企業(yè)就能少提供則少提供，一方面可以減少企業(yè)的書面負(fù)債率，另一方面可以可以更容易的與銷售匹配獲得借款。

　　比如銷售個2億借款個1億還算正常，但如果讓你知道實際負(fù)債1.5億你就不太敢借款給他了，他也知道，所以不上征信的能隱瞞則隱瞞。

　　其中也包括了被擔(dān)保信息，通常擔(dān)保是一種或有負(fù)債，別人為他擔(dān)保大部分情況他為別人也擔(dān)保，但是如果不上征信的擔(dān)保你看不見。

　　但是你能看到的擔(dān)保和借款信息向你提供了兩個很重要的信息。貸款結(jié)構(gòu)和擔(dān)保結(jié)構(gòu)。一個企業(yè)的征信上的貸款結(jié)構(gòu)如果大部分都是股份制銀行以及承兌匯票，通常企業(yè)承受的財務(wù)成本較高，說明融資能力較弱。

　　為什么融資能力較弱?這你就要深入分析了，是規(guī)模的問題還是行業(yè)的問題?是否企業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險?正常有一定規(guī)模和經(jīng)營實力的企業(yè)大部分融資行應(yīng)該是國行和市場上價格水平相對較低的出借方。

　　其次，是擔(dān)保結(jié)構(gòu)。

　　你可以從企業(yè)的對外擔(dān)保中看出這個企業(yè)有互保關(guān)系的通常是哪些企業(yè)?如果企業(yè)的對外擔(dān)保規(guī)模遠(yuǎn)大于借款?是否存在有非銀行機(jī)構(gòu)融資的可能?通常企業(yè)不會給別人擔(dān)保500萬別人給他擔(dān)保300萬(時間錯位除外)。

　　最后，看一下?lián)Ｕ冀杩畹谋嚷适欠褫^高，如果較高體現(xiàn)出企業(yè)依靠信用擴(kuò)張較快，這通常揭示了企業(yè)不是自有資本較少就是有可能存在虧損。當(dāng)然還包括了保函、信用證等信息，就不一一例舉了，這其中既有涉及到業(yè)務(wù)模式的也實際到企業(yè)經(jīng)營能力的。但是為什么企業(yè)要用某種特定的融資方式，一定是有內(nèi)在邏輯的，這點(diǎn)一定要多思考。

　　2.貸后

　　一旦企業(yè)與你發(fā)生借貸關(guān)系。那么他的經(jīng)營的方方面面都會在資金層面體現(xiàn)。對企業(yè)判斷最困難的地方就是在于信息不對稱。不對稱包括了兩方面，第一你不可能知道企業(yè)所有的信息，第二你不可能及時的知道企業(yè)的信息。征信作為貸后的一種非現(xiàn)場管理手段是非常好的。

　　你一旦為企業(yè)建立起信息庫就像淘寶購物，盡可能連續(xù)的記錄企業(yè)信息。其中就包括了持續(xù)的借款擔(dān)保信息，如果一個企業(yè)在你借貸期間的某個月發(fā)生了突然的大規(guī)模額度變化達(dá)到30%你就馬上要進(jìn)入現(xiàn)場了解，是什么導(dǎo)致了這個變化。是轉(zhuǎn)貸?收貸?還是虧損導(dǎo)致的貸款平移。正常的企業(yè)經(jīng)營應(yīng)該是平穩(wěn)的，任何突然的漲跌背后一定有一個合理地解釋。

　　依照法律上的一個名字，你是否能夠“合理懷疑”推出結(jié)論。

　　3、信用是通過違約信息揭示的

　　違約信息最重要的意義是揭示了企業(yè)的契約精神，我們大概內(nèi)部有個統(tǒng)計，曾經(jīng)有較多違約記錄的企業(yè)不管怎樣解釋(他會說最初是征信系統(tǒng)不完善后來是財務(wù)人員不盡職，老是忘了還款日等等。

　　在最初發(fā)展人行征信系統(tǒng)的時候的確是經(jīng)常發(fā)生，但2003年以后這種情況很少了)哪怕是企業(yè)的確忘了在還款日還款，第二天還上了還是證明企業(yè)的遵守契約的精神是不足的，這樣的企業(yè)在一帆風(fēng)順時不會有任何問題，實際上無賴變有錢了也講義氣。但是一旦將來與你發(fā)生違約情況了，那么企業(yè)的主動償債意愿會大大降低。

　　而這樣的企業(yè)也更容易在未來發(fā)生風(fēng)險，一個連錢都不及時還的企業(yè)還會及時交貨?及時付材料款?市場經(jīng)濟(jì)的基石就是契約精神，一個企業(yè)的精神在邏輯上時相同的。

　　所以，違約記錄較多的企業(yè)哪怕現(xiàn)在經(jīng)營的再好也要有足夠的風(fēng)險意識。

　　以上兩點(diǎn)只是簡單論述。實際上征信的作用就像所有的對企業(yè)考察得出的信息一樣，是大數(shù)據(jù)的一部分。我們所做的一切工作就是消除信息不對稱，實際上如果你能像企業(yè)主一樣做到及時的了解到企業(yè)經(jīng)營狀況的所有信息，那風(fēng)險就變成可控了。但是，事實上這是完全不可能的。所以，溫州金改要建立起民間登記信息，某種意義上就是完善征信系統(tǒng)，讓企業(yè)透明度增強(qiáng)，也便于金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險。

　　另外還有些輔助信息，什么法院的、排污的，這種人人能看懂的就不說了。總之就是一個結(jié)論，在與企業(yè)相關(guān)的信息中，征信的信息未必完整但基本真實，這是你最能肯定的信息，千萬不要輕易錯過，可能很多企業(yè)介紹的與財務(wù)信息業(yè)未必真實，眼見未必為實，但征信上的借款擔(dān)保和違約信息一定要仔細(xì)研讀。