信用卡巧理財(cái)?shù)募记捎心男?/h1>
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信用卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行挑戰(zhàn)中資銀行的利器。為了在這塊具有高附加值的業(yè)務(wù)領(lǐng)域搶占一席之地,“卡戰(zhàn)”一時(shí)烽煙四起。在銀行的強(qiáng)力促銷之下,“持卡族”成為時(shí)尚。信用卡盡管支付方便,但是一旦濫用同樣會(huì)出現(xiàn)“刷爆卡,沒(méi)錢還”的窘境。不過(guò),只要善用手中卡,“它”也是不錯(cuò)的理財(cái)工具,用信用卡進(jìn)行資金調(diào)度可以使持卡人左右逢源。
一、賬單幫你削減支出
運(yùn)用信用卡理財(cái),可從兩方面下手:一是個(gè)人消費(fèi)資料管理,二是個(gè)人消費(fèi)支付工具。
就個(gè)人消費(fèi)資料管理而言,由于信用卡每月賬單會(huì)逐筆列出消費(fèi)日期、商店與金額,有的甚至列出品項(xiàng),這些資料累積一段時(shí)間,加以歸納、整理與分析,即可對(duì)自己的消費(fèi)型態(tài)得出基本結(jié)論。從賬單分析中自己可以看出每項(xiàng)支出的必要性有多大,這在無(wú)形中會(huì)為減少日后不必要的花費(fèi)而提供參考。
二、一人別拿太多張卡
信用卡的主要功用是鼓勵(lì)消費(fèi),而且從一定意義上說(shuō)是鼓勵(lì)持卡族不自覺(jué)的消費(fèi),因此,精明的刷卡族最好能夠記錄自己的開銷,做好預(yù)算。當(dāng)然,持卡族也可以將公用支出集中于同一張信用卡,私人的消費(fèi)集中于另一張信用卡,如此就有助于報(bào)賬和做出個(gè)人支出記錄分析。
信用卡理財(cái)技巧
三、上班族娛樂(lè)開銷大
上班族除了一般的公事應(yīng)酬,刷卡較高的機(jī)率一般是在外用餐或者娛樂(lè)消閑時(shí),對(duì)一些高級(jí)管理層人士當(dāng)然刷得輕松,但對(duì)于剛進(jìn)入社會(huì)的年輕上班族來(lái)說(shuō),這方面的開銷可就得三思了,在月底結(jié)算做預(yù)算時(shí),可考慮日后把消費(fèi)降低或者減少娛樂(lè)消閑次數(shù)或更改到消費(fèi)較廉宜的場(chǎng)所。
信用卡的產(chǎn)品種類:
(一)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同,可分為銀行卡和非銀行卡
(1)銀行卡。這是銀行所發(fā)行的信用卡,持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購(gòu)物消費(fèi),也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)的地方隨時(shí)提取現(xiàn)金。
(2)非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂(lè)卡。零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡,如百貨公司、石油公司等,專用于在指定商店購(gòu)物或在汽油站加油等,并定期結(jié)賬。旅游娛樂(lè)卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡,如航空公司、旅游公司等,用于購(gòu)票、用餐、住宿、娛樂(lè)等。
(二)按發(fā)卡對(duì)象的不同,可分為公司卡和個(gè)人卡
(1)公司卡。公司卡的發(fā)行對(duì)象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國(guó)家黨政機(jī)關(guān)、部隊(duì)、團(tuán)體等法人組織。
(2)個(gè)人卡。個(gè)人卡的發(fā)行對(duì)象則為城鄉(xiāng)居民個(gè)人,包括工人、干部、教師、科技工作者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來(lái)源的城鄉(xiāng)居民。個(gè)人卡是以個(gè)人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的一切責(zé)任。
(三)根據(jù)持卡人的信譽(yù)、地位等資信情況的不同,可分為普通卡和金卡
(1)普通卡。普通卡是對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)、地位一般的持卡人發(fā)行的,對(duì)其各種要求并不高。
(2)金卡。金卡是一種繳納高額會(huì)費(fèi)、享受特別待遇的高級(jí)信用卡。發(fā)卡對(duì)象為信用度較高、償還能力及信用較強(qiáng)或有一定社會(huì)地位者。金卡的授權(quán)限額起點(diǎn)較高,附加服務(wù)項(xiàng)目及范圍也寬得多,因而對(duì)有關(guān)服務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保金的要求也比較高。
(四)根據(jù)清償方式的不同,信用卡可分為貸記卡和借記卡
(1)貸記卡。它是發(fā)卡銀行提供銀行信用款時(shí),先行透支使用,然后再還款或分期付款,國(guó)際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說(shuō)允許持卡人在信用卡賬戶上無(wú)存其清償?shù)姆绞綖?ldquo;先消費(fèi),后存款”。國(guó)際上流通使用的大部分都是這類卡。
(2)借記卡。它是銀行發(fā)行的一種先存款后消費(fèi)的信用卡。持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí),需要事先在發(fā)卡銀行存有一定的款項(xiàng)以備用,持卡人在用卡時(shí)需以存款余額為依據(jù),一般不允許透支。目前我國(guó)各銀行發(fā)行的信用卡基本上屬于借記卡,但是允許持卡人進(jìn)行消費(fèi)用途的善意、短期、小額的透支,根據(jù)不同的卡種,規(guī)定不同的限額,并在規(guī)定的期限內(nèi)還款,同時(shí)支付利息。因此,實(shí)質(zhì)上是具有一定透支功能的借記卡。
(五)根據(jù)信用卡流通范圍的不同,可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡
(1)國(guó)際卡。國(guó)際卡是一種可以在發(fā)行國(guó)之外使用的信用卡,全球通用。境外五大集團(tuán)(萬(wàn)事達(dá)卡組織、維薩國(guó)際組織、美國(guó)運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬(wàn)事達(dá)卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card)、運(yùn)通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數(shù)屬于國(guó)際卡。
(2)地區(qū)卡。地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國(guó)國(guó)內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡。