銀行存款是指企業(yè)存放在銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的貨幣資金。按照國(guó)家現(xiàn)金管理和結(jié)算制度的規(guī)定，每個(gè)企業(yè)都要在銀行開(kāi)立賬戶，稱為結(jié)算戶存款，用來(lái)辦理存款、取款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。銀行存款賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。那么，銀行存款有哪些理財(cái)技巧呢？

　　1、面對(duì)利率不斷調(diào)降之際，可以考慮降低存款比例，存款以利息較佳的中期定存為主，另外再輔以國(guó)債或其它較具成長(zhǎng)潛力的投資工具作為投資方式。

　　2、在定存到期前，若未來(lái)利率有上漲可能，即可采取浮動(dòng)利率，若各銀行利率或放款利率看跌，則應(yīng)采取固定利率。一來(lái)避免利率風(fēng)險(xiǎn)，二來(lái)可算出未來(lái)收益以便再運(yùn)作。

　　3、一般而言，定存金額為每月收入的三至六倍是合理的，原因是如果暫時(shí)因離職、生病等因素暫停收入來(lái)源時(shí)，還能靠定存維持三到六個(gè)月的生活水準(zhǔn)。

　　4、利用定存每月所產(chǎn)生的利息，以定期定額方式投資在共同基金。由于是“利息”投資在較高也是較高風(fēng)險(xiǎn)的 基金上，最壞的狀況是利息賠掉了，最好的狀況是利滾利，創(chuàng)造比原先利息更多的收益;目前外資銀行紛紛推出定存基金理財(cái)套餐就屬此類，相當(dāng)受到定存客戶的歡迎。

　　5、用開(kāi)立“綜合存款”的方式辦理定存，“綜合存款”是一本存折內(nèi)同時(shí)有活存與定存兩種。

銀行存款理財(cái)技巧

　　知識(shí)延伸：銀行存款方式分類：

　　在中國(guó)，企業(yè)日常大量的與其他企業(yè)或個(gè)人的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)，都是通過(guò)銀行結(jié)算的，銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各項(xiàng)資金流轉(zhuǎn)清算的中心，為了保證銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各項(xiàng)資金得以通暢流轉(zhuǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》和《票據(jù)管理實(shí)施辦法》，中國(guó)人民銀行總行對(duì)銀行結(jié)算辦法進(jìn)行了全面的修改、完善，形成了《支付結(jié)算辦法》(以下簡(jiǎn)稱辦法，并于1997年9月19日頒布，自同年12月1日起施行。

　　辦法規(guī)定，企業(yè)可以選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等，以及可以選擇使用的結(jié)算方式主要包括匯兌、托收承付和委托收款三種結(jié)算方式，還包括信用卡。另外還有一種國(guó)際貿(mào)易間采用的結(jié)算方式--信用證結(jié)算方式。企業(yè)采用的支付結(jié)算方式不同，其處理手續(xù)及有關(guān)會(huì)計(jì)核算也有所不同。

　　具體結(jié)算方式：

　　(一)銀行匯票結(jié)算方式

　　銀行匯票

　　銀行匯票是匯款人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。銀行匯票一律記名，付款期為1個(gè)月(不分大月、小月，一律按次月對(duì)日計(jì)算;到期如遇例假日順延)，逾期的匯票，兌付銀行不予受理，但匯款人可持銀行匯票或解訖通知到出票銀行辦理退款手續(xù)。

　　銀行匯票結(jié)算的程序

　　匯款人需要使用銀行匯票必須按照規(guī)定填寫“銀行匯票委托書”一式三聯(lián)交給出票銀行，出票銀行受理“銀行匯票委托書”并收妥款項(xiàng)后，簽發(fā)銀行匯票。匯款人持銀行匯票可向收款單位辦理結(jié)算。收款單位對(duì)銀行匯票審核無(wú)誤后，將結(jié)算款項(xiàng)及多余金額分別填寫在銀行匯票和解訖通知的有關(guān)欄內(nèi)，連同進(jìn)賬單送交開(kāi)戶銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

　　銀行匯票具有使用方便，票隨人到，兌付性強(qiáng)等特點(diǎn)。同城、異地均可使用，單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和個(gè)人都可使用銀行匯票辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

　　(二)商業(yè)匯票結(jié)算方式

　　商業(yè)匯票

　　商業(yè)匯票是指收款人或付款人(或承兌申請(qǐng)人)簽發(fā)，由承兌人承兌，并于到期日向收款人或背書人支付款項(xiàng)的票據(jù)。商業(yè)匯票適用于企業(yè)先收貨后收款或者雙方約定延期付款的商品交易或債權(quán)債務(wù)的清償，同城或異地均可使用。商業(yè)匯票必須以真實(shí)的商品交易為基礎(chǔ)，禁止簽發(fā)無(wú)商品交易的商業(yè)匯票。商業(yè)匯票一律記名，付款期最長(zhǎng)為6個(gè)月，允許背書轉(zhuǎn)讓，承兌人即付款人到期必須無(wú)條件付款。

　　類別

　　商業(yè)匯票按承兌人不同，分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。前者指由銀行以外的付款人承兌的商業(yè)匯票。商業(yè)承兌匯票可由收款人簽發(fā)，經(jīng)過(guò)付款人承兌，也可由付款人簽發(fā)并由付款人承兌。后者是指由銀行承兌的商業(yè)匯票。銀行承兌匯票應(yīng)由在承兌銀行開(kāi)立賬戶的存款人或承兌申請(qǐng)人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。

　　商業(yè)匯票結(jié)算的程序

　　采用商業(yè)承兌匯票結(jié)算方式，付款人應(yīng)于匯票到期前將款項(xiàng)足額存到銀行，銀行在到期日憑票將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)給收款人、被背書人或貼現(xiàn)銀行。如到期日付款人賬戶存款不足支付票款，開(kāi)戶銀行不承擔(dān)付款責(zé)任，將匯票退回收款人、被背書人或貼現(xiàn)銀行，由其自行處理，并對(duì)付款人處以罰款。

　　采用銀行承兌匯票結(jié)算方式，承兌申請(qǐng)人應(yīng)持購(gòu)銷合同向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)承兌，銀行按有關(guān)規(guī)定審查同意后，與承兌申請(qǐng)人簽訂承兌協(xié)議，在匯票上蓋章并按票面金額收取一定的手續(xù)費(fèi)。承兌申請(qǐng)人應(yīng)于到期前將票款足額交存銀行。到期未能存足票款的，承兌銀行除憑票向收款人、被背書人或貼現(xiàn)銀行無(wú)條件支付款項(xiàng)外，還將按承兌協(xié)議的規(guī)定，對(duì)承兌申請(qǐng)人執(zhí)行扣款，并將未扣回的承兌金額作為逾期貸款，同時(shí)收取一定的罰息。

　　(三)銀行本票結(jié)算方式

　　銀行本票是申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。單位或個(gè)人在同城范圍內(nèi)的商品交易等款項(xiàng)的結(jié)算可采用銀行本票。

　　銀行本票一律記名，可以背書轉(zhuǎn)讓，不予掛失。銀行本票的提示付款期限最長(zhǎng)不能超過(guò)2個(gè)月。付款期內(nèi)銀行見(jiàn)票即付，逾期兌付銀行不予受理單但可辦理退款手續(xù)。

　　銀行本票分為定額本票和不定額本票。定額本票面額分別為1 000元、5 000元、10 000元和50 000元。

　　(四)支票結(jié)算方式

　　支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。適用于同城或同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)商品交易、勞務(wù)供應(yīng)等款項(xiàng)的結(jié)算。支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票。現(xiàn)金支票只能提取現(xiàn)金;轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬;普通支票既可用于支取現(xiàn)金，也可用于轉(zhuǎn)賬。在普通支票左上角劃兩條平行線的為劃線支票，只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)賬支票可在票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。

　　支票一律記名;支票提示付款期為10天;企業(yè)不得簽發(fā)空頭支票，嚴(yán)格控制空白支票。

　　支票以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)作為付款人并且見(jiàn)票即付。已簽發(fā)的現(xiàn)金支票遺失的，可向銀行申請(qǐng)掛失，但掛失前已支取的除外;已簽發(fā)的轉(zhuǎn)賬支票遺失，銀行不受理掛失。

　　(五)匯兌結(jié)算方式

　　匯兌是指匯款人委托銀行將款項(xiàng)匯給收款人的一種結(jié)算方式。

　　匯兌分為信匯和電匯兩種。信匯是指匯款人委托銀行以郵寄方式將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)給收款人;電匯則是指匯款人委托銀行通過(guò)電報(bào)方式將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)給收款人。后者的匯款速度比前者迅速。

　　匯兌適用于單位和個(gè)人在同城或異地之間的清理結(jié)算尾款、交易舊欠、自提自運(yùn)的商品交易以及匯給個(gè)人的差旅費(fèi)或采購(gòu)資金等的結(jié)算，其手續(xù)簡(jiǎn)便，方式靈活，便于匯款人主動(dòng)付款;收付雙方不需要事先訂立合同;應(yīng)用范圍廣泛。