銀行理財業(yè)務(wù)有哪些

　　大部分的人由于理財知識的缺乏，常常選擇一些比較安全的理財產(chǎn)品，現(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的種類越來越多，很多人都出現(xiàn)選擇迷茫的情況，面對繁多的理財產(chǎn)品，哪一款才是最適合自己的?我們該如何選擇呢?下面，小編重點為大家介紹一下銀行理財產(chǎn)品的類型。

　　一、什么是銀行理財產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

　　二、 銀行理財產(chǎn)品分類

　　1、根據(jù)幣種不同分類

　　根據(jù)幣種不同分為人民幣、外幣、雙幣理財產(chǎn)品：

　　人民幣理財產(chǎn)品，是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)為投資標(biāo)的，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。外幣理財產(chǎn)品首先要求投資者將人民幣兌換成外幣，然后以外幣的形式投資于國際市場上的外匯及衍生品市場。雙幣理財產(chǎn)品是人民幣和外幣理財產(chǎn)品的簡單組合，其突出的特點是在預(yù)期收益率上，劃定了一個收益率的浮動空間。

　　2、根據(jù)投資期限分類

　　按照投資期限的長短，把銀行理財產(chǎn)品分為1個月以內(nèi)、1至3個月、3至6個月、6個月至1年、1年以上幾個期限。

　　3、根據(jù)收益類型分類

　　銀行理財產(chǎn)品還可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。

　　保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的到期后，就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型;非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品，是指銀行按照約定向客戶保證本金，支付本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況，確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。

　　4、根據(jù)投資領(lǐng)域的不同分類

　　根據(jù)投資領(lǐng)域的不同可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產(chǎn)品

　　債券型理財產(chǎn)品的資金主要投資于貨幣市場，從風(fēng)險角度來講債券型理財產(chǎn)品屬于較低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

　　信托型理財產(chǎn)品，主要投資于信托產(chǎn)品，因信托產(chǎn)品目前在國內(nèi)執(zhí)行剛性兌付的行業(yè)規(guī)則，因此屬于中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

　　掛鉤型理財產(chǎn)品也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品是運用金融工程技術(shù)、將各種金融工具組合在一起而形成的一種金融產(chǎn)品。為了滿足投資人的需要，這類產(chǎn)品大多通過優(yōu)先、劣后的構(gòu)架設(shè)計成保本產(chǎn)品，屬于中等風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

　　QDⅡ型理財產(chǎn)品，簡單地說就是投資人委托被監(jiān)管部門認證的商業(yè)銀行，把資金用于境外投資，一般投資于境外資本市場的股票、債券等有價證券，屬于高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

　　三、銀行理財產(chǎn)品的收益返還有哪幾種方式

　　收益返還方式分為按期返還和到期一次性返還兩種。若為按期返還收益，系統(tǒng)按約定時間自動轉(zhuǎn)入客戶理財賬戶。若為到期一次性返還，收益與本金將于產(chǎn)品說明書約定期限內(nèi)自動存入客戶理財賬戶。

　　四、銀行理財產(chǎn)品銷售起點金額

　　根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險等級，銷售起點金額要求不等。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　雖然銀行理財產(chǎn)品在資金運作上雖存在一定的弊端，但隨著監(jiān)管機構(gòu)對銀行理財產(chǎn)品運作流程的規(guī)范、風(fēng)險管理的加強、代銷業(yè)務(wù)的排查、管理條例的出臺、信息的登記和披露等一步步的規(guī)范，銀行理財產(chǎn)品發(fā)展會越來越安全。

　　因此，銀行理財產(chǎn)品還是比較安全可靠的，對于比較保守的投資人來講，適合和p2p理財一起按一定比例的配置，進行搭配組合。特別是現(xiàn)在很多銀行都開通了網(wǎng)上理財功能，可以在網(wǎng)上購買銀行理財產(chǎn)品，操作起來就更為方便了。