影響銀行抵押貸款利率的因素有哪些
影響銀行抵押貸款利率的因素有哪些
在遇到大額資金需求時(shí)，很多人都會(huì)選擇申請(qǐng)辦理銀行抵押貸款。那么，在辦理抵押貸款時(shí)最受借款人關(guān)注的因素是什么呢?毫無(wú)疑問(wèn)就是貸款利率了。那么，哪些因素會(huì)對(duì)銀行抵押貸款利率產(chǎn)生影響呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的影響銀行抵押貸款利率的因素，希望對(duì)大家有用。
影響銀行抵押貸款利率的因素
在遇到大額資金需求時(shí)，很多人都會(huì)選擇申請(qǐng)辦理銀行抵押貸款。那么，在辦理抵押貸款時(shí)最受借款人關(guān)注的因素是什么呢?毫無(wú)疑問(wèn)就是貸款利率了。那么，哪些因素會(huì)對(duì)銀行抵押貸款利率產(chǎn)生影響呢?今天小編就來(lái)給大家介紹一下。
一、貸款額度
一般而言，借款人申請(qǐng)的貸款額度越高，那么需要承擔(dān)的貸款利率也就越高。即使是在貸款利率不變的情況下，貸款額度越高，借款人需要承擔(dān)的貸款成本也就越高。小編建議大家，在申請(qǐng)辦理貸款時(shí)應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際還款能力選擇合適的貸款額度，這樣也可以降低貸款成本和貸款利率。
二、貸款期限
貸款的期限越長(zhǎng)，利率也就越高，這一點(diǎn)相對(duì)而言也是比較明確的，而一般抵押貸款的期限主要看貸款人的借款目的究竟是什么，所以借款人需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力盡量縮短還款期限。
三、銀行規(guī)定
不同銀行的規(guī)定也會(huì)有所不同，所以借款人在申請(qǐng)貸款之前，最好能夠?qū)Ω鱾€(gè)銀行的抵押貸款制度進(jìn)行一個(gè)詳細(xì)了解，這樣有利于降低貸款利率。
四、個(gè)人信用記錄
無(wú)論申請(qǐng)辦理何種貸款產(chǎn)品，銀行對(duì)于借款人的個(gè)人信用記錄都是很看重的，因?yàn)檫@直接決定了貸款能否順利收回。因此，若是借款人的個(gè)人信用記錄比較好的話，那么是可以享受到比較低的貸款利率的，這是可以直接降低貸款成本的。
哪些因素決定銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的高低
內(nèi)部因素
第一個(gè)因素：經(jīng)營(yíng)策略
銀行承兌匯票業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行而言，既是資金業(yè)務(wù)，也是對(duì)企業(yè)短期的融資業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在其他貸款投放(特別是流動(dòng)資金貸款)較困難或速度較慢時(shí)，增加銀票持有量，通過(guò)采取降低票據(jù)貼現(xiàn)利率的辦法，實(shí)現(xiàn)在短時(shí)間內(nèi)購(gòu)入大量票據(jù)的目的，由此可能促使整個(gè)票據(jù)市場(chǎng)利率下降;
相反地，在其他貸款投放順利或速度加快時(shí)，減少票據(jù)持有量，通過(guò)采取大量賣(mài)出或提高票據(jù)貼現(xiàn)利率的辦法，這樣的做法卻將導(dǎo)致整個(gè)票據(jù)市場(chǎng)貼現(xiàn)利率上升。
第二個(gè)因素：資金狀況
銀行承兌匯票是商業(yè)銀行資金運(yùn)作的主要工具之一，所以商業(yè)銀行自身的資金狀況直接影響了銀行承兌匯票票據(jù)市場(chǎng)貼現(xiàn)利率變化。一般商業(yè)銀行的做法是：當(dāng)資金充足時(shí)，降低利率購(gòu)入票據(jù)，增加銀票據(jù)持有量;而當(dāng)資金短缺的時(shí)侯，則提高利率或賣(mài)出銀票來(lái)減少銀票持有量。
第三個(gè)因素：綜合融資成本
商業(yè)銀行的綜合融資成本，主要包括籌資成本、其他負(fù)債成本、經(jīng)濟(jì)資本占用、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等。通常，綜合融資成本是商業(yè)銀行制定銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的基礎(chǔ)。一般的規(guī)律是：市場(chǎng)參與主體多，資金投入大，則貼現(xiàn)利率下降;相反，如果市場(chǎng)參與主體少，資金投放小，那么，貼現(xiàn)利率自然就上升。
第四個(gè)因素：盈利目標(biāo)
首先，商業(yè)銀行開(kāi)展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的最終目的是獲取利潤(rùn)。那么，盈利當(dāng)然就是商業(yè)銀行制定銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的決定要素了。由于各商業(yè)銀行在不同階段有著不同的利潤(rùn)指標(biāo)，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)指標(biāo)較有效的手段之一。所以，各商業(yè)銀行在不同階段通過(guò)制定不同的票據(jù)業(yè)務(wù)交易利率和經(jīng)營(yíng)策略，來(lái)確保實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)指標(biāo)。
除了商業(yè)銀行自身特點(diǎn)決定的內(nèi)部因素，還有一些外部因素也是導(dǎo)致承兌匯票貼現(xiàn)利率漲跌不同的緣由。
外部定價(jià)因素
1.在貼現(xiàn)利率
再貼現(xiàn)政策是中央銀行貨幣政策的組成部分，辦理再貼現(xiàn)是商業(yè)銀行獲取資金的途徑之一。再貼現(xiàn)利率的高低直接影響商業(yè)銀行的融資成本和融資方式，一直是我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)交易利率定價(jià)的基準(zhǔn)之一。
2004年3月再貼現(xiàn)利率為3.24%?，F(xiàn)階段,再貼現(xiàn)利率只是作為銀行承兌匯票利率的定價(jià)基礎(chǔ)，人民銀行對(duì)此曾有過(guò)規(guī)定，即票據(jù)貼現(xiàn)利率應(yīng)在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定。而轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率則不受限制，已經(jīng)完全市場(chǎng)化。
2.相關(guān)貨幣市場(chǎng)利率水平
銀行承兌匯票票據(jù)市場(chǎng)是貨幣市場(chǎng)的重要組成部分，票據(jù)市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券回購(gòu)市場(chǎng)的各商業(yè)銀行是人民幣資金運(yùn)作的主要場(chǎng)所，三者之間的利率變化密切相關(guān)。由于票據(jù)業(yè)務(wù)交易成本和風(fēng)險(xiǎn)都高于債券交易，所以在一般情況下，票據(jù)市場(chǎng)利率高于債券回購(gòu)市場(chǎng)利率，并受到債券回購(gòu)市場(chǎng)利率變化的直接影響，且呈同方向變化。
3.市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格水平
票據(jù)業(yè)務(wù)交易品種與方式?jīng)Q定了票據(jù)產(chǎn)品的交易成本與風(fēng)險(xiǎn)，并由此設(shè)定不同票據(jù)產(chǎn)品的交易利率。如銀行承兌匯票改進(jìn)交易方式，減少交易成本，該產(chǎn)品交易利率就會(huì)下降。
4.票據(jù)貼現(xiàn)期限和票據(jù)信用狀況
銀行承兌匯票業(yè)務(wù)以銀行和企業(yè)信用為前提。對(duì)貼現(xiàn)行而言，通常對(duì)一些信用程度較高企業(yè)的票據(jù)采取優(yōu)惠價(jià)格。
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