銀行業(yè)基礎(chǔ)知識

　　1.什么是銀行類機構(gòu)?

　　銀行分為廣義的銀行和狹義的銀行。狹義的銀行是指有“銀行”字樣的銀行;而廣義的銀行特指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準的、能夠辦理存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)的銀行類機構(gòu)。

　　銀行按照是否以盈利為目的劃分，可分為政策性銀行和商業(yè)性銀行。政策性銀行不以盈利為目的，包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。商業(yè)性銀行按資產(chǎn)規(guī)模分為國有大型銀行、股份制銀行和地方銀行業(yè)金融機構(gòu)。國有大型銀行包括工商銀行(601398,股吧)、農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)、中國銀行(601988,股吧)、建設(shè)銀行(601939,股吧)、交通銀行(601328,股吧);股份制銀行銀行包括招商銀行(600036,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)等;地方銀行業(yè)金融包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)等。

　　2.我國金融業(yè)由什么機構(gòu)負責(zé)監(jiān)督管理?

　　根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱“中國銀監(jiān)會”)負責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理。中國銀監(jiān)會的機構(gòu)實行系統(tǒng)內(nèi)垂直管理，其地方派出機構(gòu)包括設(shè)立在省、自治區(qū)、直轄市的銀監(jiān)局和設(shè)立在地、市、州的銀監(jiān)分局。監(jiān)管辦事處是銀監(jiān)分局的辦事機構(gòu)。

　　3.什么是銀行負債業(yè)務(wù)?

　　商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以債務(wù)人的身份籌措資金的活動，是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來源。按資金來源分類，可分為存款負債、借入負債和結(jié)算性負債三種。按業(yè)務(wù)品種分類，負債業(yè)務(wù)大體可分為：單位存款(實際工作中一般稱對公存款)、儲蓄存款、同業(yè)存放、同業(yè)拆入、向人民銀行借款、債券融資、應(yīng)付款項以及或有負債等。在各類負債業(yè)務(wù)中，存款是最核心的業(yè)務(wù)。

　　4.銀行有哪些主要存款業(yè)務(wù)?

　　銀行主要存款業(yè)務(wù)有：對公存款、儲蓄存款及保證金存款業(yè)務(wù)。

　　5.什么是對公存款?

　　對公存款是機關(guān)、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其它組織、個體工商戶(簡稱單位)將貨幣資金存入銀行，并可以隨時或約定時間支取款項的一種信用行為。

　　6.對公存款業(yè)務(wù)種類有哪些?

　　按存款支取方式不同，對公存款業(yè)務(wù)分為：

　　單位活期存款：是單位類客戶在銀行機構(gòu)開立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時轉(zhuǎn)賬、存取的存款類型。

　　單位定期存款：專指單位類客戶在銀行機構(gòu)辦理的約定期限、整筆存入，到期一次性支取本息的存款類型。

　　單位通知存款：這是單位類客戶在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行機構(gòu)，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短可分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

　　單位協(xié)定存款：這是一種單位類客戶通過與銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度的存款按人民銀行規(guī)定的上浮利率計付利息、對基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。

　　單位通知存款和協(xié)定存款這二種存款分別適用于農(nóng)村信用社和保險(放心保)公司、全國社會保障基金會等客戶。

　　7.單位存款賬戶有哪幾種?

　　基本存款賬戶：是辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶，同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個基本存款賬戶。

　　一般存款賬戶：是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。

　　專用存款賬戶：是存款人按照規(guī)定對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。

　　臨時性存款賬戶：是存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。

　　8.什么是儲蓄?如何辦理儲蓄存款的開、銷戶業(yè)務(wù)?

　　儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折(借記卡)或者存單作為憑證，個人憑存折(借記卡)或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。儲蓄按存期的不同分為活期儲蓄和定期儲蓄。

　　9.什么是活期儲蓄?

　　活期儲蓄是指不規(guī)定存期，儲戶隨時可以憑折(卡)存、取一定金額的一種儲蓄。人民幣起存金額為1元，存期不定，以折(卡)作為憑證，憑折(卡)存、取。

　　活期儲蓄按季結(jié)息。結(jié)息時，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲蓄利率結(jié)息，結(jié)計的稅后利息記入本金。未到結(jié)息日清戶者，按清戶當(dāng)天掛牌公告的活期儲蓄利率計息，利息算至清戶日前一天止。

　　10.什么是定期儲蓄?

　　定期儲蓄是指約定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一種儲蓄。定期儲蓄包括：整存整取、零存整取、定活兩便、通知存款、存本取息、整存零取等。定期儲蓄存款存期越長利率越高。

　　11.國家對存款人有哪些保護?

　　一是銀行機構(gòu)辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

　　二是對單位存款，銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

　　三是要求銀行保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

　　四是要求商業(yè)銀行按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率上下限，確定存款利率，并予以公告。

　　12.什么是銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)?

　　資產(chǎn)類業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表中資產(chǎn)類科目相關(guān)的各項業(yè)務(wù)。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的主要收入來源。按業(yè)務(wù)品種分類，商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括：貸款類業(yè)務(wù)、票據(jù)類業(yè)務(wù)、債券投資類業(yè)務(wù)、金融同業(yè)、其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。在各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，貸款是最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括公司客戶貸款、個人客戶貸款、信用卡透支以及貿(mào)易融資貸款等業(yè)務(wù)品種。

　　13.貸款按期限可分幾種?

　　短期貸款：指期限在一年或一年以下的貸款。

　　中期貸款：指期限在一年以上或五年以下的貸款。

　　長期貸款：指期限在五年以上的貸款。

　　14.目前銀行貸款業(yè)務(wù)品種有哪些?

　　公司客戶貸款：包括流動資金貸款、流動資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支、項目貸款、項目臨時周轉(zhuǎn)貸款、銀團貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。

　　個人客戶貸款：包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人經(jīng)營性貸款、其他個人貸款業(yè)務(wù)等。

　　信用卡透支：包括公司卡透支和個人卡透支。

　　貿(mào)易融資類貸款：包括信用證和押匯。

　　15.什么是信用貸款?

　　是指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信譽發(fā)放的貸款。

　　16.什么是貸款擔(dān)保?

　　是保障銀行債權(quán)實現(xiàn)的法律措施，是為提高貸款償還的可能性，降低銀行貸款的損失風(fēng)險，由借款人或第三人對貸款本息的償還提供的一種保障手段。銀行與借款人或其他第三人簽定擔(dān)保合同，當(dāng)借款人財務(wù)狀況惡化、違反借款合同或無法償還貸款本息時，銀行可以通過執(zhí)行擔(dān)保來收回全部或部分貸款本息。

　　17.貸款擔(dān)保的種類有哪些?

　　貸款抵押擔(dān)保。指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移特定財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款人提供的擔(dān)保。貸款人持有抵押財產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時，貸款人有權(quán)按照抵押合同的約定以質(zhì)押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。

　　貸款質(zhì)押擔(dān)保。指借款人或第三人將貸款人可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利移交貸款人占有，依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物向貸款人提供的擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款人有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價出售來收回貸款，或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。

　　貸款保證擔(dān)保。指貸款人、借款人、與第三方保證人簽訂保證合同，由保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款人提供的擔(dān)保，當(dāng)借款人違約或無力歸還貸款時，由保證人按照保證合同的約定代為履行債務(wù)或者承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任。

　　18.貸款擔(dān)保有哪些作用?

　　貸款擔(dān)保能夠使貸款的效力得到加強，為銀行貸款提供額外的保障。

　　貸款擔(dān)保是銀行效力的一種補充，是銀行貸款的第二還款來源。

　　在進行貸款分類時，貸款擔(dān)保的充分性和可靠性將影響貸款質(zhì)量的判斷。

　　貸款擔(dān)保對銀行貸款具有一定的風(fēng)險緩釋作用，影響商業(yè)銀行的資本充足率計算。

　　19.什么是貸款五級分類?

　　是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類;后三類合稱為不良貸款。五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質(zhì)量的公認標(biāo)準，這種方法建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上，通過對借款人現(xiàn)金流量、財務(wù)實力、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量，能更準確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。2004年后我國銀行業(yè)普遍采用貸款質(zhì)量五級分類方法。

　　正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

　　關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

　　次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。

　　可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

　　損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

　　20.什么是票據(jù)貼現(xiàn)?

　　指貸款人購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人接受借款人的票據(jù)貼現(xiàn)申請，在扣除該票據(jù)自貼現(xiàn)之日至期滿之日的利息差后，將票據(jù)記載的金額作余額交付申請人的一種特殊的信貸活動，如果該票據(jù)在期滿時不能兌現(xiàn)時，貼現(xiàn)人(貸款方)依照我國票據(jù)法的規(guī)定，享有對貼現(xiàn)人和票據(jù)上記載的任何其他人進行追索的權(quán)利。

　　21.什么是中間業(yè)務(wù)?

　　根據(jù)中國人民銀行2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

　　構(gòu)成表外業(yè)務(wù)有三個大類：

　　一是或有負債類業(yè)務(wù)，包括貸款承諾(透支貸款、信貸額度、商業(yè)票據(jù)的備用額度、備用信用額度、循環(huán)貸款額度、互惠存款協(xié)議、再回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行融資、多選擇融資)、擔(dān)保(承兌、有追索權(quán)的資產(chǎn)出售、備用信用證、跟單信用證或商業(yè)信用證、擔(dān)保和賠償、背書、對分支機構(gòu)和子公司的融資支持)。

　　二是賺取價差收入的表外交易業(yè)務(wù)，如互換和套期保值交易(遠期和套期保值交易、遠期外匯合同、外匯互換、貨幣期貨、貨幣期權(quán)、交叉貨幣的利率、互換、遠期利率協(xié)議、利率期權(quán)、利率上線、利率下線和利率限制)、投資銀行業(yè)務(wù)(證券發(fā)行、證券承銷/分銷、黃金和商品貿(mào)易交易、證券市場營銷)。

　　三是提供金融服務(wù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，主要包括：與貸款相關(guān)的服務(wù)業(yè)務(wù)(發(fā)起貸款、放款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)、無追索權(quán)的資產(chǎn)出售、貸款參與資格的出售、辛迪加貸款代理)、信托和咨詢服務(wù)(證券投資組合管理、投資咨詢服務(wù)、兼并安排、稅務(wù)和融資計劃、信托和不動產(chǎn)管理、養(yǎng)老金計劃管理、單位信托、養(yǎng)老金計劃和債券的托管、證券保管、海外金融服務(wù))、經(jīng)紀/代理業(yè)務(wù)(股票和債券經(jīng)紀、房地產(chǎn)代理、旅游代理、保險代理)、付款服務(wù)(數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)絡(luò)安排、清算服務(wù)、信用卡和借記卡、銷售點系統(tǒng)、個人理財、現(xiàn)金管理系統(tǒng))、進出口服務(wù)(同業(yè)銀行業(yè)務(wù)、貿(mào)易咨詢、出口保險服務(wù)、補償貿(mào)易)等。