當(dāng)今社會(huì),以移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等為核心的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技,為消費(fèi)者提供了一種全新的金融消費(fèi)體驗(yàn)與選擇,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展已呈井噴之態(tài)勢。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融成功與失敗的案例，歡迎閱讀!

　　互聯(lián)網(wǎng)金融成功的案例1：

　　作為SigFig的主要競爭對(duì)手，Personal Capital直接喊出了“你的下一代財(cái)務(wù)顧問”的口號(hào)。它更傾向于個(gè)人財(cái)富管理，利用分析工具確保用戶的長期財(cái)務(wù)健康。它的業(yè)務(wù)包括兩個(gè)部分，一部分是網(wǎng)站形式的投資分析工具，另一部分是專職財(cái)務(wù)管理顧問(通過電話和Email進(jìn)行服務(wù))。前者免費(fèi)，后者則只收取低廉的年費(fèi)。Personal Capital的CEO Bill Harris(他是Intuit和PayPal的前CEO)認(rèn)為：“我們所做的以客戶為中心、提供整體建議的消費(fèi)科技，將是這個(gè)產(chǎn)業(yè)未來10到15年的代表。”

　　2013年6月初，Personal Capital獲得2500萬美元的C輪融資。截止當(dāng)時(shí)，它的平臺(tái)擁有20多萬用戶，跟蹤的資金超過200億美元;其專職財(cái)務(wù)管理顧問則擁有700多位客戶，管理著近2億美元。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融成功的案例2：

　　Motif Investing同樣是個(gè)投資組合服務(wù)提供商，它的投資組合被稱為Motif。一個(gè)Motif包含一組具有相似主題或理念的多支證券(包括股票、證券等，最多達(dá)30只)，例如云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、3D打印。用戶可以根據(jù)自己的投資理念，從平臺(tái)上選擇已有的Motif直接使用，也可修改(包括調(diào)整其中包含的股票/基金組成和比重)后使用，更可以創(chuàng)建自己的全新Motif。該平臺(tái)的新穎之處在于：(1)提供了強(qiáng)大的自助式投資組合設(shè)計(jì)工具，用戶可非常方便、直觀的修改、創(chuàng)建、評(píng)估Motif，只需要幾分鐘便可擁有個(gè)性化的投資組合;(2)引入社交機(jī)制，用戶可以把自己的Motif分享給好友或者選定的圈子，大家共同對(duì)Motif進(jìn)行討論和優(yōu)化。

　　Motif Investing的實(shí)質(zhì)是應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)手段和社交機(jī)制，幫助每個(gè)用戶成為自己的基金經(jīng)理。其收費(fèi)策略也非常獨(dú)特，無論用戶在某個(gè)Motif上的總體投資額是多少(最低不能低于250美元)，也無論該Motif由平臺(tái)提供還是用戶定制，用戶每按照該Motif購買或出售一次股票/基金組合，平臺(tái)都會(huì)收取9.95美元。如果只是交易其中的一支證券，則每次收取4.95美元。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融成功的案例3：

　　較之Personal Capital成為“下一代的個(gè)人資本顧問”的雄心，WealthFront則直接瞄準(zhǔn)下一代的“高富帥”——硅谷的科技員工，致力于提供投資組合管理服務(wù)來最大化客戶的稅后凈收益。在注冊帳號(hào)之前，WealthFront會(huì)以調(diào)查問卷的形式了解用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，然后根據(jù)評(píng)估結(jié)果為用戶量身定制投資計(jì)劃。如果用戶接受該計(jì)劃，平臺(tái)則隨時(shí)監(jiān)控該投資組合的動(dòng)態(tài)，并定期對(duì)計(jì)劃進(jìn)行更新，以便合理控制風(fēng)險(xiǎn)，使之始終落在用戶的容忍范圍之內(nèi)。WealthFront的投資建議同樣由計(jì)算機(jī)算法給出。為了貼合硅谷的需要，它們還提供了相應(yīng)的工具幫助硅谷員工確定如何操作股票期權(quán)，因而受到硅谷人士的青睞。

　　WealthFront根據(jù)用戶的投資額收費(fèi)，低于1萬美元的投資不收取任何費(fèi)用，超過這個(gè)額度則每年收取0.25%的服務(wù)費(fèi)。

　　接下來是失敗的案例：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融失敗的案例1：

　　2013年4月2日，上線僅一個(gè)月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上最短命的P2P網(wǎng)貸公司。該公司在“致投資人的一封信”中表示，由于整個(gè)管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失，造成了公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所有的投資都造成了無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。公告同時(shí)稱，對(duì)于投資者的損失，已經(jīng)用自己的資金先行按照一定比例墊付給了投資人，墊付款已經(jīng)通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬給投資者。

　　資料顯示，眾貸網(wǎng)，注冊資金1000萬，隸屬于海南眾貸投資咨詢公司，總部在?？谑校ㄎ粸橹行∥⑵髽I(yè)融資平臺(tái)。同時(shí)也自稱是“P2P網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)”，提供多種貸款中介服務(wù)。據(jù)第三方網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，眾貸網(wǎng)運(yùn)營期間，共計(jì)融資交易近400萬。眾貸網(wǎng)的投資模式與大部分P2P一致：投資人通過第三方支付國付寶或銀行將投資款打給眾貸網(wǎng)，拍標(biāo)完成后再由眾貸網(wǎng)將此筆款打給借款人。

　　對(duì)于公司倒閉的具體原因，該公司法人代表盧儒化曾對(duì)媒體表示，眾貸網(wǎng)破產(chǎn)是“栽”在了一個(gè)項(xiàng)目上。由于缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，審核工作沒有做到位，眾貸網(wǎng)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)300萬左右的融資項(xiàng)目的抵押房產(chǎn)已經(jīng)同時(shí)抵押給了多個(gè)人，到眾貸網(wǎng)這里已經(jīng)是第三次抵押了。在資金難以追回的情況下，眾貸網(wǎng)只能走向破產(chǎn)這一步。

　　眾貸網(wǎng)不是第一個(gè)也不是唯一一個(gè)倒閉的P2P公司，P2P網(wǎng)貸在我國爆發(fā)性增長的核心因素是因?yàn)槔碡?cái)市場和小貸市場有效對(duì)接與監(jiān)管真空，促使行業(yè)規(guī)模高速增長。高利差和監(jiān)管套利保證行業(yè)的高盈利，不斷吸引著新的進(jìn)入者。但P2P行業(yè)有著與銀行類似的風(fēng)控模式，來做銀行不愿意放貸的客群，這樣的模式必然十分脆弱。

　　除掉那些專為制造龐氏騙局，赤裸裸的騙取投資跑路的，更多是憑著熱情，沒有金融背景，沒弄清風(fēng)險(xiǎn)，僅因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)暴富機(jī)會(huì)大而盲目進(jìn)入的，眾貸網(wǎng)的例子顯然屬于后者。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融失敗的案例2：

　　位于杭州，號(hào)稱是“金融界攜程”的數(shù)銀在線曾經(jīng)名噪一時(shí)，不僅有杭州市委及浙江省委為其背書，它還是首家獲得銀監(jiān)會(huì)核發(fā)牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并且是國內(nèi)唯一一家引入央行個(gè)人身份認(rèn)證系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

　　數(shù)銀在線類似于金融產(chǎn)品超市，集成銀行的信貸產(chǎn)品，使得客戶能夠通過其平臺(tái)比較并申請(qǐng)貸款，其主要人群包括自然人及小企業(yè)。數(shù)銀承擔(dān)前端客戶的搜集和前期的信用評(píng)估等服務(wù)工作，資金由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，貸款審批和發(fā)放的流程是由銀行來完成的，與數(shù)銀在線存在合作關(guān)系的有包括建行、農(nóng)行等十幾家商業(yè)銀行。數(shù)銀在線此前曾表示通過向銀行收取1‰~3‰的傭金盈利。

　　2010年，數(shù)銀在線獲得了首輪5000萬元投資，引入浙銀資本占股10%，對(duì)公司的整體估值達(dá)到5億元。美國《福布斯》雜志亦將其評(píng)為中國未來三年最具潛力的50家小企業(yè)之一。同時(shí)，數(shù)銀在線還計(jì)劃籌備房屋面積達(dá)10萬平方米的數(shù)銀科技園區(qū)。

　　但數(shù)銀在線一直沒能獲得持續(xù)的發(fā)展的能力。對(duì)于大銀行來說，數(shù)銀在線提供的貸款者并不大，只能算是“漏網(wǎng)之魚”，銀行認(rèn)為沒有支付傭金的必要，且數(shù)銀在線并不承擔(dān)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)權(quán)掌握在銀行手中。而另一方面，為了吸引到優(yōu)質(zhì)的客戶，數(shù)銀只能選擇不收取這部分傭金，結(jié)果就是數(shù)銀在線對(duì)銀行和消費(fèi)者都無法收取任何費(fèi)用。

　　盈利模式不明朗的情況下，數(shù)銀在線卻“燒錢不止”。巨額廣告投放，場地租金和人力薪資成本，數(shù)銀在線每年成本在5000萬元以上，對(duì)大股東持續(xù)投入形成了很大的壓力。2013年春節(jié)后，大股東浙銀資本突然宣布撤出，導(dǎo)致資金鏈驟然斷裂，企業(yè)陷入困境。

　　采取何種盈利模式，是數(shù)銀在線的困局，更是擺在所有網(wǎng)貸公司都面臨的生死命題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融失敗的案例3：

　　誕生于1998年的全球在線支付巨頭PayPal成立次年即推出了“美版余額寶”——賬戶余額的貨幣市場基金，極具開創(chuàng)性的將在線支付和金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來。該基金由PayPal自己的資產(chǎn)管理公司通過聯(lián)接基金的方式交給巴克萊(之后是貝萊德)的母賬戶管理，用戶只需將基金賬戶激活，賬戶余額每個(gè)月就可以獲得股息，收益率每天浮動(dòng)。

　　在業(yè)務(wù)開通的最初幾年里，美國貨幣基金行業(yè)迅猛發(fā)展，PayPal貨幣市場基金在2007年的規(guī)模峰值達(dá)到10億美元，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)一個(gè)規(guī)模排名中游的貨幣市場基金水平。誕生次年，美版余額寶的年收益曾達(dá)到5.56%，但2002年美國利率大幅下降后，2004年的收益只有1.37%。為了吸引更多的沉淀資金、提高客戶黏性，在這幾年里，PayPal一直通過主動(dòng)放棄大部分管理費(fèi)用的收取來維持住貨幣基金的收益率和吸引力。好在2005年至2007年利率上行期間，貨幣基金的年收益率超過4%，其規(guī)模出現(xiàn)連續(xù)翻番。

　　但好景不長，2008年金融危機(jī)后，美聯(lián)儲(chǔ)的三次量化寬松政策導(dǎo)致超低利率政策，由于基準(zhǔn)利率水平關(guān)乎貨幣市場基金所必須購買的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的回報(bào)，使得貨幣市場基金獲利困難或者經(jīng)營虧損。此外，美財(cái)政部在2009年后不再作為貨幣市場基金的最后擔(dān)保人，貨幣市場基金的剛性兌付不再存在，投資貨幣基金不再能保底。在這個(gè)宏觀背景下，美國貨幣市場基金收益普降至0.04%，僅為2007年高峰5%的零頭，甚至遠(yuǎn)不如儲(chǔ)蓄賬戶2.6%的收益。PayPal貨幣基金的規(guī)模也逐步縮水。2011年7月PayPal被迫關(guān)閉了其運(yùn)營的貨幣基金。

　　國內(nèi)各種寶的核心邏輯與PayPal貨幣基金如出一轍。而因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄收益整體偏低，但國內(nèi)利率水平整體偏高(一年SHIBOR，即上海銀行間同業(yè)拆放利率都可以在5%)，在目前的貨幣政策下，投資貨幣基金產(chǎn)品的年化收益率基本上能做到4%—5%左右，這給老百姓擺脫低存款利率創(chuàng)造了良好的條件。假設(shè)一旦今后銀行利率如果出現(xiàn)像美國、日本等地一樣的零利率，那么整個(gè)貨幣市場基金就會(huì)成為無源之水，未來“余額寶們”是否會(huì)步美國先驅(qū)后塵?尚待時(shí)間來考驗(yàn)。