商業(yè)保險在現(xiàn)代社會有狠毒種，各式各樣，商業(yè)保險是社會保險的補充,有經(jīng)濟條件的可以購買商業(yè)保險。那么有很多想問，買保險是一門學問，怎么買對商業(yè)保險呢？

　　聲明

　　本文結(jié)合了“三公子”在分答小講和“簡七”微信部分內(nèi)容整理而成，如果你對該內(nèi)容感興趣或想做具體深入了解，建議前去購買收聽。

　　一、有社保了，還需要購買商業(yè)險嗎?

　　國家醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，只能報60-70%

　　進口藥、昂貴的檢查費報銷不了

　　家庭支柱生病了，一方面需要陪護、營養(yǎng)費，還需要支付家庭老小的贍養(yǎng)費

　　衛(wèi)生部大數(shù)據(jù)：一生中得重疾72%左右，男性則更高，60歲后風險增加

　　二、保險分類：社保、商業(yè)保險，要按次序購買(側(cè)重人壽險)

　　三、誤解(以下為正確的認知)

　　保險公司一般是不會破產(chǎn)的，保監(jiān)會、保險保障基金、牌照稀缺等保障。

　　保險公司選擇：公司品牌和產(chǎn)品本身性價比很難畫上等號，還是要具體分析。

　　保險代理人選擇：流動性很大，并且只能代理其所在公司產(chǎn)品。

　　大陸還是香港買：

　　hk是自帶分紅，保額是會慢慢長

　　hk保額比較高， hk50萬美元以下不用體檢，大陸70萬人民幣以下不用體檢

　　要考慮匯率問題，外匯波動

　　不會存在一模一樣的產(chǎn)品

　　hk保單如果出現(xiàn)糾紛會比較麻煩，不受大陸法律保護

　　hk很多是把甲狀腺癌列為除外責任或者只做20%輕度賠付，大陸則是全付

　　大陸是有輕疾保證，很多輕疾不占用重疾保額，hk則做不到。大陸原位癌是包含全身，hk則是局限于身體某個部位。hk分抽煙不抽煙，大陸則不分

　　hk一定要通過保險代理人

　　5.理賠難問題

　　事先沒有看清楚合同內(nèi)容

　　壞事傳千里，網(wǎng)絡放大效應

　　四、如何聰明地購買保險

　　1.原則：

　　不是家庭開支，不需要一次性到位

　　10%足夠提供很好保障了，其他的拿去投資

　　先保大人，再保小孩和老人

　　要定期檢查保單，是不是需要不時補充、調(diào)整

　　人壽有短期、中期、長期(保終生，貴，可以選擇返還或留給子女)等1年20年，30年，70歲條件好的話選長期的

　　2.壽險：買了重疾再買壽險意義不太大?；揪瓦x便宜的。(注意共占保額問題)

　　3.理賠：

　　要盡早購買，不要在身體出問題才買

　　不要把醫(yī)?？ń杞o別人(包括家人，日后核保隱患大)

　　投保過程中要如實告知，不要隱瞞

　　認真看條款，特別是保險責任、責任免除、重疾定義?？梢源螂娫捊o官網(wǎng)客服、理賠部門電話。

　　還可以向當?shù)乇１O(jiān)局投訴

　　五、如何選重疾險?

　　1.投保門檻：

　　保額越高越好，不體檢好。

　　產(chǎn)品覆蓋范圍盡可能廣，起碼40-50種

　　產(chǎn)品要有豁免功能：輕癥豁免(一旦得了輕癥，以后的保費就不需要交了)等

　　2.理賠的門檻要低：

　　如有些心臟手術(shù)必須是開胸的，還有階梯賠付，如5000元是7成，6000元是8成。多次賠付重疾是噱頭大于實際價值的(一個人同時被多種重疾擊中的可能性不太大)。

　　3.意外險和醫(yī)療險：

　　意外險：限制越少越好

　　賠付比例：95%或100%

　　年齡限制：

　　騎車賠付比例等、駕車、坐車區(qū)分。主要關(guān)注私家車和公共交通意外。

　　醫(yī)療險：盡量找可以報銷社保用藥，可以保證年年續(xù)保的產(chǎn)品。

　　六、手把手教你挑選保險

　　1.目前市面上性價比高的產(chǎn)品：

　　定期重疾險：弘康人壽一生A款、陽光健康隨e保重疾保障計劃

　　A款：純保障、不捆綁，包含輕癥責任、輕癥豁免等，咨詢官方購買陽光：重疾比弘康少幾個，但多了深度賠付，保額大，第三年及以后會變成3倍保額(3年內(nèi)沒翻倍，并且沒有輕癥責任)。

　　長期重疾險：華夏常青樹重疾險、天安保險吉祥樹2號(咨詢官方購買)

　　定期壽險：人保壽險精心優(yōu)選定期壽險(需要體檢)、陽光人生隨e保定期壽險

　　短期意外險：蘇黎世中國百萬人生c款和d款(對固定收入有較高要求，8000/月，15000元/月)、蘇黎世中國意外自選計劃、明亞無憂綜合意外險

　　普通的醫(yī)療險：安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療和華夏醫(yī)保通(不能單獨賣)

　　高端醫(yī)療險(全球治療、保險直付，土豪消費，保費貴，且年年漲)：MSH(萬欣和)、AIG美亞和安聯(lián)

　　2.30-40歲的三口之家

　　夫妻：追加長期重疾險(保額50-70萬)+長期意外險和意外醫(yī)療險(基礎(chǔ)保額20萬，飛機20倍賠付)

　　孩子：如果嫌學生平安保險保額不夠高，短期重疾險即可。國家規(guī)定，未滿10歲身故，20萬上額。

　　父母：年齡過大，買不了或者費用非常貴，還不如存銀行。可能只能買意外險和意外醫(yī)療險了，能買長期的盡量買長期。(推薦人壽的意外險、旅游險等，年齡最高到85歲)

　　3.保險購買渠道(理賠時線上核保可能會比線下嚴)

　　最優(yōu)：保險公司員工，有折扣

　　保險公司官網(wǎng)

　　保險公司微信號

　　國家許可的代銷平臺：淘寶等

　　中介渠道：保險代理公司、人等

　　七、保險是我們生命中重要的保護傘——家庭后院守護者

　　保險首先應該用在自己身上，而不是為了給后人留一大筆錢;

　　排名第一的是重大疾病，所以首先是重疾險，然后才是財險、意外險;

　　保險是量力而行的行為，不要因為這個影響家庭生活質(zhì)量;

　　保額：重疾保額30-50萬是適度的。意外險航空意外200萬，其他交通意外100萬就夠了;

　　這世界上沒有最完美的風險，應該根據(jù)自己的情況進行慎重選擇。

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　　本文作者： 三公子

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