2017年信貸有哪些相關(guān)政策
2017年信貸有哪些相關(guān)政策
信貸政策，是中央銀行根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和投資政策，并銜接財(cái)政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貸款投向的政策。以下是小編為您整理的信貸政策，希望對(duì)您有幫助。
信貸政策
重慶出臺(tái)七不準(zhǔn)四公開(kāi)規(guī)定
以前，企業(yè)找銀行申辦貸款時(shí)，部分銀行會(huì)要求轉(zhuǎn)存一定金額的存款才能辦，有的甚至要求收點(diǎn)中介費(fèi)用。如今，銀行已經(jīng)不能再提這樣的要求了。
商報(bào)記者了解到，重慶市銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)已明確要求銀行在發(fā)放貸款時(shí)不得附加不合理?xiàng)l件，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)的信貸業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)”規(guī)定。
“以前客戶貸了款必須轉(zhuǎn)點(diǎn)款在銀行存起才得行。最近幾年這種做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企業(yè)老總易先生說(shuō)。更多最新銀行信貸行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析信息請(qǐng)查閱中國(guó)報(bào)告大廳發(fā)布的《2016-2021年銀行信貸行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。
商報(bào)記者注意到，按照重慶市人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)涉企政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的意見(jiàn)》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)不得附加不合理?xiàng)l件，金融機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得以額外收費(fèi)將經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給服務(wù)對(duì)象，對(duì)直接與貸款掛鉤、沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項(xiàng)目一律取消;對(duì)發(fā)放貸款收取利息應(yīng)盡的工作職責(zé)，不得再分解設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目，不得在貸款業(yè)務(wù)中混淆資金價(jià)格和服務(wù)價(jià)格。
對(duì)此，重慶銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹說(shuō)，重慶銀行業(yè)早就開(kāi)始行動(dòng)并開(kāi)展了一系列不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)整治工作。重慶銀監(jiān)局要求銀行業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”規(guī)定及最新出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，誠(chéng)實(shí)履行各項(xiàng)合同義務(wù)，公平對(duì)待消費(fèi)者，嚴(yán)禁虛假承諾、捆綁銷(xiāo)售等違法違規(guī)行為。監(jiān)管部門(mén)將持續(xù)對(duì)銀行小微企業(yè)收費(fèi)情況開(kāi)展暗訪、現(xiàn)場(chǎng)核查，堅(jiān)決查處亂收費(fèi)行為。
重慶銀監(jiān)局人士介紹說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)的信貸業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)”規(guī)定具體為：一是不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存(強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款)，二是不準(zhǔn)存貸掛鉤(以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件)，三是不準(zhǔn)以貸收費(fèi)(要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用)，四是不準(zhǔn)浮利分費(fèi)(將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率)，五是不準(zhǔn)借貸搭售(強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品)，六是不準(zhǔn)一浮到頂(籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額)，七是不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本(將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶)。“四公開(kāi)”包括收費(fèi)項(xiàng)目公開(kāi)、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開(kāi)、優(yōu)惠政策公開(kāi)、效用功能公開(kāi)。
南京銀行信貸政策新方案解讀
上市銀行半年報(bào)進(jìn)入披露期，南京銀行成為首家披露的銀行。在凈利潤(rùn)“耀眼”的同時(shí)，也存在“激進(jìn)中有隱患”的局面。
南京資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題繼續(xù)暴露，這仍是繞不過(guò)的坎。截至6月末，該行不良貸款余額19.42 億元，較年初增長(zhǎng)3.03 億元;不良貸款率0.95%，較年初上升0.01 個(gè)百分點(diǎn)。高華證券分析稱，南京銀行盈利超出預(yù)期是不良貸款周期中激進(jìn)的資產(chǎn)擴(kuò)張策略所致，這可能會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)，南京銀行快速擴(kuò)張是最受關(guān)注。多個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)其快速擴(kuò)張?zhí)岢鲑|(zhì)疑，引發(fā)對(duì)其資本充足率的擔(dān)憂。有統(tǒng)計(jì)顯示，南京銀行在八年的規(guī)模擴(kuò)張中開(kāi)設(shè)了近40家分行。今年6月底，由于資本弱化，國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)普將南京銀行股份有限公司評(píng)級(jí)下調(diào)至“BB+”，展望為穩(wěn)定。在此之前，該行的信用等級(jí)為“BBB-”。南京銀行方面認(rèn)為，這個(gè)評(píng)級(jí)是不客觀的，不予理會(huì)。
今年，南京銀行實(shí)施了定增，截至今年6月末，南京銀行資本充足率為12.3%。中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者獲悉，今年是南京銀行推進(jìn)五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的第二年，可謂至關(guān)重要的一年。其中南京銀行提到“加快跨區(qū)發(fā)展步伐，增強(qiáng)輻射效應(yīng)”，那么擴(kuò)張步伐是否仍會(huì)加快?是否仍需“補(bǔ)血”?中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者致電南京銀行，電話無(wú)人接聽(tīng)。
資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)暴露有券商研報(bào)建議賣(mài)出
南京銀行2015年半年報(bào)顯示，截至6月末，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)35.68億元，同比增長(zhǎng)24.45%，主要原因是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增加;營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為46.09億元，同比增長(zhǎng)28.44%，主要原因是營(yíng)業(yè)收入增加;而營(yíng)業(yè)收入增加的主要原因是利息凈收入增加。此外，該行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)。
高華證券分析稱，南京銀行盈利超出預(yù)期是不良貸款周期中激進(jìn)的資產(chǎn)擴(kuò)張策略所致，而這可能會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)和估值較高(2015年預(yù)期市凈率為1.21倍，而A股均值為1.1倍)，高華證券維持該股賣(mài)出評(píng)級(jí)。
據(jù)悉，南京銀行上半年不良率為0.95%，較年初上漲0.01個(gè)百分點(diǎn);不良貸款余額19.42億元，較年初增長(zhǎng)3.03億元。同時(shí)，信貸資產(chǎn)中的損失類(lèi)貸款同比增長(zhǎng)最多，達(dá)53.94%;關(guān)注類(lèi)貸款同比增長(zhǎng)40.92%。
在2015年南京銀行半年報(bào)中，不良貸款余額14.98億元，較年初增長(zhǎng)1.9億元。計(jì)算下來(lái)，南京銀行不良貸款余額同比增加了4.44億元，同比增長(zhǎng)了29.6%。
浙商證券研報(bào)認(rèn)為，南京銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)暴露，90天以內(nèi)的逾期貸款增長(zhǎng)較快。雖然最后不良率較年初僅增長(zhǎng)1BP，穩(wěn)定在一季度的水平，但是不良率的穩(wěn)定主要是加大了核銷(xiāo)的力度，上半年核銷(xiāo)15 億元，是2015年全年的139%，不良凈生成率較去年提升約1 個(gè)百分點(diǎn)，二季度風(fēng)險(xiǎn)暴露較多。逾期貸款較年初增長(zhǎng)30%，逾期不良率較年初繼續(xù)下降6 個(gè)百分點(diǎn)至60%，主要是90天以內(nèi)的逾期，較年初增長(zhǎng)69%。
平安證券[微博]研報(bào)認(rèn)為，南京銀行資產(chǎn)質(zhì)量存隱患，撥備計(jì)提仍有壓力。“南京銀行上半年不良率為0.95%，與今年一季度持平，但我們注意到公司關(guān)注類(lèi)貸款占比較1季度上升了15bps，上半年年化不良生成率達(dá)到1.53%，較上年末上升20bps，逾期與不良的比例也由2015年末的152%進(jìn)一步上升至167%，反映出在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大的情冴下，資產(chǎn)質(zhì)量有出現(xiàn)惡化的趨勢(shì)。公司撥備覆蓋率環(huán)比提升4pct至343%，撥貸比環(huán)比增加4BP至3.3%，信貸成本年化達(dá)到3.6%，撥備水平總體穩(wěn)定，但若考慮應(yīng)收款類(lèi)投資下非標(biāo)資產(chǎn)的減值損失覆蓋程度，我們認(rèn)為南京銀行在撥備計(jì)提上可能仍存一些壓力。”
中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，截至今年6月末，南京銀行不良貸款按照貸款投放的行業(yè)劃分的話，不良率排在前三的行業(yè)是建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)，不良率為2.26%、不良率1.78%、不良率1.5%。按照地區(qū)劃分的話，不良率排在前三的地區(qū)為浙江地區(qū)、上海地區(qū)、江蘇地區(qū)，不良率分別為2.67%、1.63%、0.81%。
《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2015)》預(yù)計(jì)，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題依然是2015年行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)最大的障礙。南京銀行表示，為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，主要采取如下措施：加大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的前移管理、加強(qiáng)不良處置的組織推動(dòng)、深化名單制不良管理制度、嚴(yán)格按照監(jiān)管政策實(shí)施核銷(xiāo)、強(qiáng)化問(wèn)責(zé)管理加強(qiáng)考核指引。
快速擴(kuò)張帶來(lái)的“補(bǔ)血” 評(píng)級(jí)下調(diào)之辨
2007年2月，南京銀行設(shè)立了第一家異地分行——泰州分行，正式邁入異地?cái)U(kuò)張階段。自此以后，南京銀行的擴(kuò)張步伐未停止過(guò)。有媒體測(cè)算，過(guò)去幾年中，南京銀行大約以省內(nèi)每年3家、省外每年2家的速度進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，已陸續(xù)在上海、北京等省外區(qū)域開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。照這樣測(cè)算，南京銀行在八年的規(guī)模擴(kuò)張中開(kāi)設(shè)了近40家分行。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)查閱南京銀行2015半年報(bào)中發(fā)現(xiàn)，今年上半年新增一家分支機(jī)構(gòu)——連云港(7.93， -0.03， -0.38%)分行于3月25日開(kāi)業(yè)。有報(bào)道稱，今年還會(huì)有徐州分行開(kāi)業(yè)。
據(jù)悉，去年就有多個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)南京銀行的快速擴(kuò)張?zhí)岢鲑|(zhì)疑，引發(fā)外界對(duì)其資本充足率擔(dān)憂。2015年6月下旬，著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)普將南京銀行列入“負(fù)面展望”的名單，理由是該行持續(xù)、快速的業(yè)務(wù)擴(kuò)張使得其資本消耗過(guò)于迅速。
今年6月30日，國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)普稱，由于資本弱化，將南京銀行股份有限公司評(píng)級(jí)下調(diào)至“BB+”，展望為穩(wěn)定。在此之前，該行的信用等級(jí)為“BBB-”。從評(píng)級(jí)的角度來(lái)看，這樣一次調(diào)整可以說(shuō)是比較大幅度的“降級(jí)”。
2016年廣州銀行信貸政策新方案解讀
1月18日，中國(guó)人民銀行廣州分行召開(kāi)2013年廣東省金融管理工作會(huì)議暨中資銀行貨幣政策與廣東經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展聯(lián)席會(huì)議，對(duì)支持廣東社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先進(jìn)金融單位進(jìn)行表彰，其中廣州銀行獲評(píng)貫徹執(zhí)行貨幣信貸調(diào)控政策先進(jìn)法人單位。
近年來(lái)，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控的不斷深入，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策的監(jiān)管。對(duì)此，廣州銀行結(jié)合自身發(fā)展需要，按照貨幣信貸政策要求制定了授信政策指引，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)科學(xué)安排信貸投放，提高信貸資金的使用效率;同時(shí)，以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，按照“向中小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變”的轉(zhuǎn)型方針，加大對(duì)中小企業(yè)和優(yōu)質(zhì)個(gè)人業(yè)務(wù)的支持力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)議價(jià)能力和資金使用效率得到改善，切實(shí)提高了經(jīng)濟(jì)效益。
信貸的審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開(kāi)始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。在實(shí)踐中，有些商業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)因此項(xiàng)造成大量資金流失，壞賬等情況。
(二)沒(méi)有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤銀行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，或由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。 審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。
信貸的原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過(guò)合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。
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