2017貸款政策介紹
2017貸款政策介紹
貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針措施和程序的總稱。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于2017貸款政策介紹，給大家作為參考，歡迎閱讀!
2017首套房貸款政策
2017新首套房貸款政策：
中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會日前發(fā)布《關(guān)于調(diào)整個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》，通知明確，在不實(shí)施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點(diǎn)。
對擁有1套住房且相應(yīng)購房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于30%。通知明確，對于實(shí)施“限購”措施的城市，個人住房貸款政策按原規(guī)定執(zhí)行。
通知要求，在此基礎(chǔ)上，人民銀行、銀監(jiān)會各派出機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“分類指導(dǎo)，因地施策”的原則，加強(qiáng)與地方政府的溝通，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制結(jié)合當(dāng)?shù)夭煌鞘袑?shí)際情況自主確定轄區(qū)內(nèi)商業(yè)性個人住房貸款的最低首付款比例。
房貸利率是多少?
一年間，央行進(jìn)行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%，降至了目前的4.9%。這一降息幅度，在近年的利率政策中是罕見的。按照大部分房貸的利率調(diào)整規(guī)則，降息的福利將在次年生效。也就是說，從下個月開始，大部分人的房貸將迎來大幅降低。
2017年信貸政策
2017年信貸政策【1】
2017銀行信貸擴(kuò)張步伐或趨緩 結(jié)構(gòu)化調(diào)整苗頭已現(xiàn)
央行數(shù)據(jù)顯示，截至11月末，人民幣貸款余額為105.56萬億元，同比增長13.1%，1~11月社會融資規(guī)模增量累計為16.08萬億元，比去年同期多2.49萬億元。相較于2015年，2016年的信貸增速有所回落。
分部門看，2016年居民中長期貸款高企，多月占比超過50%。而與居民中長期貸款高速增長相對，2016年的企業(yè)部門貸款增長乏力，且波動明顯。信貸投放結(jié)構(gòu)略顯失衡。
12月14~16日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議給2017年的貨幣政策定下了穩(wěn)健中性的基調(diào)，要求適應(yīng)貨幣供應(yīng)方式新變化，調(diào)節(jié)好貨幣閘門，努力暢通貨幣政策傳導(dǎo)渠道和機(jī)制，維護(hù)流動性基本穩(wěn)定，著力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
分析認(rèn)為，在房地產(chǎn)調(diào)控、通脹預(yù)期升溫、2017年美聯(lián)儲加息次數(shù)上調(diào)至三次等因素的影響下，未來貨幣寬松的制約因素開始增多。2017年的信貸擴(kuò)張步伐或趨緩，信貸結(jié)構(gòu)有望得到優(yōu)化。
2016房貸占比維持高位
央行最新金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，11月末，人民幣貸款余額為105.56萬億元，同比增長13.1%，當(dāng)月人民幣貸款增加7946億元，同比多增857億元。分部門看，住戶部門貸款增加6796億元，其中，短期貸款增加1104億元，中長期貸款增加5692億元。
與前幾個月相比，11月末的信貸數(shù)據(jù)中，住戶部門中長期貸款的占比仍高。“2016年表內(nèi)貸款主要是居民按揭貸款來支撐，占到了一半以上的規(guī)模。”招商銀行(19.130, 0.26,1.38%)總行資產(chǎn)管理部高級分析師劉東亮向記者指出。
據(jù)記者統(tǒng)計，2016年前11個月，在人民幣貸款新增額中，住戶部門中長期貸款新增額有6個月的占比超過50%。中國金融期貨研究所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙慶明向記者表示，2016年房地產(chǎn)市場非常火爆，按揭貸款占比顯著提升，去庫存比較明顯。
同花順(67.650, 0.18, 0.27%)iFind數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度房地產(chǎn)貸款同比分別增加22.2%、24%、25.2%，其中個人購房貸款同比分別增長25.5%、30.9%、33.4%，較2015年有顯著提升。
截至9月末，房地產(chǎn)貸款達(dá)25.33萬億元，個人購房貸款為17.93萬億元。而2016年前三季度房產(chǎn)開發(fā)貸款同比增速分別為13%、10.9%、9.6%，增速逐漸回落。
從10月和11月的數(shù)據(jù)來看，房地產(chǎn)政策調(diào)控效果尚不明顯。10月住戶部門中長期貸款新增額為4891億元，較9月5713億元略有減少，但占比仍高，占到當(dāng)月人民幣貸款新增額的75%。11月住戶部門中長期貸款增加5692億元，較前月有所上升，不過占比降到71.6%。
劉東亮表示，2017年住戶部門貸款是否會繼續(xù)增長有很大的不確定性，“上半年房地產(chǎn)銷量可能會有一個慣性增長，下半年可能有所回落。”
交通銀行(6.130, 0.07, 1.16%)金融研究中心高級研究員陳冀向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在2016年出臺的調(diào)控政策影響下，2017年居民房貸應(yīng)該會有所回落。
企業(yè)貸款增長乏力
與居民房貸持續(xù)高企相比，2016年企業(yè)貸款增長略顯乏力。非金融企業(yè)中長期貸款在2016年1月觸及一萬億的高位之后便開始回落，同時月度數(shù)據(jù)起落明顯，在4月和8月，非金融企業(yè)中長期貸款新增為負(fù)，分別為-429.73億元和-80億元。
陳冀向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，2016年3月份開始推行的地方債務(wù)置換對新增企業(yè)信貸產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，“2016年企業(yè)貸款雖然不像過去幾年那么強(qiáng)，但是也不像實(shí)際數(shù)據(jù)顯示的那么差。”
11月，財政部有關(guān)負(fù)責(zé)人就地方政府債務(wù)問題答記者問時表示，至2016年9月底，全國地方累計完成發(fā)行置換債券7.2萬億元。地方政府債務(wù)置換能夠減輕地方政府到期債務(wù)集中償還壓力，化解了許多因舉債不規(guī)范形成的矛盾，有助于提升居民消費(fèi)能力，增強(qiáng)企業(yè)投資潛力。
但銀行購買置換債占用銀行現(xiàn)金頭寸，從而影響銀行對其他融資主體信用投放的能力，對企業(yè)貸款產(chǎn)生擠出效應(yīng)。
趙慶明指出，2016年企業(yè)貸款增長低于預(yù)期，但是非金融企業(yè)中長期貸款增加比短期貸款及票據(jù)融資多，這表明投資趨于穩(wěn)定。截至2016年10月末，非金融企業(yè)中長期貸款為37.67萬億元，短期貸款及票據(jù)融資分別為25.97萬億元和5.82萬億元，中長期貸款在企業(yè)貸款余額中約占53%。
與企業(yè)貸款增長乏力相對應(yīng)的是，2016年M2增長不及預(yù)期，11月末M2增長11.4%，M1增長22.7%。陳冀表示，M2還是跟當(dāng)前的政策取向相關(guān)，因?yàn)榍捌诘倪B續(xù)降準(zhǔn)，貨幣政策的邊際效果已經(jīng)明顯下降，流動性無法像以往一樣更多地流到實(shí)體經(jīng)濟(jì)之中，刺激經(jīng)濟(jì)的增長。
同時，現(xiàn)在國內(nèi)國外的經(jīng)濟(jì)形勢都較為復(fù)雜，國外的不確定因素更多，流動性偏好的改變影響了M2的提高。
趙慶明指出，M2增速顯著低于目標(biāo)增速的原因除了2015年股市異常波動期間央行救市導(dǎo)致基數(shù)較高之外，還與外匯占款大幅下降有關(guān)，2016年以來外匯占款已經(jīng)累計下降1.9萬億，拉低M2增速約1.4個百分點(diǎn)。
2017信貸擴(kuò)張或趨緩
近期結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，要保持穩(wěn)健中性，適應(yīng)貨幣供應(yīng)方式新變化，調(diào)節(jié)好貨幣閘門，努力暢通貨幣政策傳導(dǎo)渠道和機(jī)制，維護(hù)流動性基本穩(wěn)定。
方正證券(8.300, -0.02, -0.24%)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家任澤平表示，與2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會議中“穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度，為結(jié)構(gòu)性改革營造適宜的貨幣金融環(huán)境，降低融資成本，保持流動性合理充裕和社會融資總量適度增長”相比，2016年的改變表明2017年貨幣信貸政策將不如2016年寬松。未來貨幣寬松的制約因素開始增多。
國金證券(13.420, -0.13, -0.96%)首席宏觀分析師邊泉水認(rèn)為，預(yù)計信貸政策將從2016年的非常寬松轉(zhuǎn)變?yōu)?017年的相對寬松，廣義信貸仍將維持一定的水平，但增長速度可能明顯下降。
對于2017年的房地產(chǎn)市場，中央給出了明確的態(tài)度，要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購房。同時，會議強(qiáng)調(diào)，2017年要著力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì);深入推進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”。
陳冀向記者指出，2017年的貨幣政策還是以穩(wěn)健為主，保持流動性的一個合理增長，同時需要優(yōu)化投向結(jié)構(gòu)，“2016年的信貸投放結(jié)構(gòu)由于樓市的原因偏向了居民的中長期貸款，2017年應(yīng)該想辦法向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)去傾斜，可以通過一些定向的貨幣政策工具，例如PSL，來調(diào)整信貸投向。”
邊泉水表示，預(yù)計汽車、地產(chǎn)銷售下滑將帶動居民部門加杠桿增速放緩，而企業(yè)盈利好轉(zhuǎn)以及PPP上漲的背景下，企業(yè)部門融資有望回升，預(yù)計2017年信貸結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。
“2017年最主要的還是去信貸杠桿。”趙慶明對記者說，“2017年企業(yè)直接融資大幅增長的狀態(tài)會延續(xù)，2016年的首發(fā)企業(yè)和企業(yè)的再融資都是非常高的，再就是優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券融資，都是對銀行信貸的替代，這對降杠桿的作用非常明顯。”
2017年信貸政策【2】
2017中央經(jīng)濟(jì)工作會議：信貸政策要支持合理自住購房
12月16日，為期兩天的中央經(jīng)濟(jì)工作會議在北京(樓盤)順利舉行，會議表明，2017年是實(shí)施“十三五”規(guī)劃的重要一年，是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年。要繼續(xù)實(shí)施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。
財政政策要更加積極有效，預(yù)算安排要適應(yīng)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、降低企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、保障民生兜底的需要。貨幣政策要保持穩(wěn)健中性，適應(yīng)貨幣供應(yīng)方式新變化，調(diào)節(jié)好貨幣閘門，努力暢通貨幣政策傳導(dǎo)渠道和機(jī)制，維護(hù)流動性基本穩(wěn)定。
同時，在增強(qiáng)匯率彈性的時候，保持人民幣匯率在合理均衡水(樓盤)平上的基本穩(wěn)定。要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險點(diǎn)，著力防控資產(chǎn)泡沫，提高和改進(jìn)監(jiān)管能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
會議指出，要堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”的定位，綜合運(yùn)用金融、土地、財稅、投資、立法等手段，加快研究建立符合國情、適應(yīng)市場規(guī)律的基礎(chǔ)性制度和長效機(jī)制，既抑制房地產(chǎn)泡沫，又防止大起大落。要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購房。
此外，會議還表示要落實(shí)地方政府主體責(zé)任，房價上漲壓力大的城市要合理增加土地供應(yīng)，提高住宅用地比例，盤活城市閑置和低效用地。特大城市要加快疏解部分城市功能，帶動周邊中小城市發(fā)展;要加快住房租賃市場立法，加快機(jī)構(gòu)化、規(guī)?；赓U企業(yè)發(fā)展。加強(qiáng)住房市場監(jiān)管和整頓，規(guī)范開發(fā)、銷售、中介等行為。
2017年信貸政策【3】
2017年銀行信貸投放策略
吸納存款、發(fā)放貸款作為商業(yè)銀行最基礎(chǔ)兩大業(yè)務(wù)，即便在息差不斷收窄的趨勢下，商業(yè)銀行仍需重點(diǎn)經(jīng)營。同時，間接融資系我國主要融資渠道，商業(yè)銀行肩負(fù)資金融通的重責(zé)，其信貸投放關(guān)系重大。
新年伊始，正值商業(yè)銀行新一年經(jīng)營規(guī)劃之際，南都記者訪談了廣東地區(qū)多家國有大行、股份行及個別城商行的信貸負(fù)責(zé)人，多位受訪人士表示，隨著不確定性增強(qiáng)，2017年信貸投放節(jié)奏將生變，均衡每季度投放成為行業(yè)共識。此外，信貸投放將發(fā)力中小微信貸、消費(fèi)貸，大型企業(yè)、政府支持的行業(yè)區(qū)域也成為授信“香餑餑”。
信貸投放策略偏均衡
每年年初，銀行等金融機(jī)構(gòu)都會把貸款業(yè)務(wù)集中到1月份做“開門紅”沖規(guī)模，但南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，今年銀行業(yè)一季度業(yè)績“開門紅”的盛況或?qū)⒉辉佟?/p>
一般而言，商業(yè)銀行此前偏好在每年一季度加大信貸投放，主要原因是消化前一年已達(dá)成的信貸投放計劃，同時基于“早投放早收益”的邏輯，一季度投放信貸可以獲得一整年的利息收入，增加利潤。
“銀行以前要做開門紅就是為了獲取更多收益，而且往年一季度信貸投放額度是比較寬松的，資金量大的業(yè)務(wù)都會集中在這個時候完成，報表也比較好看。”某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，但信貸投放策略需要與市場接軌，2017年市場情況如何難以定論。
在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L形”走勢、經(jīng)濟(jì)增速由高速變化為中高速、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和動力增長正值轉(zhuǎn)換關(guān)鍵期的大背景下，銀行業(yè)也將繼續(xù)面對不良資產(chǎn)承壓、銀行息差減少的挑戰(zhàn)。
值得注意的是，“不確定”成為受訪的銀行人士最常提起的字眼。
一家上市城商行人士也向南都記者表示，今年銀行面臨太多的不確定，年度授信策略會普遍偏保守，甚至一般銀行普遍傾向的4321的投放節(jié)奏也會發(fā)生變化，今年年初放貸會比往年更慢。
“正因整體形勢難以預(yù)判，過去4321節(jié)奏(指信貸投放節(jié)奏呈四個季度4：3：2：1的比例)，這種經(jīng)濟(jì)上行周期形成的風(fēng)格已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的情況，盡管當(dāng)前資金充裕，我們還是傾向于每季度投放更均衡。”前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示。
某股份行廣州分行個貸部負(fù)責(zé)人也向南都記者強(qiáng)調(diào)，今年的信貸投放會相對平穩(wěn)一點(diǎn)，大概會是3322的步調(diào)，年初不會急著沖規(guī)模，年底也不會缺額度，但是實(shí)際的投放還得看到時候具體市場環(huán)境。
政策加碼中小微
20 17年信貸策略偏向各季度均衡投放以外，從信貸投向來看，個人住房按揭貸款、消費(fèi)貸、中小微貸款、大型企業(yè)對公貸款四大板塊將出現(xiàn)此消彼長的趨勢。
按揭貸款狂飆難以為繼，料將萎縮系多位受訪銀行人士的共識。而中小微貸款、消費(fèi)貸或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行的重點(diǎn)投向。
銀監(jiān)會在日前召開的2017年工作會議上指出，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，建立健全各類信息平臺，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”、“銀稅互動”、“銀稅?；?rdquo;、“政銀擔(dān)合作”等先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標(biāo)。
不僅如此，為推動銀行對小微企業(yè)授信，銀監(jiān)會近日下發(fā)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知。
對此，另一家股份制銀行廣州某支行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，政府也在鼓勵銀行對中小微企業(yè)加大授信，比如對科技型企業(yè)的支持，就專門設(shè)立了科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償?shù)馁Y金池，在政策的鼓勵下我們也會加大對這類企業(yè)的支持力度。
前述某大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人表示，政策釋放了中小微貸款可為的信號，銀行會根據(jù)實(shí)際，繼續(xù)以信貸等綜合金融服務(wù)扶持中小微企業(yè)，落實(shí)“三個不低于”的目標(biāo)。
小微貸大發(fā)展困局待解
不過中小微貸款能否成為商業(yè)銀行新的增長點(diǎn)還有待時間與市場進(jìn)一步驗(yàn)證。
某國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人就向南都記者透露業(yè)務(wù)中的困局，“實(shí)際上，我們基層業(yè)務(wù)員并不是不想做，而是不敢做。小微企業(yè)抗風(fēng)險能力差、資金鏈易斷是行業(yè)共識，同時授信等回報率偏低也是一樣的。”
而商業(yè)銀行對于授信的審批，出現(xiàn)不良后的追責(zé)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。中小微信貸風(fēng)險一旦形成，后續(xù)需要面臨處置、核銷等，有損失的還需要進(jìn)一步責(zé)任認(rèn)定。
“前幾年小微出現(xiàn)不良以后，問責(zé)力度還是很大的，按照責(zé)任認(rèn)定可能會被通報批評、降級、績效考核不達(dá)標(biāo)等種種處理，因此從業(yè)的信貸員都很謹(jǐn)慎。”前述國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人表示。
對于銀監(jiān)會下發(fā)的《通知》，能否解綁基層信貸員的授信壓力。前述國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人坦言，行內(nèi)此前也有相應(yīng)的盡職免責(zé)制度，相對緩解了一些壓力，但《通知》效用有多大，還要看行內(nèi)原有制度能否進(jìn)一步松綁，有了新的執(zhí)行細(xì)則才能看出成效。
“總的來說，市場有需求是遏制不了的，政策導(dǎo)向也傾向于向中小微信貸傾斜，但一切還需要看市場，沒有真實(shí)需求也不能硬趕著上”，國有行基層網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人如是總結(jié)。
上述城商行人士也表示，我們之前就比較重視小微企業(yè)的發(fā)展，也形成了一套完整的小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系，所以接下來我們的投放重點(diǎn)應(yīng)該是在小微企業(yè)這塊。“雖然小微企業(yè)風(fēng)險較高，但是我們會對申請貸款企業(yè)的資質(zhì)做比較嚴(yán)格的審核，包括企業(yè)的繳稅情況，這個做不得假，就算做假也有成本”。
大型企業(yè)、政府類項目更受青睞
作為去年各家銀行投放重點(diǎn)的按揭貸款在監(jiān)管的壓力下則會有所萎縮。上述股份制銀行廣州分行個貸部負(fù)責(zé)人表示，總體來說今年的房貸投放額度是收緊的，和往年不一樣，今年總行是每月下發(fā)投放指標(biāo)，不能投放過快。
“小微和消費(fèi)貸的貸款利率比較高，去年大家都在搶房貸市場，做的都是低利率的按揭，今年市場調(diào)控，監(jiān)管要求房貸的投放速度不能過快，再加上政策的支持，所以剩下的額度可能會偏向于中小微企業(yè)貸款”，上述個貸部負(fù)責(zé)人表示。
“雖然中小微企業(yè)有政策的加碼，但是中小企業(yè)授信能夠給銀行帶來的利潤畢竟比較薄，而且風(fēng)險也比較大。”上述支行負(fù)責(zé)人表示，所以我們今年的重點(diǎn)投放還是比較偏向于大型企業(yè)，特別是有政府背書，政府政策支持的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)是各家銀行爭搶的對象。
在昨日下午舉行的第91場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，工商銀行副行長胡浩表示，2017年信貸投放政策將按照“十三五”規(guī)劃，落實(shí)對四大板塊、三個支撐帶、“一帶一路”的信貸投放。同時，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會有市場營銷規(guī)劃、配套的信貸政策以及各種風(fēng)控政策。
此外，胡浩表示，針對“三去一降一補(bǔ)”的企業(yè)，一方面淘汰效益差、污染、技術(shù)落后的僵尸企業(yè);但另一方面仍然會支持行業(yè)骨干性企業(yè)，并非一刀切。
前述大型商業(yè)銀行廣州分行負(fù)責(zé)人向南都記者表示，其所在分行在對公貸款上會根據(jù)2017年廣州市政府工作計劃，重點(diǎn)扶持政策支持的行業(yè)、區(qū)域;比如廣州將建設(shè)7個先進(jìn)制造業(yè)基地，其中國際汽車零部件制造、集成電路產(chǎn)業(yè)、智能裝備和機(jī)器人、節(jié)能和新能源汽車、生物醫(yī)藥與健康等產(chǎn)業(yè)都有可能成為今年重點(diǎn)投向。
華泰證券分析師沈娟表示，在房地產(chǎn)相關(guān)信貸投放趨緊背景下，政府類項目更受銀行青睞，政府融資平臺、PPP將成為接下來對公貸款投放重點(diǎn)，隨著PPP項目逐漸立項，新增信貸中企業(yè)中長期貸款有所提升。
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