金融犯罪案件特點(diǎn)

　　1。非法集資案件高發(fā)，犯罪方法傳銷化、模式化，易復(fù)制擴(kuò)散，欺騙性強(qiáng)，輻射面大。2016年，全市檢察機(jī)關(guān)共受理非法吸收公眾存款案309件1189人，案件數(shù)量和涉案人數(shù)相較于2015年的101件390人分別上升206%和205%(見圖二)。受理審查起訴的非法集資案件，多采用傳銷式手法推銷業(yè)務(wù)，極易被復(fù)制擴(kuò)散，不少案件中業(yè)務(wù)經(jīng)理或團(tuán)隊(duì)長為獲取更多不法利益而“另起爐灶”，重新成立團(tuán)隊(duì)發(fā)展客戶，實(shí)施新的犯罪。涉案金額巨大的案件均采用集團(tuán)化、跨區(qū)域、多層級運(yùn)作模式，涉案公司在短時間內(nèi)迅速復(fù)制出數(shù)量龐大的公司群，波及全國。

　　2。涉互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的刑事風(fēng)險上升。以互聯(lián)網(wǎng)金融名義實(shí)施非法集資犯罪的情況日趨嚴(yán)重。2014年全市發(fā)生首起P2P網(wǎng)貸平臺非法集資案，2015年上升至11件，2016年陡升至105件，占全年受理的非法集資案件總數(shù)的30%。犯罪形式多為假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義，主要在線下吸收資金。絕大部分涉P2P刑事案件采用線上、線下相結(jié)合的銷售模式，即除了在線上開展業(yè)務(wù)外，還在線下設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，采用撥打電話、在人流密集區(qū)發(fā)布小廣告等傳統(tǒng)犯罪手法進(jìn)行非法集資。

　　3。非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)犯罪迷惑性大。為防范金融風(fēng)險，保障投資者權(quán)益，法律規(guī)定股票、期貨、外匯等金融產(chǎn)品必須在經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)的場所內(nèi)交易并遵循一定的交易規(guī)則，但2016年出現(xiàn)多起在正規(guī)交易場所之外非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的案件。

　　4。外匯犯罪呈上升趨勢，虛構(gòu)轉(zhuǎn)口貿(mào)易成慣用手法。除非法經(jīng)營外匯匯兌案上升明顯外，多年未有的逃匯、騙購?fù)鈪R案在2016年均有發(fā)生，其中逃匯案5件11人、騙購?fù)鈪R案2件10人。行為人大多利用離岸公司、離岸賬戶虛構(gòu)轉(zhuǎn)口貿(mào)易背景實(shí)施套利。

　　5。金融新市場、新業(yè)務(wù)仍是金融犯罪重大風(fēng)險點(diǎn)。長期以來，金融新市場、新業(yè)務(wù)一直容易被犯罪分子所突破和利用，2016年的金融犯罪案件再次突出反映出這一問題。銀行業(yè)新推出的電子承兌匯票業(yè)務(wù)被不法分子利用，證券業(yè)發(fā)生非法經(jīng)營股指期貨、利用高頻程序化交易操縱期貨市場以及利用“新三板”股票實(shí)施非法經(jīng)營犯罪等新類型案件。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

　　眾籌

　　眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。

　　P2P網(wǎng)貸

　　P2P(Peer-to-Peerlending)，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

　　兩種運(yùn)營模式，第一是純線上模式，其特點(diǎn)是資金借貸活動都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

　　第三方支付

　　第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

　　根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

　　數(shù)字貨幣

　　除去蓬勃發(fā)展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣也開始露出自己的獠牙[9] 。

　　以比特幣等數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣爆發(fā)，從某種意義上來說，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認(rèn)比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用于繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認(rèn)可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸“洗白”，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。

　　比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經(jīng)離我們很遙遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)淘金盛宴已經(jīng)慢慢走進(jìn)我們的視線，它讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融最終極的形態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。所有的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對現(xiàn)有的商業(yè)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn)，將來發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)就是對央行的挑戰(zhàn)。也許比特幣會顛覆傳統(tǒng)金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恒的遺產(chǎn)。

　　大數(shù)據(jù)金融

　　大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險控制方面有的放矢 。

　　基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)利用的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)。

　　信息化金融機(jī)構(gòu)

　　所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。

　　從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

　　金融門戶

　　互聯(lián)網(wǎng)金融門戶(ITFIN)是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務(wù)和理財產(chǎn)品的第三方理財機(jī)構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務(wù)的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險，因?yàn)槠淦脚_既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險，同時資金也完全不通過中間平臺。

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