2017年互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。小編給大家整理了關(guān)于2017年互聯(lián)網(wǎng)金融政策，希望你們喜歡!
互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)走向
趨勢(shì)一：監(jiān)管趨嚴(yán)，合規(guī)發(fā)展既是主基調(diào)又將成為先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
回望過(guò)去這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管日漸趨嚴(yán)，形成了“中央統(tǒng)籌、行業(yè)自律、專項(xiàng)整治”三大行動(dòng)體系。這三大行動(dòng)體系從監(jiān)管政策、民間自律、專項(xiàng)突破三方面各自發(fā)力。從中央到地方、從國(guó)務(wù)院到地方金融辦，形成了一個(gè)全國(guó)布局，深及各部委、機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，令整個(gè)行業(yè)震蕩不安。
可以說(shuō)，作為國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略的重要陣地之一，互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去一年走得并不平穩(wěn)。從《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等一系列的監(jiān)管政策已經(jīng)為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展定下了一個(gè)基本準(zhǔn)則：平臺(tái)唯有合規(guī)，才能長(zhǎng)期發(fā)展。
如果說(shuō)2016年是監(jiān)管政策的頒布期，那么2017年將進(jìn)入到一個(gè)具體執(zhí)行期，各種監(jiān)管政策的過(guò)渡期、整改期臨近，都將加速行業(yè)洗牌。因此，2017年，合規(guī)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的主基調(diào)，也將成為其先發(fā)的優(yōu)勢(shì)。率先完成各類監(jiān)管的合規(guī)整改，就意味著能搶占行業(yè)先機(jī)。
趨勢(shì)二：距離寡頭壟斷尚遠(yuǎn)，但行業(yè)集中度提升，馬太效應(yīng)加劇。
在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，一方面一些不合規(guī)的平臺(tái)將因不符合監(jiān)管要求而被市場(chǎng)淘汰出局;另一方面，資金存管系統(tǒng)、信息披露制度、平臺(tái)限額等合規(guī)要求無(wú)形中增加了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)一步壓縮了平臺(tái)的利潤(rùn)空間。2017年，整改過(guò)渡期之后將迎來(lái)具體執(zhí)行期。有些平臺(tái)會(huì)選擇主動(dòng)退出互金行業(yè)，或者選擇轉(zhuǎn)型。此外，由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，也會(huì)導(dǎo)致一些平臺(tái)相繼倒閉。
實(shí)際上，在2016年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)集中度已經(jīng)提升了很多。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月末，網(wǎng)貸行業(yè)成交量前100的平臺(tái)成交量占到全行業(yè)成交量的75%;前200的平臺(tái)成交量占比為85%;前300的平臺(tái)成交量占比高達(dá)90%。
從2016年網(wǎng)貸行業(yè)集中度數(shù)據(jù)及走勢(shì)來(lái)看，反映出P2P網(wǎng)貸行業(yè)離寡頭壟斷距離尚遠(yuǎn)，但行業(yè)集中度提升，馬太效應(yīng)加劇。相信這種趨勢(shì)在2017年會(huì)變得更明顯。
趨勢(shì)三：90%的平臺(tái)會(huì)死，行業(yè)內(nèi)平臺(tái)相互并購(gòu)將成為趨勢(shì)
2016年，銀行資金存管系統(tǒng)、備案制等合規(guī)要求無(wú)疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一道硬性門檻。而有數(shù)據(jù)顯示，截止2016年10月30日，已有17省市的107家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管。這在全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)6257家中，僅占1.7%比例。
而另一方面，2016年11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，要求已設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)，依據(jù)P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作的安排，在各地完成分類處置后再行申請(qǐng)備案登記。這種備案制其實(shí)是代替了以往的牌照制。而從數(shù)據(jù)來(lái)看，截至目前，通過(guò)備案的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)占比不足1%。因此，我認(rèn)為，在2017年，僅憑這兩項(xiàng)合規(guī)要求就會(huì)將90%以上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)淘汰出局。
事實(shí)上，2016年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了諸多并購(gòu)案例。而在2017年，互金行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些小的平臺(tái)要想繼續(xù)生存下去，會(huì)選擇投靠大的平臺(tái)名下，而一些大的平臺(tái)則會(huì)通過(guò)并購(gòu)、入股等方式，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范疇，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而壯大平臺(tái)自身實(shí)力。因此，2017年，互金行業(yè)內(nèi)平臺(tái)相互并購(gòu)將成為一種新的趨勢(shì)。
趨勢(shì)四：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或迎來(lái)集體轉(zhuǎn)型期
2016年，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇及政策規(guī)范不斷出臺(tái)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的原有做法似乎走入死胡同，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)紛紛尋求轉(zhuǎn)型、升級(jí)，核心目標(biāo)是收縮個(gè)人信用類借款戰(zhàn)線，準(zhǔn)備徹底擺脫P(yáng)2P原始標(biāo)簽。
當(dāng)然，熱鬧的轉(zhuǎn)型背后，既有互金平臺(tái)的身不由己，也有主動(dòng)而為。除了“監(jiān)管加強(qiáng)”這一眾所周知的原因以外，不能獲取核心征信數(shù)據(jù)是一些平臺(tái)收縮信用貸的重要原因之一?；ソ鹌脚_(tái)能夠讀取的信息有限，只能讀，不能寫，這樣不能讓“老賴”的違約成本最大化。
因此，很多平臺(tái)選擇在現(xiàn)有用戶群體基礎(chǔ)上，挖掘他們的新需求，開發(fā)新的業(yè)務(wù)，向消費(fèi)金融、汽車眾籌等領(lǐng)域發(fā)展。2017年，我相信互金平臺(tái)謀求集體轉(zhuǎn)型將成為一種趨勢(shì)，尤其是在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，類似于資金存管系統(tǒng)、備案制等要求，絕大部分平臺(tái)都沒(méi)有能力去完成這些合規(guī)整改，只有通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)繞過(guò)去。
趨勢(shì)五：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)未來(lái)，科技金融迎來(lái)大發(fā)展。
2016年，區(qū)塊鏈、科技金融等概念廣受互金行業(yè)關(guān)注，各大平臺(tái)躍躍欲試。他們一方面希望借此概念炒作平臺(tái)自身，另一方面以此擺脫P(yáng)2P標(biāo)簽。人工智能、大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈……當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入行業(yè)洗牌期之時(shí)，科技顯然已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略核心。
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)
成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。
效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。
覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。
管理弱
一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)大
一是信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。
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