貸款人的義務與相關法律

　　貸款人是指在借貸活動中運用信貸資金或自有資金向借款人發(fā)放貸款的人或金融機構。下面由學習啦小編為你介紹相關法律知識。

　　貸款人的義務與相關法律：

　　一、貸款人的義務。貸款人有提供貸款的義務;貸款人未按約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。貸款人有對借款的使用情況進行檢查、監(jiān)督的權利。如借款人未按約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或解除合同。貸款人有不得預先在本金中扣除利息的義務。

　　二、貸款人的相關法律

　　1、《中華人民共和國合同法》第199條規(guī)定：“訂立借款合同， 借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業(yè)務活動和財務狀況的真實情況。”第202條規(guī)定：“貸款人按照約定可以檢查、 監(jiān)督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。”

　　2、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第35條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。”第36條規(guī)定：“商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。”

　　3、《借款合同條例》第10條規(guī)定：“貸款方有權檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務活動、物資庫存等情況。借款方應提供有關的計劃、統(tǒng)計、財務會計報表及資料。”

　　4、《貸款通則》第19條規(guī)定：“借款人的義務：一、應當如實提供貸款人 要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向貸款人如實提供所有開戶行、帳號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查;二、應當接受貸款人對其 使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督;……六、有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。”第22條規(guī)定：“貸款 人的權利：……一、要求借款人提供與借款有關的資料;……三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動。”

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　　貸款原則

　　“三性原則”是指安全性、流動性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營的根本原則?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。”

　　1、貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題;

　　2、流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要;

　　3、效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎。

　　例如發(fā)放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變?nèi)?。因此?ldquo;三性”之間要和諧，貸款才能不出問題。

　　貸款分類

　　貸款有多種形式。按照擔保的性質可分為：①抵押貸款，指以商品和商品的憑證(鐵路的提單等)或其他物品作抵押的貸款;②信用貸款，銀行貸出款時，并無一定的實物作保證，通常僅由借款人出具本人簽字的票據(jù)。按照貸款期限的不同，又可分為：①定期貸款，借款人必須在約定的期限償付本利;②活期貸款，貸款不規(guī)定期限，客戶可以隨時償還全部或部分貸款，銀行也可隨時通知借款人償還貸款。

　　五級分類

　　正常貸款

　　借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

　　關注貸款

　　盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

　　次級貸款

　　借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或對外融資乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

　　可疑貸款

　　借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

　　損失貸款

　　指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。