預(yù)扣利息貸款糾紛本金如何認(rèn)定與處理
預(yù)扣利息貸款糾紛本金如何認(rèn)定與處理
預(yù)扣利息貸款,即有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還,在貸款發(fā)放時,就從貸款人所貸款的本金中預(yù)扣掉全部貸款利息。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介預(yù)扣利息貸款的紹相關(guān)法律知識。
預(yù)扣利息貸款糾紛的本金認(rèn)定與處理
【案例】
張某林因生意周轉(zhuǎn)需要于2014年 8 月 1 日向王某化借款 50 萬元,借款合同中約定借款月利率為2% ,利息為每月 1 日支付本月利息,借款期限為1 年。借款當(dāng)日王某化支付張某林 50 萬元,張某林向王某化支付一月份利息 1萬元,至 2015年3月1 日張某林每月如此。 2015年4 月起張某林生意全面癱瘓,還款不能,王某化訴至法院。
【分歧】
關(guān)于本案是否適用《合同法》第200條的問題有不同觀點:
第一種觀點認(rèn)為,因《合同法》第 205 條規(guī)定借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。本案中“每月1 日支付本月利息”應(yīng)視為雙方對利息支付方式的約定,屬雙方真實意思表示,月初或月末支付利息只是約定方式的不同,并不違反法律規(guī)定,根據(jù)意思自治原則,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效,《合同法》第 200 條規(guī)定的應(yīng)是一次性在本金中扣除全部利息的行為,故本案不屬于預(yù)先扣除利息的情形。
第二種觀點認(rèn)為,因借款合同為實踐性合同,應(yīng)以借款人實際得到的借款數(shù)歸還借款、計付利息。本案中雖然雙方按照約定扣除了利息,但借款時張某實際得到的借款數(shù)應(yīng)為 49萬元,預(yù)先支付的 1萬元利息應(yīng)屬于《合同法》第200條規(guī)定的情形,張某應(yīng)當(dāng)歸還王某借款的本金數(shù)為49萬。
【評析】
贊同第二種觀點,理由如下:
首先,根據(jù)公平原則,為防止貸款人利用優(yōu)勢地位確定不平等的合同內(nèi)容,《合同法》第 200 條禁止預(yù)先扣除利息,該規(guī)定符合借款合同的實踐性特征,即應(yīng)以實際交付的借款數(shù)確定為本金。其次,本案中預(yù)先支付利息實質(zhì)上屬于預(yù)先扣除利息的行為,使借款方實際取得的借款低于約定數(shù)額,損害了借款方的利益。第三,利息實質(zhì)上應(yīng)是借款人因?qū)嶋H使用貸款人的資金而在雙方之間形成的債的關(guān)系,若本金未交付則不會產(chǎn)生支付利息的問題,故從規(guī)范借貸關(guān)系和促進(jìn)公平的角度出發(fā),對《合同法》第 200 條不應(yīng)機(jī)械地理解為一次性扣除全部利息的行為,凡屬于預(yù)先扣除利息,使借款人實際取得的借款數(shù)低于借款合同約定數(shù)額的情形均應(yīng)加以禁止。
案例中王某林和張某化關(guān)于利息支付的約定顯然有失公平,使借款方實際取得的借款數(shù)低于合同約定的數(shù)額,損害了借款方的利益。但并不是說月底償還利息就一定公平,因為問題的根本并不在于月初還是月末支付利息,而在于應(yīng)當(dāng)以使用期限來計付利息而不是以具體時間點來計算,即應(yīng)從借款交付之日起以實際使用的期限來約定償還利息的時間,而不能機(jī)械地用月末、年初等方式進(jìn)行約定,否則很容易有失公平。
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貸款的獲貸技巧
借款理由:貸款人在申請貸款的過程中,貸款理由應(yīng)該坦誠并且清晰,詳細(xì)的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優(yōu)勢。例如:良好的個人信用記錄。
借款金額:貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高,因為金額越大,失敗的可能性也就越高,然而這并不是貸款人所希望的,他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內(nèi)還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話,建議你適當(dāng)降低貸款數(shù)額,這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。
借款說明:詳細(xì)的填寫申請資料,借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況,都能夠準(zhǔn)時的償還貸款。
貸款償還:借款人成功申請貸款之后,就必須要按照規(guī)定的時間還款,切勿出現(xiàn)僥幸心理,耽誤還款時間,從而造成不良的個人信用記錄。另外,對于拖欠的貸款,相關(guān)部門也會盡全力追回。
貸款如何省錢
1、貨比三家 慎選銀行
作為商業(yè)銀行,也會存在激烈的競爭,各自為了爭取得到更多市場份額,都會按照國家規(guī)定貸款利率范圍進(jìn)行貸款利率的調(diào)整。所以,貸款人在貸款時要做到貨比三家,選擇低率的銀行。
2、 合理計劃 選準(zhǔn)期限
貸款人的用款時間有長有短,為了避免多付利息,就應(yīng)該在貸款之前合理計劃好用款的時間。同樣貸款,選擇貸款的檔次期限越長的利率就會越高,也就是說選擇貸款期限檔次越長,即使是同一天還貸款,所要支付的利息也會不同。 例如,現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次,并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率,超過半年不足一年的就要執(zhí)行一年期檔次利率。
3、貸款協(xié)議 慎重簽訂
相信有很多貸款人在同銀行簽訂貸款協(xié)議的時候都會顯得非常的隨意,其實這種瀟灑簽訂行為一方面表現(xiàn)出了他們?nèi)狈α己玫娜谫Y理財?shù)?,另一方面也會造成人為?ldquo;高息”,多給銀行掏利息,因為有些銀行的貸款協(xié)議會讓貸款人在無形中多掏利息,
例如,留置存款余額貸款和預(yù)扣利息貸款。因此,貸款人在同銀行簽訂協(xié)議時需要謹(jǐn)慎對待,切莫馬虎。
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3.貸款借款合同范本