關(guān)于家庭財產(chǎn)保險的經(jīng)典案例
關(guān)于家庭財產(chǎn)保險的經(jīng)典案例
凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹家庭財產(chǎn)保險的相關(guān)法律知識。
關(guān)于家庭財產(chǎn)保險的經(jīng)典案例
家庭財產(chǎn)保險案的案情簡介
江西省某縣一鄉(xiāng)村，牟x x有一個患精神病的弟弟，牟x x對弟十分擔(dān)心，便將住房和家庭財產(chǎn)向保險公司投保，保額3000元，保期一年。牟x x投保時并未將心中的秘密告訴保險公司。在保險期內(nèi)，其弟在家取暖時引起火災(zāi)焚燒了房屋，使一些家庭財產(chǎn)也遭火災(zāi)。被保險人向保險公司報案，保險公司派人及時到現(xiàn)場勘查，了解到牟x x的弟弟患精神病和火災(zāi)的原因，火災(zāi)的損失2000余元。
被保險人要求賠償，保險人沒有及時作出賠償決定。
關(guān)于家庭財產(chǎn)保險的經(jīng)典案例
家庭財產(chǎn)保險案的賠償與拒賠的理由
保險公司業(yè)務(wù)人員針對本案情況，一時各持已見，難于統(tǒng)一意見，現(xiàn)將討論情況歸納為賠償與拒賠兩種意見。
持賠償意見的人認(rèn)為，火災(zāi)保險屬于保險責(zé)任。牟 x x家的火災(zāi)應(yīng)屑意外事故，雖然牟x x投保時的心理活動是防止其弟的不測，但不能認(rèn)為牟x x投保就是專防其弟的精神病引火燒房。因為，任何一個投保者都有其心理活動，防止可能發(fā)生的災(zāi)害，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時，有的吻合，有的不吻合，總之都是一種預(yù)測，所發(fā)生的事故都是意外事故。牟x x家的火災(zāi)應(yīng)該屑意外事故。再說牟x x的弟弟是精神病患者，屬無民事行為能力的人，這次火災(zāi)對于保戶來說是意外的，如果說保戶有責(zé)任也是過失責(zé)任，過失責(zé)任屬保險責(zé)任，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償這次火災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失。
持拒賠意見的人認(rèn)為，牟 x x與其弟弟未分家過日子，其弟屑同一個家庭的成員，這次事故是由于弟弟的故意縱火引起，根據(jù)《家庭財產(chǎn)保險條款》第5條第3項：“被保險人家庭成員的故意行為”保險人不負(fù)賠償責(zé)任的規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)拒賠。
退一步說，牟 x x的弟弟患有精神病，是無行為能力的人，但其監(jiān)護(hù)人是牟x x，牟xx弟造成的民事?lián)p害責(zé)任，應(yīng)由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)賠償責(zé)任?，F(xiàn)在我們看一看法律是怎樣規(guī)定的?！吨腥A人民共和國民法通則》第13條第1款規(guī)定：“不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。”第17條第1款規(guī)定：“無民事行為能力或者限制民事行為能力的精神病人，由下列人員擔(dān)任監(jiān)護(hù)人，(一)配偶;(二)父母;(三)成年子女;(四)其他親屬;(五)關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)精神病人的所在單位或者住所地的居民委員會、村民委員會同意。”第133條第1款規(guī)定：“無民事行為能力的人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任。監(jiān)護(hù)人盡了監(jiān)護(hù)責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任。從以上法律規(guī)定中可以看出牟x x是其弟的民事活動代理人，也是其弟的監(jiān)護(hù)人，所以牟x x對其弟弟的損害行為應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。再根據(jù)保險標(biāo)的的損失是由第三者引起的保險責(zé)任的損失，被保險人應(yīng)向第三者要求賠償。這里承擔(dān)民事責(zé)任的人和被保險人是同一個人，因此保險公司應(yīng)予拒賠。
家庭財產(chǎn)保險案的理賠索賠指南
縱觀賠償與拒賠兩種意見我們認(rèn)為賠償?shù)囊庖娛钦_的，拒賠的意見是錯誤的。先對拒賠意見說幾句。拒賠的指導(dǎo)思想錯了。如：”這次事故由于牟x x弟弟故意縱火引起”，以及引用合同條款的除外責(zé)任，都是以正常人來判斷是非，一個精神病人的行為，應(yīng)視為無行為能力人，無行為能力人怎么能說他”故意”縱火呢?顯然指導(dǎo)思想錯了。再則，牟x x投保家庭財產(chǎn)就是要把自己的意外事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，意外事故中包括被保險人的過失行為引起的責(zé)任，如果牟x x在承擔(dān)其弟監(jiān)護(hù)人過程中，由于其監(jiān)護(hù)過失引起的保險責(zé)任應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)。否則，被保險人的過失由自己承擔(dān)，誰還參加保險呢?
下面再對賠償意見予以補(bǔ)述。
一、被保險財產(chǎn)系由火災(zāi)造成，屬于保險責(zé)任。雖然《家庭財產(chǎn)保險條款》中規(guī)定 ”被保險人或其家庭成員的故意行為”屬除外責(zé)任，本案中的引火者是被保險人的家庭成員，是精神病患者，不能辨認(rèn)自己的行為能力，因此，無論從現(xiàn)象上怎樣認(rèn)定，都不能認(rèn)定精神病人的行為是故意的。既然是過失，無論是精神病人還是正常人，過失行為引起的火災(zāi)損失保險公司是要負(fù)賠償責(zé)任的。因此，本案不屬除外責(zé)任。
二、被保險人沒有盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任，也屬于過失，不能認(rèn)為是故意行為，過失責(zé)任屬保險責(zé)任。在本案中被保險人的損失是由其弟造成的，本可向其弟請求賠償，但因其弟無行為能力，被保險人又是其弟的唯一監(jiān)護(hù)人，應(yīng)對其弟造成他人損害負(fù)賠償責(zé)任。在這里，被保險人既是債權(quán)人，又是債務(wù)人，債權(quán)債務(wù)抵銷，債因此而消滅。由于被保險人并不能向第三方請求賠償，所以保險公司也不能以賠償損失后再向被保險人追償為理由拒負(fù)賠償責(zé)任。
三、保險條款中關(guān)于向第三方追償?shù)囊?guī)定是由于：第一，不能因被保險人參加了保險就免除第三方對被保險人的賠償責(zé)任;第二，不能使被保險人得到的賠償總和超過其實際損失。在本案中，由于被保險人不能向第三方請求賠償，所以不存在上述兩個問題。
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家庭財產(chǎn)保險的保險范圍
可保財產(chǎn)
(1)自有居住房屋
(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施
(3)室內(nèi)家庭財產(chǎn)
特保財產(chǎn)
(1)農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品
(2)個體勞動者存放在室內(nèi)的營業(yè)器具、工具、原材料和商品
(3)代他人保管的財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)
(4)須與保險人特別約定才能投保的財產(chǎn)
不保財產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等珍貴財物(價值太大或無固定價值)
(2)貨幣、儲蓄存折、有價證券、票證、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等(不是實際物資)
(3)違章建筑、危險房屋、以及其他處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)
(4)摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動車輛，尋呼機(jī)、手機(jī)等無線通訊設(shè)備和家禽家畜(其他財產(chǎn)保險范圍)
(5)食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等(無法鑒定價值)
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