關(guān)于投保的幾個法律常識
關(guān)于投保的幾個法律常識
投保，是與保險人(通常是保險公司)訂立保險合同，并按照保險合同支付保險費(fèi)的過程。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹投保的相關(guān)法律知識。
關(guān)于投保的幾個法律常識
1、什么是投保人?
答：根據(jù)我國《保險法》第10條第2款的規(guī)定，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。由此可知，投保人是保險合同不可或缺的當(dāng)事人，既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件：
(1)投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力;
(2)投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，即對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益;
(3)投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)。
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2、什么是受益人?
答：根據(jù)我國《保險法》第18條、第40條、第41條的規(guī)定，可知受益人是保險合同中由被保險人或投保人指定，在被保險人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，一般見于人身保險合同。投保人、被保險人可以為受益人。在保險合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險費(fèi)的義務(wù)。受益人的受益權(quán)以被保險人死亡時受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險人，或由投保人或被保險人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。
3、如何判斷投保人是否具有保險利益?
答：根據(jù)我國《保險法》第31條、第48條的規(guī)定可知：
(1)在人身保險中，投保人對本人、配偶、子女、父母及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益;此外被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
(2)在財產(chǎn)保險中，因保險事故的發(fā)生以致保險標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系，即凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險利益;財產(chǎn)保險利益還應(yīng)當(dāng)為合法利益。
4、申報年齡不實(shí)致使多交保費(fèi)如何處理?
答：我國《保險法》第32條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。”由此可知，因申報年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)繳保險費(fèi)多于應(yīng)繳保險費(fèi)，多繳的保險費(fèi)是可以如數(shù)退還給投保人的。如若存在保險公司涉嫌欺詐的情況，投保人可以根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，要求保險公司退回已交保費(fèi)兩倍的金額，并解除保險合同。
5、投保人在投保時應(yīng)該告知被保財產(chǎn)的狀況嗎?
答：我國《保險法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”因此，在訂立財產(chǎn)保險合同時，投保人在回答保險人的詢問時，應(yīng)當(dāng)將其知道的關(guān)于投保財產(chǎn)的所有真實(shí)情況客觀地告知保險人，不得有所隱瞞，也不得編造虛假情況。投保人已經(jīng)知道的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知;投保人應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，因?yàn)橥侗Ｈ诉^失或者疏忽而沒有知道的，投保人仍有如實(shí)告知的義務(wù)。但是，投保人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，沒有如實(shí)告知保險人的義務(wù)。
6、如何變更受益人?
答：我國《保險法》第41條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。”由此可見，人身保險合同的受益人是可以變更的，具體變更的程序是被保險人或征得被保險人同意的投保人將變更受益人的事項(xiàng)以書面形式通知保險人，保險人在保單上批注或附貼批單后即完成受益人的變更。
7、受益人的人數(shù)有數(shù)量限制嗎?
答：根據(jù)我國《保險法》第40條的規(guī)定，我們可以得知受益人是在保險合同中由被保險人或投保人指定的。被保險人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，也可以不指定受益人，沒有數(shù)量限制。若是不指定受益人的情形，被保險人的法定繼承人即為受益人。同時受益人為數(shù)人的，受益人按照被保險人或者投保人確定的受益順序和受益份額享有權(quán)益;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。因此，法律將權(quán)利完全授予被保險人或投保人，其可以依據(jù)意愿自由設(shè)定受益人的人數(shù)，或不設(shè)定受益人，受益人的數(shù)量不受到任何限制。
8、投保人要求解除合同的，是否可以全額退還保費(fèi)?
答：根據(jù)我國《保險法》第54條的規(guī)定，我們可以得知，關(guān)于投保人要求解除保險合同的退費(fèi)問題，要區(qū)分兩種情形：(1)在保險責(zé)任開始前，一般指保險合同生效前要求解除的，扣除手續(xù)費(fèi)后，退還部分保費(fèi);(2)合同生效后要求解除的，扣除手續(xù)費(fèi)和至解除之日應(yīng)收的保費(fèi)后，退還部分保費(fèi)。因此，在投保人與保險人簽訂保險合同后，無論保險責(zé)任是否已經(jīng)開始，投保人主動要求解除合同的，是不可能全額退還保費(fèi)的。
9、財產(chǎn)價值減少的，是否可以降低保費(fèi)?
答：根據(jù)我國《保險法》第53條的規(guī)定，可知在財產(chǎn)保險合同中保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的，保險人是應(yīng)當(dāng)降低并退還部分保費(fèi)的。因此，關(guān)鍵點(diǎn)是保險標(biāo)的的保險價值是否明顯減少，投保人當(dāng)然不能判斷財產(chǎn)減少的程度。所以需要投保人在保險財產(chǎn)的價值發(fā)生變化時，及時地通知保險人。保險人在確定財產(chǎn)價值存在明顯減少后，且保險合同中沒有另外約定的，對保險財產(chǎn)降低保費(fèi)，并按日計算退還給投保人相應(yīng)的保費(fèi)。
10、財產(chǎn)全損獲賠后，如何確定權(quán)利歸屬?
答：我國《保險法》第59條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人;……”由此可見，投保人的保險財產(chǎn)在出險后，并取得保險人支付的全部保險金額，且保險金額與保險財產(chǎn)的保險價值等同時，關(guān)于受損財產(chǎn)的全部權(quán)利歸保險人所有。因此，投保人的保險財產(chǎn)發(fā)生全損獲賠后，出險財產(chǎn)上的所有權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人。
11、保險人能否在財產(chǎn)理賠后解除合同?
答：根據(jù)我國《保險法》第58條的規(guī)定，我們可以得知，保險標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險人賠償后的30日內(nèi)，投保人和保險人都有權(quán)利解除合同。但保險人要求解除合同的，除了時間的限制外，還須排除合同中的另外約定。即使保險人符合解除合同的條件后，還應(yīng)履行提前15日的通知義務(wù)。同時，保險人對因合同解除發(fā)生退費(fèi)處理，應(yīng)將保險財產(chǎn)未受損失部分的保費(fèi)，按約定扣除至合同解除之日起應(yīng)收部分后，退還給投保人。
12、投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人得知真實(shí)情況的，是否承擔(dān)責(zé)任?
答：根據(jù)我國《保險法》第16條的規(guī)定，我們可以得知：
(1)保險人在合同訂立時不知道投保人未如實(shí)告知的，而在合同成立后才知曉的，保險人可以解除合同，至解除之日發(fā)生的保險事故不予賠償或給付保險金，且不退費(fèi);
(2)保險人在合同訂立時已經(jīng)知道的，在合同生效后保險人是不能以此為借口而解除合同的;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。因此，對保險人是否知曉投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或何時知曉的，應(yīng)仔細(xì)區(qū)分清楚以真正保護(hù)保險合同雙方的利益。
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投保的常見誤區(qū)
一、 購買品種越多，享受到的保障就越全面
雖然保險的品種多種多樣，但是購買時仍要量力而行，并非買的越全越好。根據(jù)自己的職業(yè)，年齡，家庭結(jié)構(gòu)，身體狀況以及經(jīng)濟(jì)能力來選擇當(dāng)前需要的品種。專家 給出的建議是：所保的項(xiàng)目的支出，不宜超過收入的10%。
二、 孩子是未來，給孩子投保就好了
在孩子身上的花費(fèi)是每個家庭的總支出占相對較多的部分。包括平時的吃穿外，還有孩子的教育。有些家長從很早就給孩子設(shè)立了教育基金，卻忽略了自己才是整個家庭的中堅(jiān)力量。一旦給家庭創(chuàng)收的力量減弱甚至消失，那么給這個家庭帶來的影響就會很大。所以，在投保的時候一定要先考慮給家里的頂梁柱先上保險，在有富余能力的情況下再考慮給家庭其他成員買。
三、 買的多，就一定賠得多
在市場經(jīng)濟(jì)競爭日趨激烈的今天，產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重了。各大保險公司推出的產(chǎn)品都很相似。于是許多人抱著這樣一種想法：我在多家保險公司投保同一險種，那到時候的理賠就有很多份。注意，這就是投保的一個很典型的誤區(qū)。不同的險種理賠的原則是不同的。這里舉個例子：王某因意外摔傷了腿，之前她分別在三家保險公司購買了醫(yī)療費(fèi)用保險，她以為能得到三倍的賠償。但是她并不知曉，醫(yī)療費(fèi)用保險作為一種補(bǔ)償型保險，適用補(bǔ)償原則，即在保險金額的限度內(nèi)，保險公司按被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險金。換而言之，不論你在多少家保險公司投保了多少份醫(yī)療費(fèi)用保險，最終的保險金總額不能超過實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。在投保前首先要了解保險公司的理賠原則，理賠渠道，理賠額度，這樣出險的時候才能獲得預(yù)期的賠償。
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