網(wǎng)絡金融中的主要風險是什么
所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融(e-finance)，是指基于金融電子化建設成果在國際互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡金融機構、網(wǎng)絡金融交易、網(wǎng)絡金融市場和網(wǎng)絡金融監(jiān)管等方面。你對網(wǎng)絡金融有多少了解?下面由學習啦小編為你詳細介紹網(wǎng)絡金融的相關法律知識。
網(wǎng)絡金融中的主要風險
(一)操作風險。
操作風險指源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導致的潛在損失的可能性。操作風險可能來自網(wǎng)絡金融客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡金融安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設計缺陷與操作失誤。
操作風險主要涉及網(wǎng)絡金融賬戶的授權使用、網(wǎng)絡金融的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡金融他金融機構和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。目前，網(wǎng)絡金融對進入金融機構賬戶的授權管理變得日益復雜起來，這一方面是由于計算機的處理能力得到日益增強，另一方面是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通訊手段等因素造成的。
網(wǎng)絡金融中的主要風險是什么
(二)交易風險。
交易風險是指投機者利用利率、匯率等市場價格的變動進行關聯(lián)交易，給金融資產(chǎn)的持有者帶來損益變化的不利影響。由于網(wǎng)絡信息傳遞的快捷和不受時空限制，網(wǎng)絡金融會放大傳統(tǒng)金融風險，導致市場價格波動風險、利率風險、匯率風險發(fā)生的突然性、傳染性增強，危害也更大。
金融網(wǎng)絡化給投機者帶來了機會，他們會在股市、匯市、期市進行大量關聯(lián)交易，導致金融市場跌宕起伏，從而可能會在極短的時間內(nèi)給一國經(jīng)濟予致命打擊。在金融網(wǎng)絡化、全球化不斷加深的今天，國際游資對證券市場的沖擊和股票投資者的非理性操作是證券市場動蕩的根源，也是網(wǎng)絡金融最大的潛在風險。
(三)信息風險。
信息風險是指由于信息不對稱或信息不完全導致網(wǎng)絡銀行面臨的不利選擇和道德風險引發(fā)的業(yè)務風險。由于網(wǎng)絡金融的虛擬性，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡上得以進行，網(wǎng)絡市場上商業(yè)銀行與客戶間信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)，客戶將會比在傳統(tǒng)市場上更多地利用信息優(yōu)勢，形成對網(wǎng)絡銀行不利的道德風險行動。
(四)信譽風險。
信譽風險是指網(wǎng)絡金融交易者的任何一方不能如約履行其義務的風險。由于網(wǎng)絡金融虛擬性的特點，與傳統(tǒng)金融相比，金融機構的物理結構和建筑的重要性大大降低。交易雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡發(fā)生聯(lián)系，這使對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。
對我國而言，網(wǎng)絡金融中的信用風險不僅來自服務方式的虛擬性，還有社會信用體系的不完善而導致的違約可能性。
信譽風險可能來自網(wǎng)絡金融出現(xiàn)巨額損失時，或者出現(xiàn)在網(wǎng)絡金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問題時，社會公眾難以恢復對網(wǎng)絡金融交易能力的信心。一旦網(wǎng)絡金融提供的虛擬金融服務產(chǎn)品不能滿足公眾所預期的水平，且在社會上產(chǎn)生廣泛的不良反應時，就形成了網(wǎng)絡金融的信譽風險?；蛘?，如果網(wǎng)絡金融的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，無論這種破壞的原因是來自內(nèi)部還是來自外部，都會影響社會公眾對網(wǎng)絡金融的商業(yè)信心。
(五)法律風險。
法律風險來源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關交易各方的法律權利和業(yè)務的不明確性。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在其他國家開展業(yè)務，對于當?shù)氐姆ㄒ?guī)可能不甚了解，從而加劇了法律風險。有關網(wǎng)絡的法律仍不完善，如電子合同和數(shù)字簽名的有效性，而且各國情況也不一樣，這也加大了網(wǎng)絡銀行的法律風險。
當前，電子商務和網(wǎng)絡金融在許多國家尚處于起步階段，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理規(guī)則及試行條例。因此，利用網(wǎng)絡及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟合同中存在著相當大的法律風險。
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互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點
成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。
覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。
管理弱
一是風控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。
風險大
一是信用風險大。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。
二是網(wǎng)絡安全風險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。
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