分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的區(qū)別
分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的區(qū)別
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。險(xiǎn)種也有很多種，那么分紅險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三者有什么區(qū)別呢?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹相關(guān)法律知識(shí)。
分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的區(qū)別
分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。
萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。
分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)的區(qū)別
大部分保費(fèi)用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保護(hù)的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。
所謂投資連結(jié)保險(xiǎn)，其正式名字是“變額壽險(xiǎn)”。顧名思義，投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。
保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。
分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三者之間有何區(qū)別?
1、分設(shè)賬戶的區(qū)別
分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的。
萬能險(xiǎn)設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶。
投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設(shè)置有幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，其投資賬戶的形態(tài)有激進(jìn)型，穩(wěn)健性，保守型可供選擇。
2、投資渠道及投資比例的區(qū)別
按照目前我國保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道為：
1、大額銀行長期協(xié)議存款;2、國債;3、AA級以上信譽(yù)企業(yè)債券;4、國家金融債券;5、同行業(yè)拆借;6、證券一級市場(10%)，證券2級市場(10%);7、直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。
萬能險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例不能超過80%。
投連險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，起投資股票二級市場的比例可以為100%。
3、利潤來源的區(qū)別
分紅險(xiǎn)的紅利主要來自三個(gè)方面，費(fèi)差益、死差益和利差益。此外，還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%-2.5%左右，但允許保險(xiǎn)公司每年向投資者派發(fā)可浮動(dòng)的“紅利”。
而投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的利潤來源則來自投資賬戶的投資利益。
4、投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別
投連險(xiǎn)的投資利益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。
萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對較小。
分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。
5、繳費(fèi)靈活度的區(qū)別
分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，保障的保額不可調(diào)整(但可退?；蛘邷p保，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值)。
萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)整的特點(diǎn)。(像萬能險(xiǎn)，它在支付了初期最低保費(fèi)之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費(fèi)用客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付)
6、透明度不同
分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，保險(xiǎn)公司只是在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日書面形式告知保單持有人該保單的紅利金額。
萬能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。
投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高。
7、保障功能的區(qū)別
分紅險(xiǎn)一般采用恒定費(fèi)率(既繳費(fèi)時(shí)間及金額固定)，保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保，最長可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，保險(xiǎn)合同既行終止。
而投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率(年齡越大，交費(fèi)越多)超過45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高，并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止，同時(shí)投資賬戶金額將等額減少。
8、適宜人群
分紅險(xiǎn)表現(xiàn)形式通常為“保障+分紅”適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，有穩(wěn)健長期理財(cái)需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人。
萬能險(xiǎn)適合于需求彈性較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，對保險(xiǎn)希望以投資理財(cái)為主，保險(xiǎn)為輔的投保人。
投連險(xiǎn)則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。
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保險(xiǎn)的基本原則
最大誠信原則保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方能夠誠實(shí)守信，對自己的義務(wù)善意履行。包括如下內(nèi)容：
保險(xiǎn)人的告知義務(wù)
保險(xiǎn)人應(yīng)該對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即術(shù)語、目的進(jìn)行明確說明。
投保人的如實(shí)告知義務(wù)
投保人應(yīng)該對保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況如實(shí)告知。
投保人或者被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)。
棄權(quán)和禁止反言原則。
棄權(quán)是當(dāng)事人放棄在合同中的某種權(quán)利。例如投保人明確告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度足以影響承保，保險(xiǎn)人卻保持沉默并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，這時(shí)構(gòu)成保險(xiǎn)人放棄了拒保權(quán)。再如保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益人在合同規(guī)定的期限不索賠，構(gòu)成受益人放棄主張保險(xiǎn)金的權(quán)利。
禁止反言指既然已經(jīng)放棄某種權(quán)利，就不得再主張?jiān)摍?quán)利。比如上面第一個(gè)例子，保險(xiǎn)人不能在承保后，再向投保人主張拒保的權(quán)利。
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