分紅險、萬能險與投連險的區(qū)別
分紅險、萬能險與投連險的區(qū)別
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。險種也有很多種，那么分紅險。萬能險和投連險三者有什么區(qū)別呢?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹相關(guān)法律知識。
分紅險、萬能險與投連險的區(qū)別
分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
萬能保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。
分紅險、萬能險與投連險的區(qū)別
大部分保費用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將保護(hù)的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產(chǎn)價值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進(jìn)行投資運作的一種理財方式。
所謂投資連結(jié)保險，其正式名字是“變額壽險”。顧名思義，投連險最大的特點就是身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。
保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進(jìn)行投資，獲得收益。
分紅險、萬能險和投連險三者之間有何區(qū)別?
1、分設(shè)賬戶的區(qū)別
分紅險不設(shè)單獨的投資賬戶，分紅險的保障和分紅賬戶是混合的。
萬能險設(shè)有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶。
投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設(shè)置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔(dān)一定的風(fēng)險，其投資賬戶的形態(tài)有激進(jìn)型，穩(wěn)健性，保守型可供選擇。
2、投資渠道及投資比例的區(qū)別
按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道為：
1、大額銀行長期協(xié)議存款;2、國債;3、AA級以上信譽企業(yè)債券;4、國家金融債券;5、同行業(yè)拆借;6、證券一級市場(10%)，證券2級市場(10%);7、直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。
萬能險設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例不能超過80%。
投連險設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，起投資股票二級市場的比例可以為100%。
3、利潤來源的區(qū)別
分紅險的紅利主要來自三個方面，費差益、死差益和利差益。此外，還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%-2.5%左右，但允許保險公司每年向投資者派發(fā)可浮動的“紅利”。
而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資利益。
4、投資風(fēng)險性的區(qū)別
投連險的投資利益與風(fēng)險由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險性較高。
萬能險的投資收益與風(fēng)險由保險公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險性相對較小。
分紅險的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險最小。
5、繳費靈活度的區(qū)別
分紅險交費時間及金額固定，保障的保額不可調(diào)整(但可退保或者減保，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值)。
萬能險與投連險具有繳費靈活，保額可調(diào)整的特點。(像萬能險，它在支付了初期最低保費之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費用客戶甚至可以暫停保費支付)
6、透明度不同
分紅險資金的運作不向客戶說明，保險公司只是在每個保險合同周年日書面形式告知保單持有人該保單的紅利金額。
萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。
投連險投資部分運作透明，各項費用的收取比例分項列明，保費的結(jié)構(gòu)、用途、價格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高。
7、保障功能的區(qū)別
分紅險一般采用恒定費率(既繳費時間及金額固定)，保證自動連續(xù)續(xù)保，最長可以保障終身，在發(fā)生保險責(zé)任理賠后，保險合同既行終止。
而投連險和萬能險在保障方面采用自然費率(年齡越大，交費越多)超過45歲以后其保障費率會很高，并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任理賠后，對應(yīng)該項的保險責(zé)任既行終止，同時投資賬戶金額將等額減少。
8、適宜人群
分紅險表現(xiàn)形式通常為“保障+分紅”適合于風(fēng)險承受能力低，有穩(wěn)健長期理財需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人。
萬能險適合于需求彈性較大，風(fēng)險承受能力較低，對保險希望以投資理財為主，保險為輔的投保人。
投連險則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，并追求資金高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的激進(jìn)型投保人。
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保險的基本原則
最大誠信原則保證保險合同當(dāng)事雙方能夠誠實守信，對自己的義務(wù)善意履行。包括如下內(nèi)容：
保險人的告知義務(wù)
保險人應(yīng)該對保險合同的內(nèi)容即術(shù)語、目的進(jìn)行明確說明。
投保人的如實告知義務(wù)
投保人應(yīng)該對保險標(biāo)的的狀況如實告知。
投保人或者被保險人的保證義務(wù)。
棄權(quán)和禁止反言原則。
棄權(quán)是當(dāng)事人放棄在合同中的某種權(quán)利。例如投保人明確告知保險人保險標(biāo)的的危險程度足以影響承保，保險人卻保持沉默并收取了保險費，這時構(gòu)成保險人放棄了拒保權(quán)。再如保險事故發(fā)生，受益人在合同規(guī)定的期限不索賠，構(gòu)成受益人放棄主張保險金的權(quán)利。
禁止反言指既然已經(jīng)放棄某種權(quán)利，就不得再主張該權(quán)利。比如上面第一個例子，保險人不能在承保后，再向投保人主張拒保的權(quán)利。
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