責任保險在人身損害中有什么作用
責任保險在人身損害中有什么作用
責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險。按業(yè)務內(nèi)容，可分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類業(yè)務。你對人身損害中的責任保險有多少了解?下面由學習啦小編為你詳細介紹責任保險的相關(guān)法律知識。
責任保險在人身損害中的作用
概述
人身損害包括很多種，比如交通事故人身損害、校園內(nèi)責任事故、醫(yī)療責任事故、產(chǎn)品質(zhì)量責任事故等。這些人身損害的受害人可以選擇按照侵害人身權(quán)要求賠償，也可以選擇按照合同要求賠償。這兩者存在選擇問題(必選其一)，在具體司法實踐中，需要律師根據(jù)具體情況，綜合各方利弊進行選擇。
案例
原告王xx訴稱，原告系某小學二年級學生。原告課間休息與同學做游戲時，由于被告學校未盡到必要的教育、管理職責，致使原告被同學張偉推到在地，導致原告顱骨骨折，經(jīng)住院治療?，F(xiàn)仍需后續(xù)治療。事故發(fā)生后，某小學未對原告及時送醫(yī)院就診，未進行任何救治，未及時通知原告監(jiān)護人。
放學后，監(jiān)護人到校接原告時，發(fā)現(xiàn)原告受傷方送往醫(yī)院治療。學校存在不可推卸的責任。王xx的監(jiān)護人以直接侵權(quán)人張偉、某小學、某保險公司為被告，要求賠償醫(yī)療費、殘疾賠償金等共計5萬元，精神損害撫慰金5000元。某小學在某保險公司投保了校方責任保險，每次事故賠償限額600萬元，每人賠償限額20萬元。
案例啟示
從上述這個案例可以看出，在校園侵權(quán)案件中，受害人要求保險公司賠償其法律依據(jù)是保險法第六十五條：保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。(第一款)
任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。(第二款)
這一規(guī)定打破了合同的相對性原則，保險公司可以直接賠償受害人損失，這一點在處理交通事故中已經(jīng)成為常態(tài)(交通事故中交強險本質(zhì)上屬于責任保險，但具有強制性。)由此，在處理人事?lián)p害賠償案件中如果存在責任保險，可以直接將保險公司作為被告，要求其承擔賠償責任。這樣處理也更容易使受害人的賠償款得到執(zhí)行。
綜上所述，在遇到有責任保險的情況，比如工地上投保責任保險、校園內(nèi)投保的責任保險、交通事故第三者責任保險(交強險之外的商業(yè)三者險)、醫(yī)療事故責任保險、產(chǎn)品質(zhì)量責任保險，投保這些責任保險的情況下均可以直接要求保險公司承擔賠償責任，這樣可以最大限度的實現(xiàn)受害人的權(quán)利。
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責任保險的基本特征
責任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近(除部分法定險種外)，均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進行補償。
(一)責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征
責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。
(二)責任保險補償對象的特征
盡管責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。
(三)責任保險承保標的的特征
責任保險承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。
保險人在承保責任保險時，通常對每一種責任保險業(yè)務要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。
(四)責任保險承保方式的特征
責任保險的承保方式具有多樣化的特征。
在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務。
在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責任保險則是沒有獨立地位的附加險。
在組合承保方式下，責任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應的責任風險得到了保險保障。
(五)責任保險賠償處理中的特征
1.責任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應承擔經(jīng)濟賠償責任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情;
2.責任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度;
3.責任保險中因是保險人代替致害人承擔對受害人的賠償責任，被保險人對各種責任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責任事故的權(quán)力;
4.責任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上付給了受害方。
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