等額本金法和等額本息法的區(qū)別
等額本金法和等額本息法的區(qū)別
貸款有兩種方式,分別為等額本金法和等額本息法。這兩者之間有什么區(qū)別呢?下面小編帶你去了解一下等額本金法和等額本息法的區(qū)別。
一、等額本金和等額本息的含義區(qū)別
1、等額本金的含義及計(jì)算公式
等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。
這種還款方式相對(duì)等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
2、等額本息含義及計(jì)算公式
等額本息又稱為定期付息,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。
由于每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結(jié)清的利息后,所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。
二、等額本金和等額本息特點(diǎn)的區(qū)別
1、等額本金的特點(diǎn)
每月的還款額不同,呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多 ,然后逐月減少,越還越少 。
2、等額本息的特點(diǎn)
每月的還款額相同,從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數(shù)不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。
也就是說,在等額本息還款的方式下,隨著貸款剩余的本金的逐漸減少,利息的比例逐漸減少。
而等額本金還款的方式里面,每月還款的本金數(shù)目一直不變,但是利息逐漸變少,每月還款的數(shù)額就越來越少。
三、等額本金和等額本息的適合人群的區(qū)別
1、等額本金適合的人群
等額本金法因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大,而后逐月遞減,所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人,當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式,因?yàn)殡S著年齡增大或退休,收入可能會(huì)減少。
2、等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計(jì)劃的家庭,特別是年青人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會(huì)增加,生活水平自然會(huì)上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會(huì)非常大。
四、等額本金和等額本息的利弊區(qū)別
1、等額本金的利弊
等額本金貸款采用的是簡單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻,它只對(duì)剩余的本金(貸款余額)計(jì)息,也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算,而只有本金才作利息計(jì)算。
2、等額本息的利弊
等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻,剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息,也就是說未付的利息也要計(jì)息,這好像比“利滾利”還要厲害。
在國外,它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。
對(duì)于借款人來講,管理好自己的貸款是一項(xiàng)非常重要的理財(cái)項(xiàng)目。所以重要的是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)收入來制定財(cái)務(wù)目標(biāo)和還款計(jì)劃,而不是一定要比等額本金貸款節(jié)省利息。
而等額本息貸款加上額外還款方法能夠幫助借款人靈活的理財(cái)。
五、等額本金和等額本息的五條原則
等額本金:本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數(shù)遞減。
等額本息:本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數(shù)不變。
既然同樣情況下等額本金法還的利息少,是不是就要首選等額本金的還款方式呢?答案是不一定的,掌握以下五條原則,選擇合適的還款方式才是最重要的。
1、 生活幸福感:剛開始還款時(shí),等額本金方式每月的還款額比較高,還款壓力比等額本息大,因此,要考慮個(gè)人的承受能力。從女性生活的角度來看,今天的幸福感比多還的幾萬元重要,建議在還款初期不要給自己太大的壓力;
2、考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值:等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,早期負(fù)擔(dān)重;等額本息則有更高的財(cái)務(wù)杠桿,用更少的錢翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn);
3、考慮是否要出售房產(chǎn):如果房產(chǎn)打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時(shí)間區(qū)間內(nèi))持有,升值變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資收益率更高;
4、考慮開始還款時(shí)的年紀(jì):如果你40歲,今后的十幾年間,隨著年齡增長收入會(huì)進(jìn)入下行區(qū)間,等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲,到40歲之前收入曲線向上,就沒必要給今天的自己太大壓力;
5、考慮是否提前還款:如果提前還款,等額本金前期還的本金多、利息支出少,顯然更劃算。