如何優(yōu)化家庭的財產(chǎn)分配

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　我們收到一封大學(xué)生寄來的理財咨詢求助信。她告訴我們,自己有2.4萬元助學(xué)貸款未還,同時家里也有18萬元資產(chǎn),但父母是偏保守的投資者。她希望我們理財師能提供一些理財建議,以便她家資產(chǎn)保值。本刊記者文熙李雨樊茜是一名在校的大三學(xué)生,因在學(xué)?？吹轿覀冸s志為個人作的投資理財分析,所以也想請我們給她的家庭一些理財建議。

　　“我的爸爸媽媽是下崗工人,現(xiàn)在手頭上約有13萬元的活期儲蓄,另有5萬元投資于余額寶,1萬元投資股市。沒有負(fù)債,在縣城有一套房子。每個月扣除各種生活開銷還有1000元左右的剩余。請問如果要實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,我的父母應(yīng)該如何合理地配置資產(chǎn)?我的父母是保守的投資者,太高的風(fēng)險承受不起。”李同學(xué)在來信中指出。

　　據(jù)李同學(xué)透露,她的父親雖然下崗了,但現(xiàn)在開一輛面包車,屬于城鄉(xiāng)客運,拉客賺錢,每月凈收入2500元左右。母親在一個酒廠打工,每天賺40元,但不是每一天都有活干,所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費,包括她在學(xué)校的開銷,每月大概只有1000元的結(jié)余。

　　另外,李同學(xué)在校期間還申請了助學(xué)貸款,每年6000元,所以畢業(yè)的時候需要一次性還清24000元的貸款,要不然,這筆欠款就要開始算利息。

　　她的母親有養(yǎng)老保險,不過還沒有到領(lǐng)養(yǎng)老金的年紀(jì)。父親今年50歲了,從1994年開始繳納養(yǎng)老保險金,但只交了15年就沒有交了,所以也不清楚以后能不能領(lǐng)養(yǎng)老金,能領(lǐng)的話,每月有多少?若沒有養(yǎng)老金領(lǐng)的話,父親是不是需要購買一份保險?

　　理財需求1.還清24000元助學(xué)貸款;2.積蓄該如何打理以便家庭資產(chǎn)保值?3.解決父親的養(yǎng)老問題。孫威齡香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司資深理財師,具有國家一級理財師資質(zhì),在金融業(yè)從業(yè)多年,在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中,擔(dān)任高級理財經(jīng)理。1)家庭收支情況分析

　　在李雨樊茜同學(xué)家的收入支出表中,家庭日常生活年支出占年收入的71%?？梢?家庭開支比較高,而且父母的年收入也比較少,差不多只夠用于平時家庭的生活開支,能存下來的錢基本很少,屬于低收入水平的家庭。2)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析李雨樊茜同學(xué)家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡單,活期存款占19%,余額寶占7%,股市投資占1%,自主房產(chǎn)占73%。其中流動性資產(chǎn)(活期存款、余額寶和股市)就占去27%,意味著家庭一旦發(fā)生意外等風(fēng)險,基本能維持一段時間或完全能維持。不過,理財師認(rèn)為這樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過于保守,家庭資產(chǎn)利用率很低,尤其是13萬元儲蓄每年只有0.35%的超低利息。通過以上分析可以看出,李雨樊茜同學(xué)的父母目前收入較低,除了父母的日常生活開支,自己上大學(xué)的生活費用都需要父母給予,所以家庭每月結(jié)余僅1000元。其次,家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也比較單一,儲蓄所占比率太高,整個家庭財產(chǎn)管理太過于保守,影響了家庭資產(chǎn)的收益,所以理財師建議家庭的13萬元活期存款不妨轉(zhuǎn)做一些穩(wěn)健型的投資來獲得10%左右的年收益,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值的理財目標(biāo)。另外,李雨樊茜同學(xué)的父親的保障非常弱,作為家庭的頂梁柱,父親的保障方面需要進(jìn)一步加強。

　　理財建議

　　1.還清2.4萬元助學(xué)貸款

　　助學(xué)貸款,即是上大學(xué)的學(xué)費借支,學(xué)生在校期間無需償還貸款本息,但畢業(yè)后開始還款,還款方式分為一次或分次還清,李同學(xué)有兩種方案來還清助學(xué)貸款:

　　方案一:畢業(yè)后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙,李雨樊茜在校期間,要努力學(xué)習(xí)爭取獲得更多的獎學(xué)金,其次可以通過勤工儉學(xué)獲得額外的收入,減輕父母的還款壓力。

　　方案二:畢業(yè)后靠自己分次還清貸款。畢業(yè)后前兩年只需償還貸款利息,第三年起開始按年分期償還貸款本金,每年12月20日還款一次。李雨樊茜同學(xué)待畢業(yè)后,可以根據(jù)自身的實際情況,比如就業(yè)是否難、薪水收入、父母的意向等來綜合考慮助學(xué)貸款的還款方式。

　　2.調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　　目前家庭的資產(chǎn)主要包括活期存款13萬元、余額寶5萬元、股票1萬元、自主房產(chǎn)50萬元。整體來分析,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守,建議盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu),適當(dāng)增加一些投資。從目前家庭的財務(wù)情況來看,雖說接觸過股票等投資品種,但可以看出投資經(jīng)驗仍不足,風(fēng)險承受能力較低。理財師認(rèn)為家庭應(yīng)以穩(wěn)健型投資方式為主,建議將銀行活期存款13萬元配置目前風(fēng)險較小的固定收益類產(chǎn)品宜盛財富月月盈,2年期,每月能固定獲得收益1105元(13萬*0.85%),一來實現(xiàn)家庭儲蓄的保值增值,二來每月投資收益可以補充家庭生活所需資金,幫助提高生活質(zhì)量。在生活中,盡量減少一些不必要的開支,按需購物,也能省下不少錢。

　　3.父親的保障計劃

　　李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱,是家庭收入的主要來源者,因此對父親的保障一定要重視。父親今年50歲,曾繳納過15年的養(yǎng)老保險金,按照國家規(guī)定,養(yǎng)老保險只要累計繳納15年,到退休時,就可以領(lǐng)取退休金,當(dāng)然多交多得?，F(xiàn)在男性法定退休年齡普遍為60歲,如果父親之前從事的是高風(fēng)險工種,就可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取養(yǎng)老金。至于未來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金,需要從多方面來看,可以使用養(yǎng)老金的計算公式來計算:基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金,其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1%。個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶積累額÷計發(fā)月數(shù)。

　　或者可以拿著父親的社保材料到當(dāng)?shù)厣绫２块T進(jìn)行咨詢,他們會為你作詳細(xì)解答。另外,考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開面包車?yán)蛠碣嶅X,意外風(fēng)險的幾率較大,所以理財師建議可以再為父親購買一份意外險和重大疾病險來提高保障,有助于報銷因意外或重大疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。盧敏娟1996年加入保險業(yè),現(xiàn)任中意人壽江蘇分公司江陰營銷服務(wù)部業(yè)務(wù)總監(jiān)。

　　一、財務(wù)現(xiàn)狀分析:

　　1.縣城的房產(chǎn)按50萬估算,為整個家庭主要資產(chǎn);2.活期儲蓄和余額寶作為流動性資產(chǎn)累計18萬,在家庭總資產(chǎn)中占較大比例,對家庭資產(chǎn)增值是一種浪費;3.投資性資產(chǎn)股票只有10000元,在總資產(chǎn)中占比只有1.45%,影響家庭投資性收益;

　　三、綜合理財建議:

　　1.流動性資產(chǎn)較高,影響家庭收益,依據(jù)家庭目前的月度開支和收入的穩(wěn)定性,建議保留6個月的生活費即15000元,這筆錢可以通過余額寶實現(xiàn)。

　　2.助學(xué)貸款還有1年到期,而且家庭沒有較好的投資渠道,建議到期后從余額寶一次性支付,如果余額寶回報高于貸款利息,可以考慮分期償還。

　　3.活期存款13萬是家庭增加收入的重要資源,鑒于家庭的風(fēng)險承擔(dān)能力較弱,可以考慮部分購買萬能型保險、分紅型保險以保證養(yǎng)老生活,另一部分購買穩(wěn)定型基金作為孩子的創(chuàng)業(yè)或者婚嫁備用。

　　4.家庭的主要收入來自父親,而且客運風(fēng)險較大,必須考慮充足的意外保險以保證家庭的穩(wěn)健。

　　5.父母均在50歲左右,有社?；A(chǔ)醫(yī)療保障,但家庭資產(chǎn)較少,能以抵御重大疾病所帶來的大額資金風(fēng)險,可以考慮適當(dāng)增加儲蓄性大病保險。

　　6.子女是父母的未來,即將踏入社會為家庭作出貢獻(xiàn),要有意外風(fēng)險的意識,建議購買一定金額的意外保障。

　　四、保險規(guī)劃:

　　保費為預(yù)估,不同險種會略有不同,年繳保費控制在10000元左右,年金保險采用一次性繳費。保險繳費規(guī)劃:保費為預(yù)估,不同險種會略有不同,年繳保費控制在10000元左右,年金保險采用一次性繳費。

　　保險繳費規(guī)劃:

　　1.從活期儲蓄中支出5萬購買年金保險,作為晚年的養(yǎng)老補充。

　　2.活期儲蓄支出5萬,剩余8萬加上年度盈余大概10萬購買穩(wěn)定型基金,回報率8%~10%,可以支付每年的保費,首年保費從余額寶支出,余額寶剩余金額作為家庭備用金和助學(xué)還款。

　　3.每年的年度結(jié)余可以選擇基金定投,以保證家庭的投資受益。