開放銀行卡清算市場的意義

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　隨著中國銀行卡清算市場開放，銀聯(lián)壟斷局面將被打破。

　　日前，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并將于2015年6月1日起施行。這意味著我國銀行卡清算市場將全面開放，同時意味著中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡清算市場上的長期壟斷地位將被打破。

　　中國銀聯(lián)成立13年來，已建立起銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等一整套基礎(chǔ)設(shè)施，對促進(jìn)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展和金融基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略性布局起到了極大的推動作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長17.13%，相當(dāng)于全國人均持有3.64張。其中，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額達(dá)449.9萬億元。壟斷中國銀行卡清算市場的中國銀聯(lián)從中獲得了巨額利潤。

　　中國開放人民幣銀行卡清算市場，當(dāng)然是履行WTO對中美電子支付服務(wù)案的裁定，但更有助于中國進(jìn)一步市場化改革，形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，也有助于擴(kuò)大中國消費(fèi)市場。

　　長期以來，中國銀聯(lián)不僅對境外信用卡公司構(gòu)成歧視，對國內(nèi)其他銀行卡及支付信用系統(tǒng)也具有壟斷優(yōu)勢。自2004年起，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下，所有人民幣銀行卡必須使用銀聯(lián)的銀行標(biāo)識代碼。與此同時，原先由各家銀行自己鋪設(shè)的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)也統(tǒng)一被銀聯(lián)收編。

　　如果沒有銀聯(lián)卡的統(tǒng)一和壟斷，消費(fèi)者持某一信用卡去對應(yīng)商戶消費(fèi)，除了支付所消費(fèi)的商品金額外，只需向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付一筆匯劃費(fèi)即可，而這筆費(fèi)用往往可以得到返扣、優(yōu)惠而予以抵充，因而有利于擴(kuò)大消費(fèi)。然而，銀聯(lián)壟斷后使得這樣的匯劃變成兩次(商戶與銀聯(lián)的匯劃支付、銀聯(lián)與信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的匯劃清算)，這多出的一筆匯劃費(fèi)最終還是由持卡者承擔(dān)。由此看來，銀聯(lián)實(shí)際上已經(jīng)代替了央行對發(fā)卡銀行間的相當(dāng)部分的清算功能，而這樣的清算是不免費(fèi)的。

　　銀行卡市場競爭的缺乏，使銀行卡消費(fèi)的優(yōu)惠越來越少，這其實(shí)是限制了信用卡消費(fèi)市場的擴(kuò)展，不利于促進(jìn)消費(fèi)。

　　中國放開信用卡市場，維薩、萬事達(dá)、運(yùn)通等國際大牌信用卡就無須再被要求印上銀聯(lián)標(biāo)志，而可在中國商業(yè)市場上獨(dú)立運(yùn)作，這對中國銀聯(lián)無疑將是一個重大的沖擊。

　　這樣的沖擊目前恐怕還不會立馬產(chǎn)生，因?yàn)槟切┤蛑庞每ǖ氖召M(fèi)率一般要比銀聯(lián)卡高出一倍以上。因此，如果不借助于銀聯(lián)渠道，而要在中國市場站穩(wěn)腳跟，在一段時間內(nèi)，它們還有很多工作要做。

　　現(xiàn)實(shí)來看，目前對銀聯(lián)沖擊較大的首先來自于國內(nèi)大銀行，如工商銀行 、農(nóng)業(yè)銀行 。它們有遍及全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所發(fā)信用卡對應(yīng)的商戶也遍及全國城鄉(xiāng)。因此，只要沒有“紅頭文件”的制約，工行、農(nóng)行這樣的大銀行完全有能力獨(dú)立發(fā)行銀行卡，并在信用卡市場占得較大市場份額。

　　對銀聯(lián)沖擊更大的可能是互聯(lián)網(wǎng)+金融第三方支付工具。譬如，支付寶有3億實(shí)名用戶，半年交易額高達(dá)3000億元，合作銀行有160多家，線上發(fā)卡與受理都由自己完成，可以說已基本上是一個線上“虛擬卡”了。信用卡市場放開，支付寶不僅自己可以做線下業(yè)務(wù)，并做成線下線上連為一體的信用卡系統(tǒng)，而且可以與一些大小銀行聯(lián)合起來，形成新的銀行卡聯(lián)合組織，這樣，儼然就可以與中國銀聯(lián)分庭抗禮了。

　　開放中國銀行卡清算市場，對提高中國金融服務(wù)效率，優(yōu)化中國商業(yè)市場環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)，作用巨大，意義深遠(yuǎn)。