如何構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局

如何構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局
　　
銀行卡業(yè)務(wù)的高效開(kāi)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、商戶以及上下游企業(yè)等各方通力協(xié)作、共同發(fā)力。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著產(chǎn)業(yè)核心和樞紐作用。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和支付創(chuàng)新的不斷深化，以銀行卡為載體的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，對(duì)銀行卡清算服務(wù)提出了更高要求和更多挑戰(zhàn)?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》)旨在解決銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展效率的問(wèn)題，有利于完善銀行卡清算市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局;有利于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，提升清算服務(wù)效率;有利于推動(dòng)和支持銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提高銀行卡服務(wù)水平;有利于豐富銀行卡業(yè)務(wù)種類(lèi)，滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化的支付服務(wù)需求。

　　一、《決定》明確了銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入要求和業(yè)務(wù)管理要求，是銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放的指導(dǎo)性文件

　　《決定》提綱挈領(lǐng)，對(duì)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放提出了原則性要求和頂層設(shè)計(jì)，給予市場(chǎng)明確預(yù)期，是我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)管理的制度基礎(chǔ)。同時(shí)，《決定》要求中國(guó)人民銀行將會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定具體行政許可條件、程序的實(shí)施細(xì)則以及相關(guān)審慎性監(jiān)督管理措施，確保政策落地操作。

　　(一)《決定》明確了對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，推動(dòng)銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)有序開(kāi)放。《決定》首先對(duì)銀行卡清算業(yè)務(wù)進(jìn)行了界定。銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過(guò)制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算活動(dòng)，明確了銀行卡清算業(yè)務(wù)的邊界，對(duì)于厘清銀行卡清算和其他清算服務(wù)的關(guān)系和明晰銀行卡清算業(yè)務(wù)管理范圍都具有重要意義。

　　銀行卡清算業(yè)務(wù)是銀行卡產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性服務(wù)，涉及重大公共利益，對(duì)于銀行卡清算實(shí)施準(zhǔn)入管理是維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定、保障產(chǎn)業(yè)各方利益以及維護(hù)持卡人權(quán)益的需要，是社會(huì)各方的普遍共識(shí)?！稕Q定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請(qǐng)成為專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)也可通過(guò)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)人民幣的銀行卡清算市場(chǎng)，推動(dòng)了銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放的機(jī)制化和制度化，有利于促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范運(yùn)行。

　　(二)《決定》規(guī)定了申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合的條件和程序，有利于引入有實(shí)力、高質(zhì)量的市場(chǎng)參與方?！兑?guī)定》主要從注冊(cè)資本要求、主要股東要求、銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系、基礎(chǔ)設(shè)施要求、董事和高級(jí)管理人員以及內(nèi)控管理等方面對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)提出了明確的要求，這些準(zhǔn)入要求非常有針對(duì)性，符合銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)性、公眾性和系統(tǒng)重要性等特點(diǎn)，確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)水平達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，確保引入具有實(shí)力、具有專(zhuān)業(yè)人才、經(jīng)驗(yàn)和設(shè)施以及良好內(nèi)控的企業(yè)參與清算市場(chǎng)，促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)穩(wěn)健和規(guī)范運(yùn)營(yíng)。不同競(jìng)爭(zhēng)者的參與，提供不同的銀行卡清算品牌和服務(wù)，能為產(chǎn)業(yè)各方開(kāi)辟更多的合作機(jī)會(huì)，給予消費(fèi)者更多的選擇空間。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的偏好和需求，選擇更加適合自己的銀行卡清算品牌，促使銀行卡清算機(jī)構(gòu)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，通過(guò)市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步改進(jìn)銀行卡清算服務(wù)，提高產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，增進(jìn)消費(fèi)者的福利。

　　(三)《決定》明確了銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)核心的業(yè)務(wù)管理原則，為市場(chǎng)管理確立了基本的制度框架?！稕Q定》從銀行卡清算品牌、不得限制競(jìng)爭(zhēng)、基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行和業(yè)務(wù)處理、信息保密和安全等方面提出業(yè)務(wù)管理要求，為銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)確立了基本的業(yè)務(wù)管理規(guī)則，使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有據(jù)可依，有利于形成公開(kāi)、公平和高效的銀行卡清算市場(chǎng)。

　　《決定》要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用自有或者出資人所有的銀行卡清算品牌，要求銀行卡清算品牌和基于品牌的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)具有一致性，有利于消費(fèi)者的辨識(shí)，也有利于銀行卡清算機(jī)構(gòu)致力于維護(hù)銀行卡清算品牌，并提供更加專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的銀行卡清算服務(wù)。

　　《決定》規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，禁止銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行排他性的合作，給予發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)自由選擇空間，有利于促進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，防止其利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位妨礙市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)。

　　《決定》規(guī)定，對(duì)于銀行卡清算業(yè)務(wù)中獲取的信息予以保密，旨在切實(shí)保護(hù)廣大消費(fèi)者的個(gè)人隱私與支付安全?！稕Q定》規(guī)定在中國(guó)境內(nèi)收集的有關(guān)個(gè)人金融信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行，為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)的除外。同時(shí)，為境內(nèi)交易或者跨境交易提供人民幣的銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu);僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，原則上無(wú)需在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這些規(guī)定體現(xiàn)了對(duì)境內(nèi)外銀行卡清算機(jī)構(gòu)的一致性管理要求，有利于營(yíng)造公正、公開(kāi)和公平的市場(chǎng)參與環(huán)境。

　　二、認(rèn)真落實(shí)《決定》，全面推動(dòng)我國(guó)支付清算服務(wù)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

　　銀行卡清算市場(chǎng)的開(kāi)放，不僅是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高清算服務(wù)效率，同時(shí)也促進(jìn)了銀行卡清算市場(chǎng)的規(guī)范，以此為契機(jī)，通過(guò)開(kāi)放和規(guī)范的一體化安排，形成了銀行卡清算市場(chǎng)基礎(chǔ)的運(yùn)行規(guī)則和管理制度，標(biāo)志著我國(guó)清算市場(chǎng)發(fā)展又邁出了重要一步。支付清算服務(wù)行業(yè)要順應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展，積極利用和消化政策利好，在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和推動(dòng)下，有序參與、配合市場(chǎng)開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步推動(dòng)支付清算市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)市場(chǎng)主體要根據(jù)自身實(shí)際和發(fā)展戰(zhàn)略，做好市場(chǎng)評(píng)估和形勢(shì)分析，順勢(shì)而為，積極應(yīng)對(duì)，有條件的機(jī)構(gòu)要著眼發(fā)展戰(zhàn)略布局，統(tǒng)籌考慮，科學(xué)決策，積極參與到銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)。同時(shí)，銀行卡清算服務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、配套資源多，對(duì)參與者要求高，因此，也要防止盲目而動(dòng)，非理性申牌。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)將認(rèn)真配合監(jiān)管部門(mén)做好相關(guān)配套和服務(wù)工作，加強(qiáng)政策宣傳和解釋?zhuān)皶r(shí)了解和反饋銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放情況和相關(guān)機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)、籌備中遇到的問(wèn)題，組織制定和完善銀行卡清算市場(chǎng)自律規(guī)則，推動(dòng)市場(chǎng)主體之間的合作，形成有序競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步推動(dòng)完善銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，著力營(yíng)造公開(kāi)、公正的市場(chǎng)環(huán)境。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)將與廣大市場(chǎng)主體一道，認(rèn)真落實(shí)《決定》，積極支持和參與各項(xiàng)金融改革，共同迎接銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放，推動(dòng)我國(guó)支付清算市場(chǎng)的有序健康發(fā)展，為我國(guó)金融改革開(kāi)放貢獻(xiàn)新的力量!