降息和降準，中國人民銀行調節(jié)貨幣流動的方式，分別涉及到利率和準備金這兩個經濟學名詞，他們具體指的是什么，對我們有什么樣的作用?有什么契機?我們應該怎么利用好?

　　此次央行降息后，房奴們的確輕松了一些，而正手握資金的儲戶卻多了一絲煩惱：現(xiàn)在趕上銀行降息，股市震蕩不停，究竟怎么存錢才最劃算?

　　對于手握大量資金的儲戶來說，大額存單有著收益更高、靈活性更強的優(yōu)勢，比傳統(tǒng)定存劃算很多。只是，各家銀行存單的規(guī)則不同，認購時還要先弄清權益。

　　據了解，央行8月26日最近一次降息后，最新的定期存款基準利率為3個月存款利率1.35%、6個月1.55%、1年期1.75%、2年期2.35%、3年期3%。工農中建交行在此基準利率上，給出了一定上浮，分別為1.6%、1.8%、2%、3%與3.05%。

　　今年6月2日，中國人民銀行發(fā)布了《大額存單管理暫行辦法》后，工行、農行、中行、建行等9家銀行機構獲得發(fā)行大額存單的資格。而7月底，大額存單的發(fā)行主體已經被擴大至102家機構，包括全國性銀行、地方城商行、農村合作金融機構以及外資銀行。這意味著當你的儲蓄金額達到30萬元時(起購金額普遍為30萬元)，可以選擇大額存單來獲得高于定期存款利率的收益。

　　8月26日央行降息后，不少銀行停發(fā)了原先的大額存單，最新上市的大額存單利率雖然較往期有所降低，但相比普通存款利率，仍有優(yōu)勢。此外，由于大額存單屬于一般性存款，所以受存款保險保障，是相當安全的一種儲蓄方式，幾乎可以說是無風險。

降息

　　眾所周知，如果存了定期存款，想要提前支取是會有收益損失的，利率要按活期計算。而在目前發(fā)行大額存單的銀行中，有不少允許儲戶提前支取，并會給予分段式計息方式，令收益更高。例如，建行對不同期限的大額存單給予不同的分段標準，比如3年期存單規(guī)定，可提前支取2次，持有期不滿7個月，不計付利息，滿7個月不滿1年按照票面利率扣除210天利息;滿1年不滿2年，按照票面利率扣除160天利息;滿2年不滿3年，按照票面利率扣除110天利息。

　　不過，也有一些銀行允許在存單未到期前，辦理全額提前支取，但只能按照支取日掛牌活期存款利率計息。目前，還有一些銀行并不支持提前支取。比如，招行大額存單說明書中明確寫有：本產品不允許轉讓、提前支取和贖回。因此，對儲戶來說，除了關注各家銀行給出的大額存單利率高低外，能否提前支取，有無額外規(guī)定也很重要。

　　那么，如何購買大額存單?據介紹，銀行網點柜臺辦理是通行的方法，另外通過網上銀行、手機銀行也可以購買。以工行網銀為例，客戶可以登錄網上銀行后進入“定期存款”欄目，在“儲蓄種類”中選取“大額存單”后找到對應產品，點擊“存入”按鈕，按照提示操作即可完成購買。

　　由于各家規(guī)定不同，建議有需求的儲戶先向銀行客服人員咨詢購買方式與流程，以保證在產品發(fā)行期結束前，或是當期額度銷售一空前認購成功。同時提醒儲戶，前往銀行辦理業(yè)務時，盡量避開中午高峰時間及攜帶現(xiàn)金。除此之外，通過銀行本票或是刷POS轉賬的形式，既比攜帶現(xiàn)金安全，也可以有效縮短業(yè)務辦理時間。

　　有關降息專家觀點

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　　繼2014年11月22日實施兩年多以來的首次降息后，2015年2月28日央行再次決定，自3月1日起，一年期存貸款基準利率下調0.25個百分點，分別降至2.5%和5.35%，同時將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍。專家認為，僅僅時隔3月央行再次降息，進一步明確了我國已進入降息通道，利好股市，房貸負擔將進一步減輕，但同時百姓理財當調整思維。

　　著名經濟學家宋清輝表示，降息原因主要是對沖流動性緊張和經濟下行風險，讓企業(yè)活下去，對實體經濟最為有利。業(yè)內人士普遍認為，經濟下行壓力顯著，預計未來數(shù)月仍會有降息降準等寬松舉動。

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　　降息后，由于市場資金利率下降，銀行理財產品、國債的收益率可能有所降低。銀率網分析師殷燕敏認為，投資者應盡量選擇中長期的高收益產品，提前鎖定收益。經濟學家宋清輝也預計，由于降息的傳導效應，銀行理財產品平均收益率水平、寶寶類產品、P2P網貸平臺降低收益率將下降。