有關(guān)理財(cái)?shù)乃姆N方法與規(guī)劃
“理財(cái)”往往與“投資理財(cái)”并用，因?yàn)?ldquo;理財(cái)”中有投資，“投資”中有理財(cái)。要做好理財(cái)規(guī)劃，掌握方法很重要。下面一起來學(xué)習(xí)一下理財(cái)規(guī)劃的方法是怎么樣的吧！
理財(cái)?shù)乃姆N方法
方法一：通過配置銀行理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品是大眾最為熟悉的投資方式。如果要賺夠40萬，投資周期假如為2年的話，那么一年投資需要賺20萬左右。對于銀行理財(cái)產(chǎn)品，平均收益水平在4.5%-5.5%左右，假如以5%來計(jì)算的話，那么12個(gè)月投資周期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，要取得20萬的投資收益，一年的投資金額大概要400萬左右才可以，連續(xù)投資2年后能跑完“馬拉松”。銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資特點(diǎn)是收益穩(wěn)定，但收益率偏低。
方法二：配置有結(jié)構(gòu)配比的固定收益基金
此外，有結(jié)構(gòu)配比的固定收益基金品種也是一種選擇，以穩(wěn)利精選基金為例，24個(gè)月的投資，年收益率10.6%-13%。假如一年要賺20萬的話，只需要大概150多萬的資金即可2年跑完“馬拉松”，賺取40萬左右的收益。
方法三：投資股票
股票是個(gè)發(fā)財(cái)?shù)暮脰|西，但也是常見的“破財(cái)”的方式。其實(shí)股市是一個(gè)工具，本無所謂好壞，應(yīng)當(dāng)是理性、合理的搭配和利用。投資者盡管可以通過股市在短時(shí)間賺大錢，但可持續(xù)性還是比較“拼運(yùn)氣”的。較好的方式是取高風(fēng)險(xiǎn)的股市中相對“低風(fēng)險(xiǎn)”的投資品種，例如低估值的大盤銀行股等，長期持有2年以上，則有較大可能獲得不錯(cuò)的收益。不過至于什么時(shí)候跑完這個(gè)賺40萬的馬拉松，可能要打一個(gè)“X”符號，這意味著存在沒能跑完全程的情況。
除了直接投資股票以外，別忘了還有一些綜合的證券投資計(jì)劃方式。流行的MOM計(jì)劃采用量化對沖為主要的交易模式，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益也不錯(cuò)。典型的是眾星拱月MOM證券投資計(jì)劃，給到投資者8%的固定收益外加潛在的浮動(dòng)收益。假如以8%的固定收益計(jì)算，投資者最多需要大概250萬的資金一年即可有20萬的投資收益。因此如果是跑馬，全程肯定能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)能跑完，成績還會不錯(cuò)，而且這類投資視比賽狀態(tài)，還可能拿第一名。
方法四：投資證券類投資計(jì)劃
除了直接投資股票以外，別忘了還有一些綜合的證券投資計(jì)劃方式。流行的MOM計(jì)劃采用量化對沖為主要的交易模式，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益也不錯(cuò)。典型的是眾星拱月MOM證券投資計(jì)劃，給到投資者8%的固定收益外加潛在的浮動(dòng)收益。假如以8%的固定收益計(jì)算，投資者最多需要大概250萬的資金一年即可有20萬的投資收益。因此如果是跑馬，全程肯定能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)能跑完，成績還會不錯(cuò)，而且這類投資視比賽狀態(tài)，還可能拿第一名。
理財(cái)投資也是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，新手可以看看以下幾點(diǎn)建議控制風(fēng)險(xiǎn)：
第一：投資者不是經(jīng)紀(jì)人，一定不要胡亂進(jìn)場，否則只會賠多賺少。
第二：一定要做到心中有一個(gè)目標(biāo)價(jià)位，而不能心中沒有價(jià)位。
第三：一定要設(shè)置止損點(diǎn)，到達(dá)止損點(diǎn)，速度止損，離場。
第四：不要把杠桿的放大比率放得太大。
第五：入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表;入市后，要和市場保持接觸，不要因?yàn)樽砸炎龊脗}，而只看對自已有利的新聞。一有風(fēng)吹草動(dòng)，立即平倉為上。
第六：不要做頑固份子。炒匯有時(shí)要看風(fēng)使舵，千萬不要做老頑固。萬種行情歸於市，即是說，有時(shí)有利好的消息入市，市況不但沒有做好，反而下跌，即是您先前的分析錯(cuò)了，請即當(dāng)機(jī)立斷，不要做老頑固。如果你本人是理財(cái)新手，可以先到環(huán)球金匯去申請一個(gè)外匯模擬賬戶，體驗(yàn)一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會得到學(xué)習(xí)，最后就能了解更多的理財(cái)知識。
理財(cái)?shù)囊?guī)劃
規(guī)劃步驟
1.回顧自己的資產(chǎn)狀況
包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。
理財(cái)圖片
2.設(shè)定理財(cái)目標(biāo)
需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。
3.明確風(fēng)險(xiǎn)類型
不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
4.資產(chǎn)分配戰(zhàn)略性
在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)、投放價(jià)值的選擇。
規(guī)劃核心
就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。
理財(cái)?shù)姆N類
在線型
在線理財(cái)就是通過網(wǎng)站等在線產(chǎn)品，進(jìn)行基本的收入分析、資金狀況、往來狀況等簡單報(bào)表，可以讓人們對自己的財(cái)務(wù)有深入了解?！≡诰€理財(cái)在歐美已經(jīng)發(fā)展比較成熟，不少網(wǎng)站提供免費(fèi)記賬服務(wù)。很多微型企業(yè)、家庭用戶理財(cái)一般習(xí)慣用Excel等常規(guī)軟件，但為了和銀行、信用卡、股票賬戶等應(yīng)用工具同步，在線系統(tǒng)已逐漸成為一種必然趨勢，在技術(shù)上Excel等軟件也都已可以與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行同步。最新的一代在線理財(cái)還包括了手機(jī)端和網(wǎng)站端同步的記賬方式，比較多的是基于云計(jì)算的挖財(cái)記賬，這種手機(jī)和網(wǎng)站同步的記賬方式越來越多的得到大家的接受。在線免費(fèi)記賬理財(cái)產(chǎn)品的推出，將有益于有記賬理財(cái)需求的人和企業(yè)。
少兒型
理財(cái)圖片
所謂少兒理財(cái)，是指少兒財(cái)商，特別是投資收益能力。而少兒財(cái)商則是青少年兒童與生俱來對價(jià)錢的識別和認(rèn)知能力，從少兒時(shí)代開始培養(yǎng)理財(cái)意識，對金錢的分配、使用、管理能力都可以通過多方面來實(shí)現(xiàn)。越來越多的家長重視孩子在理財(cái)方面的能力。
如何讓孩子學(xué)會理財(cái)
一、學(xué)校課程，學(xué)習(xí)理財(cái)知識;
翻閱理財(cái)類書籍;
家庭理財(cái);
了解投資，了解銀行;
二、教育;
地方閑置物品置換;
教育案例
問題：很多孩子都會摸大人的口袋
答疑解惑：導(dǎo)致這種摸口袋行為的原因：1、孩子并不是真心的想偷摸金錢，只是孩子的一種好奇心在作怪，因?yàn)榭吹桨职謰寢尯唵螐目诖锾统鲆粯訓(xùn)|西，就可以給他買到自己喜歡的東西，所以他就想認(rèn)識一下口袋里的東西，好奇而已!2、孩子對于物品財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)區(qū)分不足，錯(cuò)誤地以為爸爸媽媽口袋里的錢也就是自己的東西，想怎么樣都可以;3、孩子對財(cái)產(chǎn)物品歸屬權(quán)在道德法律上的含義還沒有較為清晰的理解。遇到這樣的情況，爸爸媽媽需要細(xì)心地跟孩子溝通，跟他講講金錢的來源，作用等，而且需要引導(dǎo)孩子懂得區(qū)分所有權(quán)及占有權(quán)的含義，同時(shí)委婉地指出摸口袋行為可能導(dǎo)致的法律后果。這樣既能培養(yǎng)孩子的正確的金錢意識，同時(shí)也能改正孩子的不良行為。
80后型
隨著上世紀(jì)80年代出生的獨(dú)生子女開始踏入職場，在超前消費(fèi)的觀念引導(dǎo)下，“80后”們經(jīng)常有很多疑問：錢不夠花怎么辦?自己究竟需不需要理財(cái)?如何理財(cái)?對此，理財(cái)專家建議，“80后”應(yīng)盡早學(xué)會投資理財(cái)，早理財(cái)早受益。
新人型
初入職場的“80后”們對于理財(cái)普遍沒有經(jīng)驗(yàn)，不知道如何理財(cái)?面對復(fù)雜的投資學(xué)問更是一頭霧水。對此，民生銀行理財(cái)經(jīng)理古微娜對職場新人提出了不同的理財(cái)建議。
1.準(zhǔn)備必須的日常生活費(fèi)，節(jié)省日常生活開支
對于剛離開校園、閱歷較淺的年輕人，理財(cái)專家建議，節(jié)儉雖然創(chuàng)造不出富翁，卻是實(shí)現(xiàn)富翁之夢的量變過程。
2.制訂儲蓄投資計(jì)劃
建議將每月工資的一部分轉(zhuǎn)為定期存款進(jìn)行儲蓄，雖然儲額只占工資的一小部分，但從長遠(yuǎn)來看，就可以積累一筆不小的資金。此外，專家建議，理財(cái)初期，宜選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，其中儲蓄和國債是最佳選擇。沒有足夠的把握，不宜進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。
3.安排保險(xiǎn)計(jì)劃
為防患于未然，年輕人一定要切實(shí)做好保障，比方說事先買好醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，以防備萬一發(fā)生特別情況，影響自己的理財(cái)規(guī)劃。缺少保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是不健全的。
成功案例
男子4歲開始攢壓歲錢 27歲首付15萬買房
看著鐵西一處在建中的商品樓，出生于1986年的李博(化名)心里美滋滋的，因?yàn)榈?013年10月底，他就能拿到自己新房的鑰匙了。讓李博感到自豪的是，買下這處房子他沒用父母的一分錢，首付15萬都是李博個(gè)人“小金庫”的存款。
專家觀點(diǎn)：攢錢也是理財(cái)投資，或收益更大
理財(cái)專家張呈林稱，存壓歲錢也是一種理財(cái)行為。將小數(shù)額的錢慢慢積累，達(dá)到一定數(shù)額后，以定期的方式存起來，時(shí)間一長自然會收到“意想不到”的收益。張呈林建議各位家長，要從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念，將節(jié)約花錢、積累攢錢變成一種習(xí)慣，“從小培養(yǎng)，把小數(shù)額的錢慢慢積累，過了幾年后將變成一筆不小的財(cái)富。 ”張呈林說。
房貸型
理財(cái)建議
1.建立賬本防止沖動(dòng)消費(fèi)
新家庭的開支比單身時(shí)會大許多，建議小家庭建立家庭賬本，掌握家庭主要財(cái)務(wù)收支，清楚金錢的流向，才能檢查家庭財(cái)務(wù)是否健康，同時(shí)防止沖動(dòng)消費(fèi)。另外，應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來保證家庭發(fā)生意外時(shí)的額外支出，建議預(yù)留5個(gè)月家庭平均月支出(約2萬元)為準(zhǔn)備金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
2、開始投資提高家庭收益
如果收入過于單一，不進(jìn)行投資，既無法抵御通貨膨脹又不能使家庭財(cái)產(chǎn)增值，因此開始投資對于新婚夫婦來說是刻不容緩的事情。
由于沒有投資經(jīng)驗(yàn)，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買平衡型及債券型基金，20%購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。購房后從每年結(jié)余的4.9萬元中可每年拿出4萬元來投資，投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合，長期堅(jiān)持以獲得可觀收益并為將來的育兒、教育、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。(舉例來說，如果每年采取定投方式投入股票型基金2萬元，即每月投入1666元，持續(xù)投資30年，平均投資收益率以10%/年計(jì)算，則30年后可得到376萬的資金，基本可以滿足退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。)
3.購買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障
只有社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)是不夠的，需要購買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，一旦生病或發(fā)生意外能夠得到醫(yī)療費(fèi)用及保險(xiǎn)的補(bǔ)償，不會拖累家人并減少家庭的風(fēng)險(xiǎn)。建議首先以保障為目的，購買意外傷害保險(xiǎn)及適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)，購買原則是年交保費(fèi)不超過收入的10%，保額達(dá)到年收入的10倍左右。不建議投入高額費(fèi)用購買投資型保險(xiǎn)，以免增加家庭支出負(fù)擔(dān)。
4.理性購房 不當(dāng)“房奴”
如果是計(jì)劃完婚并購房，預(yù)期支出金額巨大，提倡理性購房，在小家庭能夠承受的范圍內(nèi)選擇。建議新婚購房選擇購買90平米、價(jià)值180萬左右(順義)的房子(兩限房除外)，可以選擇市內(nèi)的二手房或城區(qū)外圍的新房。要是已經(jīng)有車，交通成本不會增加很多。
雙方家里贊助的資金可以用來支付購房的首付款，10萬元存款的一部分可用于裝修。要是收入不高，不建議貸款金額過高，以免成為“房奴”，從家庭收入支出的結(jié)余比率計(jì)算，貸款金額不宜超過50萬元，可選擇50萬，20年的房貸，這樣每年還本付息總額在5萬元左右，占家庭收入總額的35%，符合還款的合理比率，不會給家庭支出造成過重的負(fù)擔(dān)。
理財(cái)目標(biāo)分析
準(zhǔn)新婚夫婦都經(jīng)歷了較長的“單身貴族”期，并且沒有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，所以結(jié)婚后如何打理小家庭的財(cái)產(chǎn)，安排好收支及家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)尤為重要。
財(cái)務(wù)狀況分析
總體看來，新婚家庭具有較強(qiáng)的收入能力，家庭年收入能達(dá)到14.4萬元，結(jié)余比例較高。其缺陷在于收入主要是工資，來源過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或意外，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低，將會對家庭產(chǎn)生不良影響。同時(shí)二人沒有投資，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)無法增值，難以應(yīng)付通脹及未來房貸引起的長期支出的增長。首要的消費(fèi)項(xiàng)目是購房，雖然雙方家庭會提供一定贊助，基本能應(yīng)付購房的首付，但之后月供還需兩人自己負(fù)擔(dān)，因此家庭未來的主要支出會以還貸為主，另外，兩人均未購買商業(yè)保險(xiǎn)，因此婚后保險(xiǎn)費(fèi)用的支出會相應(yīng)增加，如果計(jì)劃幾年后育兒，則未來家庭支出會更多。鑒于二人還年輕，職業(yè)發(fā)展和收入上有很大的上升空間，家庭收入會穩(wěn)步上升。
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