什么時候養(yǎng)老才合適

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　你準(zhǔn)備什么時候開始為養(yǎng)老打算?養(yǎng)老需要花多少錢，你想過嗎?

　　用一種最簡單的測算方法，就會讓你驚訝。假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花2000元，按平均壽命80歲來計(jì)算，將需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。如果你身體健康，生活美滿，活到100歲，那么就需要2000×12×40=96萬元養(yǎng)老金。當(dāng)然，這其中還不包括通貨膨脹因素、醫(yī)療保健費(fèi)用、出外旅游費(fèi)用等。

　　也許，很多人會說：“我有社會養(yǎng)老保險，不會老無所依。”而實(shí)際上，經(jīng)過專家測算，“保而不包”的社會養(yǎng)老保險盡管每年標(biāo)準(zhǔn)都在提高，但也只能維持原收入水平的30%。如果你想要有一個美滿的晚年，那么理財師會告訴你，多數(shù)人不可能成為富翁，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好，奔三的人就一定要考慮養(yǎng)老了。

　　一半人稱55歲再考慮養(yǎng)老

　　近期，渣打銀行與復(fù)旦大學(xué)公布《中國中產(chǎn)階級退休養(yǎng)老計(jì)劃》報告，稱大部分中產(chǎn)階級意識到了養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力，37歲準(zhǔn)備養(yǎng)老。

　　最近一周，就養(yǎng)老規(guī)劃問題，本報記者隨機(jī)調(diào)查了30名讀者，他們月收入均在2000元以上。

　　受訪人對退休后的生活都充滿了美好的希望，希望生活安定、老有所養(yǎng)，甚至可以出去旅游、周游世界。傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”在受訪人中得不到認(rèn)可，受訪人認(rèn)為，獨(dú)生子女增多，老人和孩子的比例可能會達(dá)到4：1，養(yǎng)兒防老不現(xiàn)實(shí)。而以房養(yǎng)老也得不到認(rèn)可，因?yàn)榉績r逐步攀升，買房投資的難度越來越大。

　　你認(rèn)為何時著手為養(yǎng)老做準(zhǔn)備比較合適?在回答這個問題時，受訪者出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象，約一半的人選擇“22歲以下”準(zhǔn)備養(yǎng)老金，而另一半的人則選擇“55歲以上”再開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　選擇何種方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金?選擇最多的是儲蓄，約占3成，其次參加社會保險、購買商業(yè)保險。多數(shù)人認(rèn)為，老了之后，經(jīng)濟(jì)壓力會加大，因此應(yīng)該選擇投資理財?shù)姆绞?，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。但不少人想到了做不到，首先普遍覺得“缺乏理財專業(yè)知識”，其次“沒有時間和精力顧及”，第三“缺乏專業(yè)人士的幫助和指導(dǎo)。”

　　養(yǎng)老規(guī)劃從奔三就要開始了女性壽命長更需要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老險迎來春天

　　一般來說，一個人的養(yǎng)老金來源大致分為兩大部分：保險和其他收入。保險包括社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)個人養(yǎng)老保險，其他收入包括儲蓄、國債、基金、股票、房產(chǎn)、股權(quán)投資等。

　　從2007年下半年開始，濟(jì)南市場上，不少保險公司開始力推養(yǎng)老保險，而人們也逐漸開始接受商業(yè)養(yǎng)老保險。中國人壽資深業(yè)務(wù)經(jīng)理王紅宇說，現(xiàn)在向客戶介紹養(yǎng)老保險，客戶很容易就能接受，從今年一月份到現(xiàn)在，我做了50萬的保費(fèi)，其中有30萬都是養(yǎng)老險。

　　現(xiàn)在市場上，多是分紅型的養(yǎng)老保險，而它與分紅型保險不同。王紅宇說，這種分紅型的養(yǎng)老保險是?？顚Ｓ茫荒艿揭欢挲g才能拿出來，而分紅型保險投資的意味更重。比如國壽的個人養(yǎng)老保險，假如你39歲，每年投12000元交10年，那么只有到你指定的年齡60歲才可以取錢，每年領(lǐng)取接近13000元直到終身，來補(bǔ)充你的養(yǎng)老需求。

　　女性更需規(guī)劃晚年收入

　　世界衛(wèi)生組織最新的調(diào)查顯示，中國男女平均壽命分別為71歲和74歲。工商銀行金融理財師陳海勇認(rèn)為，男女壽命的差別意味著女性生存的時間要比男性長，而按照中國傳統(tǒng)，夫妻之間男性往往比女性大幾歲，因此女性晚年單獨(dú)生活的概率要大，時間要長，更需要規(guī)劃好自己的晚年生活，為獨(dú)身生活做好財務(wù)準(zhǔn)備。

　　陳海勇說，對于一般家庭來說，男性往往是家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱，因此作為掌管財政大權(quán)的女性應(yīng)該多為丈夫考慮，多為丈夫購買一些健康險、意外險，提高家庭防范風(fēng)險的能力。而女性在考慮夫妻雙方共同養(yǎng)老等問題時，還要多為自己考慮一下，可以選擇基金定投、購買商業(yè)養(yǎng)老保險等方式，或者通過多種方式的組合，補(bǔ)充晚年養(yǎng)老金需求。

　　不同階段的養(yǎng)老方案

　　王紅宇說，養(yǎng)老金的最基本特性是安全性、持續(xù)性和增長性，必須保證本金安全，其次不斷增長，能夠規(guī)避通貨膨脹帶來的損失。養(yǎng)老理財需要一個合理的投資組合，在這個組合金字塔中，保險和儲蓄一定是這個金字塔的基座。分紅型的養(yǎng)老保險和基金定投同樣是享受復(fù)利，但基金定投的風(fēng)險要大一些。

　　方案A：25歲到30歲家庭成長期

　　特點(diǎn)：這一時期多是兩口新家，或是剛剛有寶寶的新家庭，收入低、底子薄。

　　建議：此時的家庭更多是需要保障，建議側(cè)重考慮重疾險等保障型險種。如果收入允許，可以投保商業(yè)養(yǎng)老險，因?yàn)樵皆缤侗＃ＹM(fèi)越低收益越大。如果投保，要延長交款年限，降低年交保費(fèi)額度?？梢源钆浠鸲ㄍ?。

　　方案B：30歲到45歲家庭成熟期

　　特點(diǎn)：此時，家庭收入逐漸增多，是家庭收入積累的黃金時期，有一定的積蓄。

　　建議：在有一定的保障類保險的基礎(chǔ)上，就要考慮購買商業(yè)養(yǎng)老險了，以補(bǔ)充未來社保的不足?？梢赃x擇10年交費(fèi)，總體保費(fèi)占總收入的10%-20%，保額達(dá)到收入的10倍。

　　方案C：45歲以上漸漸進(jìn)入退休期

　　特點(diǎn)：此時孩子已經(jīng)長大，而老兩口進(jìn)入空巢期，退休臨近，收入預(yù)期開始下降。

　　建議：45歲到50歲，仍然可以投保商業(yè)養(yǎng)老保險，不過要注意縮短交費(fèi)年限，5年交完為好，此時保費(fèi)要高一些，可以把領(lǐng)取年齡定在60歲或65歲，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。如果超過50歲，再投保養(yǎng)老保險，就不太合適了，但要選擇更穩(wěn)妥的理財方式，警惕風(fēng)險。