中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知解讀

　　2017信用卡新規(guī)來啦!此次信用卡新政將于2017年1月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士表示，透支的利息相比現(xiàn)在最高可以打七折,免息期還可以超過60天,最長可以無限期免息!多家銀行發(fā)布公告信用卡滯納金將取消。以下是學習啦小編分享給大家的關于中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知解讀，一起來看看吧!

　　中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知簡述

　　為完善信用卡業(yè)務市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務質(zhì)量，促進信用卡市場健康、持續(xù)發(fā)展，中國人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，于2017年1月1日起施行。

　　《通知》順應深化金融改革的要求，結合當前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權益為核心，統(tǒng)籌兼顧業(yè)務創(chuàng)新需求和防范市場風險，科學把握政府與市場的關系，從推進信用卡利率市場化、減少信用卡息費規(guī)則相關行政干預、優(yōu)化信用卡預借現(xiàn)金服務、規(guī)范信用卡交易信息、保障持卡人合法權益等方面作出制度安排，旨在引導發(fā)卡機構建立健全多樣化、差異化、個性化的信用卡產(chǎn)品與服務體系，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉型升級。

　　《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，提升發(fā)卡機構信用卡利率定價的自主性和靈活性。同時，發(fā)卡機構可自主確定信用卡透支的計結息方式、溢繳款利息標準等，進一步拓展創(chuàng)新空間。

　　《通知》取消了關于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機構基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定;取消滯納金，由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金;取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構不得對服務費用計收利息。

　　《通知》優(yōu)化了信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務管理機制，清晰界定現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值等預借現(xiàn)金業(yè)務類型，配套制定改進服務、規(guī)范管理相關要求。持卡人通過ATM辦理預借現(xiàn)金提取業(yè)務的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元。允許向本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機構應基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關業(yè)務。

　　此外，《通知》著重強調(diào)信用卡交易信息的真實性、完整性、可追溯性，從明確發(fā)卡機構信息披露責任、改進非本人交易處理和持卡人損失補償?shù)确矫鎻娀挚ㄈ藱嘁姹Ｕ蠙C制。

　　推動信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對滿足居民日常消費支付和個人消費信貸需求具有重要作用?！锻ㄖ纷鳛橥晟菩庞每I(yè)務監(jiān)管政策的重要舉措，有利于激發(fā)信用卡市場活力，促進市場充分競爭，推動信用卡服務創(chuàng)新升級，對鼓勵消費、擴大內(nèi)需和促進供給側結構性改革具有積極作用。

　　中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知全文

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯(lián)股份有限公司;中國支付清算協(xié)會：

　　為完善信用卡業(yè)務市場化機制，提高信用卡服務水平，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場健康發(fā)展，現(xiàn)就有關事項通知如下：

　　一、利率標準

　　對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構自主確定。

　　二、免息還款期和最低還款額

　　持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。

　　三、違約金和服務費用

　　取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

　　四、信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務

　　信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉賬，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉到本人銀行結算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

　　持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉賬業(yè)務的每卡每日限額，由發(fā)卡機構與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機構可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機構不得將持卡人信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶或支付賬戶。

　　五、交易信息

　　銀行卡清算機構應會同發(fā)卡機構和收單機構，嚴格按照銀行卡業(yè)務相關監(jiān)管規(guī)定，進一步完善信用卡交易業(yè)務規(guī)則和技術標準。各發(fā)卡機構、收單機構應真實反映、準確標識現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發(fā)卡機構識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。

　　六、信息披露義務

　　(一)發(fā)卡機構應通過本機構網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產(chǎn)品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時進行更新。

　　(二)發(fā)卡機構應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。

　　(三)發(fā)卡機構調(diào)整信用卡利率標準的，應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關款項。

　　七、非本人授權交易的處理

　　持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發(fā)卡機構應及時引導持卡人留存證據(jù)，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。

　　八、利率信息報送

　　發(fā)卡機構調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關標準的，應提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測報備系統(tǒng)按月進行填報(詳見附件)，應于每月9日前完成對上月數(shù)據(jù)的報送工作，起始報送時間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機構按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構。

　　九、信用卡業(yè)務自律管理

　　充分發(fā)揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規(guī)則等實施自律管理，維護市場正當競爭秩序。

　　中國支付清算協(xié)會應按照信用卡業(yè)務相關監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶服務等自律機制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權益，促進信用卡市場有序發(fā)展。

　　本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務有關規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準。

　　請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機構。

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