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退休潮來了你的退休金夠不夠花?

60年前的“嬰兒潮”，如今已演進成“退休潮”。公開數(shù)據(jù)顯示，60后群體，正以平均每年2000萬人的速度持續(xù)退休。

60后退休群體中，很大一部分是獨生子女的父母。由于缺少多子女供養(yǎng)，他們能依靠的主要是養(yǎng)老金。目前，我國已建立由三個支柱構成的養(yǎng)老保險體系，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

根據(jù)人社部數(shù)據(jù)，截至2021年末，我國養(yǎng)老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱占比0.01%。

第一支柱占比過半，主要承擔著養(yǎng)老重任，面對潮涌而至的“退休”大軍，如何發(fā)展第二支柱、第三支柱，讓60后群體過上“老有所依、老有所養(yǎng)”的生活?對于低齡老年人，如何促進“老有所為”讓他們收獲更多養(yǎng)老金?這是全社會共同面對的問題。

第一支柱養(yǎng)老金占比過半，承擔著養(yǎng)老重任

“我們單位600多人，今年有40人退休，領導層今年就有2人退休。這幾年平均每年退休40到50人?！?/p>

在北京某事業(yè)單位工作的張欣然向記者如是說道，此時，距離她“正式退休”還有半年時間。眼看單位這幾年退休人員猛增，她至今還在猶豫是否退休：“我是副高職稱，按政策規(guī)定可以延遲到60歲退休。但是現(xiàn)在看單位那么多人都選擇‘到點退休’，我還沒最后下決心?！?/p>

近年來，我國將迎史上最大“退休潮”被反復提及。

之所以我國將形成退休高潮期，在中國社會科學院工經(jīng)所研究員張世賢看來，是因為新中國成立以來形成的第一個人口高峰期，是在1962年至1972年這10年，相對應地，在60年以后就出現(xiàn)了退休的高潮期。

隨著退休人員數(shù)量增多，他們的退休金夠不夠花成為眾所關注的問題。

目前我國已形成多層次養(yǎng)老保險體系，“第一支柱”基本養(yǎng)老保險，主要針對城鎮(zhèn)退休人員。截至2022年，我國城鎮(zhèn)退休人員養(yǎng)老金已經(jīng)實現(xiàn)“18連漲”。根據(jù)人社部、財政部5月26日發(fā)布的《關于2022年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》，2022年養(yǎng)老金漲幅是4%。

4%的增幅雖然是18年來的最低水平，但是在中國人民大學中國社會保障研究中心副主任楊立雄看來，在疫情反復、經(jīng)濟下行壓力加大的情況下，今年城鎮(zhèn)退休人員基本養(yǎng)老金仍然上調(diào)4%，已經(jīng)非常不易。

“很多行業(yè)的收入在下降，為了保障養(yǎng)老金長遠發(fā)放，今年上調(diào)4%也是居安思危的需要?！睏盍⑿巯颉吨袊?jīng)濟周刊》記者表示。

根據(jù)人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，2021年全國企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金為2987元。

從2012年到2022年6月底，我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)從7.9億人增加到10.4億人，10年間養(yǎng)老保險參保人數(shù)增加2.5億人。如此大的參保人數(shù)確保養(yǎng)老金的收支平衡是關鍵。

8月25日，人社部養(yǎng)老保險司負責人亓濤表示，2021年企業(yè)職工基本養(yǎng)老基金收入4.4萬億元，支出4.1萬億元，當期收支總體平衡，略有結余;今年以來基金仍保持平穩(wěn)運行態(tài)勢，上半年還調(diào)撥資金1240億元，用于困難省份的養(yǎng)老金發(fā)放。中央劃轉1.68萬億元國有資本充實全國社保基金后，社?；疬€有超過2.6萬億元的戰(zhàn)略儲備。

“養(yǎng)老金按時足額發(fā)放沒問題。”這是人社部給出的定心丸。但是平均不足3000元的退休金，能否維持退休后的生活水平不下降?

“基本養(yǎng)老金是保退休人員的基本生活，如果需要更高的生活水準或者更高的保障水平，需要第二支柱、第三支柱，比如企業(yè)年金、職業(yè)年金、購買商業(yè)保險，以及自己購買一些理財產(chǎn)品等，這樣退休以后才能過上比較美好的生活?！睏盍⑿鄹嬖V《中國經(jīng)濟周刊》記者，三大支柱中，第一支柱是基礎保障，第二、第三支柱則是用于進一步提升生活品質。

目前我國的養(yǎng)老重任主要由第一支柱承擔。據(jù)人社部、全國社?；饠?shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國養(yǎng)老金第一支柱——基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達10.3億人，規(guī)模為6.8萬億元，占比65.76%。第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金參保人數(shù)7200萬人，年金總規(guī)模為3.54萬億元，占比34.23%。第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模為4億元，占比0.01%。

在人口老齡化的背景下，三大支柱的占比結構比較容易出現(xiàn)第一支柱獨木難支的局面。

養(yǎng)老金計算公式

養(yǎng)老金計算公式：養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

基礎養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)(50歲為195、55歲為170、60歲為139)

注：1.本人指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數(shù)

2.繳費指數(shù)浮動范圍：0.6--3(深戶)。繳費基數(shù)：實際工資，浮動范圍“60%月平均工資≤繳費基數(shù)≤300%月平均工資”。

養(yǎng)老金計算公式舉例(以深圳為例)

例如：根據(jù)上述公式，假定男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元。

累計繳費年限為15年時：

個人平均繳費基數(shù)為0.6時，基礎養(yǎng)老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元

個人平均繳費基數(shù)為1.0時，基礎養(yǎng)老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元

個人平均繳費基數(shù)為3.0時，基礎養(yǎng)老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元

累計繳費年限為40年時：

個人平均繳費基數(shù)為0.6時，基礎養(yǎng)老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×40×1%=1280元

個人平均繳費基數(shù)為1.0時，基礎養(yǎng)老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×40×1%=1600元

個人平均繳費基數(shù)為3.0時，基礎養(yǎng)老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×40×1%=3200元

個人養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶儲存額÷139具體可看：養(yǎng)老金計算公式

結論：從公式中可以明顯的看出，交的年限越高，獲得的養(yǎng)老金也就越多，所以，十分建議交滿15年后，繼續(xù)繳存。

養(yǎng)老金的作用

1.基本養(yǎng)老保險有利于保證勞動力再生產(chǎn)。老人退休、年輕人就業(yè)，保證就業(yè)結構合理化;

2.基本養(yǎng)老保險有利于社會安全穩(wěn)定。養(yǎng)老保險為退休人員提供了基本生活保障，讓人民老有所養(yǎng)，促進社會安全穩(wěn)定;

3.基本養(yǎng)老保險有利于促進經(jīng)濟發(fā)展。養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金給付，和勞動者在職期間的工資收入、繳費金額、繳費年限以及其他因素有關，可以有效激勵勞動者積極勞動，從而促進社會經(jīng)濟發(fā)展 ;

4.商業(yè)養(yǎng)老保險可當做基本養(yǎng)老保險的補充。其可以和基本養(yǎng)老保險一起，進一步提高被保險人退休后的生活品質;

5.養(yǎng)老保險可以當做長期理財。無論是基本養(yǎng)老保險，還是商業(yè)養(yǎng)老保險，都是需要先交費，后期才能領取養(yǎng)老金或年金，因此有長期理財儲蓄的作用;

6.養(yǎng)老保險可以終身領取?；攫B(yǎng)老保險可以一直領取到參保人身故為止，且參保人身故后，還可以給付喪葬金、撫恤金;商業(yè)養(yǎng)老保險則是可以領取到被保險人身故或者保障期滿為止;

7.養(yǎng)老保險有資產(chǎn)傳承功能。比如基本養(yǎng)老保險的撫恤金可以給到參保人的法定繼承人。商業(yè)養(yǎng)老保險則是有身故保險金給付。