金融學小論文參考(2)
金融學小論文篇3
淺析中國農(nóng)村金融的未來發(fā)展趨勢
一、引言
近些年，隨著我國經(jīng)濟改革攻堅政策的實施，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實行了新的金融政策，據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國每年農(nóng)村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，一定程度上實現(xiàn)了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民人口數(shù)占據(jù)總?cè)藬?shù)的多數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展將會帶動我國整體經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。因而，農(nóng)村金融能夠有著好的發(fā)展趨勢，必將會引領(lǐng)我國實體經(jīng)濟走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢等內(nèi)容進行具體的分析和論述。
二、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展情況
隨著我國農(nóng)村實體經(jīng)濟的健康發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)貸款余額也正在逐年提升，農(nóng)村金融體系構(gòu)建與完善總體向好，但是從區(qū)域發(fā)展不平衡的角度上來看，我國的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區(qū)，例如農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機構(gòu)與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現(xiàn)象，不能夠滿足當?shù)剞r(nóng)村人們的實際應(yīng)用。除此之外，很多農(nóng)村金融機構(gòu)在管理制度上還存在著一定的問題，內(nèi)部管理體制不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要。一些較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)并沒有建立完善的金融機構(gòu)，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)階段所存在著的主要問題[1]。
三、我國農(nóng)村金融體系未來的發(fā)展方向
(一)建立核準相應(yīng)的風險補償計劃
由政府財務(wù)部門盡快償還拖欠農(nóng)村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機構(gòu)不良貸款，當?shù)赜嘘P(guān)政府應(yīng)該盡快的完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)機構(gòu)的信用評級工作，這樣才會為農(nóng)村金融機構(gòu)的未來發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟機構(gòu)的改革和深度調(diào)整，農(nóng)村金融機構(gòu)也將會更好的實現(xiàn)創(chuàng)新式的發(fā)展。中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，調(diào)整與改革持續(xù)深化，區(qū)域性的農(nóng)村金融機構(gòu)會存在著一定的經(jīng)營風險，只有從根本上認識到風險補償計劃的重要性，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，從而為降低金融機構(gòu)風險，完善現(xiàn)有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中建立核準相應(yīng)的風險補償是非常重要的。相關(guān)探索：天津市發(fā)揮財政資金的導向和放大作用，于2015年設(shè)立中小微企業(yè)貸款風險補償金和小微企業(yè)貸款保證保險風險補貼資金，完善中小微企業(yè)貸款風險補償機制，客觀上促進了信貸資金支持中小微企業(yè)發(fā)展。
(二)建立合理有效的農(nóng)村資金回流機制
在完善農(nóng)村金融機構(gòu)的時候，還應(yīng)該對農(nóng)村資金回流機制進行發(fā)展與完善，避免出現(xiàn)農(nóng)村信用貸款資金跨區(qū)域外流的情況，讓農(nóng)村資金回歸當?shù)亟ㄔO(shè)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。所以，在實際的農(nóng)村資金管理中，有關(guān)部門一定要對農(nóng)村建設(shè)、創(chuàng)業(yè)進行引導投資，這樣既能夠保證農(nóng)村經(jīng)濟的長期穩(wěn)定發(fā)展，還能夠協(xié)同實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)。保障金融機構(gòu)信貸資金安全，在農(nóng)村范圍內(nèi)投資建設(shè)小額創(chuàng)業(yè)保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金來源，就應(yīng)該從根本上保障農(nóng)村資金回流機制的完善性[2]。
(三)暢通資金雙向流動渠道
我國農(nóng)村金融機構(gòu)面臨資金不足的現(xiàn)實困境，可考慮由大型商業(yè)銀行參股新型農(nóng)村金融機構(gòu)，或由大型商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機構(gòu)提供批發(fā)貸款或委托貸款等共同開展業(yè)務(wù)的方式讓資金從商業(yè)銀行流向農(nóng)村金融機構(gòu)。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)也可將閑置資金存入商業(yè)銀行，建立農(nóng)村金融機構(gòu)和商業(yè)銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業(yè)銀行資金空閑的成本，也提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的運營效益。
(四)制定農(nóng)村金融投資的相關(guān)法律
我國有關(guān)部門對于農(nóng)村金融機構(gòu)有著明確的規(guī)定，首先規(guī)定農(nóng)村金融投資在安全的前提下，應(yīng)該增加一些比例的信貸產(chǎn)品，這樣對于推動農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的發(fā)展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農(nóng)村金融發(fā)展中，應(yīng)該建立以縣為單位的機構(gòu)，根據(jù)不同地區(qū)的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應(yīng)該對其進行適當額度的減稅。農(nóng)村地區(qū)普遍存在著制度不完善，金融機構(gòu)建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認為有關(guān)部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經(jīng)濟發(fā)展的體系是至關(guān)重要的，只有不斷的完善現(xiàn)有的法律機制，才會更好的推動我國經(jīng)濟體系的建設(shè)和發(fā)展[3]。
(五)改善農(nóng)村金融環(huán)境
農(nóng)村金融環(huán)境的改善是非常重要的，與傳統(tǒng)的金融體系相比，我國農(nóng)村金融環(huán)境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術(shù)飛速發(fā)展的二十一世紀對其進行改善已經(jīng)成為了人們所關(guān)注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區(qū)的農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)存在著一些問題，例如農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)支付體系沒有完全得到百姓的認可，一些偏遠農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)“存貸”金融可能還存在著一些經(jīng)營風險，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、銷量滯后等，這些都是需要有關(guān)部門改善的主要問題。只有從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境的運作、協(xié)同方式，才會更好的推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進步和發(fā)展。
(六)適當放寬農(nóng)村金融市場準入的審查制度
適當放寬農(nóng)村金融市場的審查制度對于我國農(nóng)村金融的發(fā)展而言至關(guān)重要，從宏觀上看，我國農(nóng)村金融市場有著非常廣闊的發(fā)展前景，金融市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經(jīng)取得了良好的發(fā)展前景，在未來的發(fā)展中，我國農(nóng)業(yè)金融必將會迎來前所未有的發(fā)展空間和發(fā)展前景。在制定農(nóng)村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應(yīng)該建立、健全監(jiān)督和管理機制，在保護正當經(jīng)營的同時，應(yīng)該最大限度的鼓勵金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和建設(shè)。
(七)依據(jù)農(nóng)村金融供給與需求的特征進行變革
在農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展中，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求之間的變革進行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機構(gòu)和資源進行變革和重組，自從我國政府出臺相關(guān)政策之后，我國農(nóng)村金融行業(yè)已經(jīng)開始準入新的金融機構(gòu)，這對于推動我國農(nóng)村金融機構(gòu)的進步和發(fā)展提供了堅實的保障。我國有一些農(nóng)村機構(gòu)的金融產(chǎn)業(yè)存在著發(fā)展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機構(gòu)的長期發(fā)展，只有加強金融服務(wù)機構(gòu)自身的競爭化建設(shè)，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發(fā)揮出金融機構(gòu)的作用奠定基礎(chǔ)。
四、西方國家農(nóng)村金融發(fā)展對中國的幾點啟示
(一)鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新
鼓勵金融機構(gòu)實現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展是非常重要的，對于我國而言，農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展將會關(guān)系到我國整體的經(jīng)濟建設(shè)。所以，在實際的規(guī)劃中，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)實情況對農(nóng)村金融企業(yè)進行建設(shè)和發(fā)展，并且根據(jù)有關(guān)政府制定的相關(guān)政策和法律來實現(xiàn)信貸等產(chǎn)品的長期創(chuàng)新，這些對于提升我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的建設(shè)和發(fā)展具有十分重要的意義。
(二)對現(xiàn)有金融機構(gòu)進行整合
我國與西方一些國家相比，在金融經(jīng)濟發(fā)展中存在著一些不足之處，首先在農(nóng)村信用社的改革方面，改制后的農(nóng)商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新還相對滯后，與西方發(fā)達國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現(xiàn)階段的金融機構(gòu)發(fā)展情況，就應(yīng)該從根本上對其進行創(chuàng)新式的整合發(fā)展，將核心競爭力構(gòu)建和體制轉(zhuǎn)型提升到新高度。加強地方農(nóng)村的金融建設(shè)和發(fā)展是實現(xiàn)我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)條件，只有從根本上認識到農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要性，才能更好引導我國農(nóng)村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現(xiàn)“三農(nóng)”的可持續(xù)性發(fā)展[5]。
(三)進一步完善農(nóng)村征信制度，建立本地農(nóng)民信用檔案
西方國家的信用服務(wù)的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業(yè)已經(jīng)非常成熟。信用服務(wù)公司對信用信息進行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，使數(shù)據(jù)貫穿銀行業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。例如：工商注冊、稅收、統(tǒng)計、法院、商務(wù)活動等方面的數(shù)據(jù)資料。目前，中國農(nóng)村人口信用意識還相對較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，經(jīng)營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農(nóng)村征信制度是提振農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機構(gòu)可以在日常經(jīng)營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位本地農(nóng)民建立信用檔案。
五、結(jié)束語
綜上所述，筆者簡單的論述了農(nóng)業(yè)金融與我國經(jīng)濟的未來發(fā)展趨勢，通過分析可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在實際的發(fā)展中存在著區(qū)域發(fā)展合力不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、信貸資金外逃等具體問題，尤其是與西方發(fā)達國家相比，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、金融創(chuàng)新顯得較為落后，在未來的發(fā)展中，我國有關(guān)政府部門一定要加強對農(nóng)業(yè)金融建設(shè)的規(guī)范、管理，積極引導大眾創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。在農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展中建立完善的管理體系，為實現(xiàn)農(nóng)村金融經(jīng)濟的創(chuàng)新式發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。
金融學小論文篇4
試談互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的發(fā)展前景
移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，改變了傳統(tǒng)的支付模式和消費方式，傳統(tǒng)的支付逐步轉(zhuǎn)移到移動終端，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，煥發(fā)出嶄新的時代面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為人們的生活和消費提供了更為便捷的條件，涉及到多項金融服務(wù)和資金交易，耗時更短、交易更為便捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨前所未有的危機，互聯(lián)網(wǎng)金融一系列顛覆性的服務(wù)對商業(yè)銀行敲響了警鐘，革新商業(yè)銀行的運作模式和運營規(guī)范實在必行，只有緊跟時代的發(fā)展步伐，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢洶洶，如何保證商業(yè)銀行的良性發(fā)展和最大化的利潤空間，成為新的時代命題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點
互聯(lián)網(wǎng)金融，是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來而產(chǎn)生的，實現(xiàn)了線下金融業(yè)務(wù)的線上轉(zhuǎn)移，并逐步滲入到了社會生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大眾化和廣泛化，依賴于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而獨立于網(wǎng)絡(luò)存在，一定程度上取代了商業(yè)銀行，超越了商業(yè)銀行繁冗復雜的業(yè)務(wù)流程，順應(yīng)時代的發(fā)展要求和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時代機遇，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊
1.對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來威脅。互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，出現(xiàn)了第三方支付模式，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來了嚴重的威脅。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，小額支付領(lǐng)域，第三方支付比例遠遠高于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。特別是支付向移動終端的轉(zhuǎn)移，更為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強大的推動力量。商業(yè)銀行的支付模式面臨嚴峻威脅。
2.弱化了商業(yè)銀行的融資地位。傳統(tǒng)社會，商業(yè)銀行的融資中介地位極為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，簡化了貸款流程和業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，以便捷性成為眾多客戶的貸款首選。貸款門檻降低，貸款負擔減少，其優(yōu)勢遠遠大于商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的融資中介地位岌岌可危。
3.商業(yè)銀行的盈利模式面臨巨大危機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，一定程度上瓜分了商業(yè)銀行的盈利來源，縮小了商業(yè)銀行的利潤空間，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行已然形成了一山不容二虎的態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融以全面數(shù)字化、便捷流程化、產(chǎn)品虛擬化等優(yōu)勢占據(jù)了金融領(lǐng)域的半壁江山，商業(yè)銀行的盈利模式只有變革才能發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的發(fā)展前景
1.與時俱進的運營理念，是立足之本。
面臨互聯(lián)網(wǎng)金融強烈的沖擊，商業(yè)銀行革新運營理念才能贏得更好的發(fā)展空間。在互聯(lián)網(wǎng)的時代發(fā)展大趨勢下，商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變姿態(tài)，打破封閉的發(fā)展格局，摒棄居高臨下的發(fā)展局限性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代自由、開放、互惠互利的發(fā)展觀念，積極改變運營模式，倡導交流與溝通，避免閉門造車，要帶有一定的危機意識和全局觀念，以理性促發(fā)展，以開放求共贏，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的新崛起。對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，要取其精華去其糟粕，不斷完善自身交易、結(jié)算、支付等流程，一切以消費者為中心，實現(xiàn)更為便捷的金融管理和資金運營，滿足當代人們的消費需求，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)運營的巧妙結(jié)合和共同發(fā)展。
2.簡化的業(yè)務(wù)運作模式，是時代機遇。
商業(yè)銀行發(fā)展至今，帶有鮮明的傳統(tǒng)印跡，以貸款業(yè)務(wù)為例，流程冗雜，耗時耗力，要求眾多，所需材料各異，造成了大的困難，浪費了大量的時間和精力?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，簡化業(yè)務(wù)流程和運作模式，才能實現(xiàn)更好的商業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，實現(xiàn)資金的有力監(jiān)管和業(yè)務(wù)的簡化便捷，實現(xiàn)速度和質(zhì)量的優(yōu)化升級，才能滿足當代消費者的資金需求，提高消費者通過商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的渴望。簡化業(yè)務(wù)流程，就要一定程度上縮短與客戶之間的距離，積極給客戶以反饋，讓客戶的需求能夠在短時間得到滿足，并能夠得到高品質(zhì)的滿意服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的發(fā)展空間和有利條件，相信不遠的將來，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程將會得到質(zhì)的提高。
3.集約型的盈利模式，是互聯(lián)網(wǎng)一大利好。
互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，為集約型盈利模式的產(chǎn)生和發(fā)展提供了良好的發(fā)展空間。商業(yè)銀行要積極需求轉(zhuǎn)變，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，實現(xiàn)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，促進利息收入與非利息收入的協(xié)調(diào)和均衡，實現(xiàn)盈利模式的集約型發(fā)展。商業(yè)銀行的快速發(fā)展中，要認識到資本效率的重要性，以提高收益的回籠率。此外，還要與互聯(lián)網(wǎng)平臺實行戰(zhàn)略合作，取長補短，拓展業(yè)務(wù)，互惠公里，以提高資金的使用效率和資產(chǎn)的盈利水平，達到利潤空間最大化的時代要求?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，人們的消費方式多樣化，也為商業(yè)銀行提供了契機，商業(yè)銀行只要逐步滲入互聯(lián)網(wǎng)思維，探索業(yè)務(wù)服務(wù)的線上線下一體化，就能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的過渡，傳統(tǒng)盈利模式向集約型盈利模式的進階。
總之，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了良好的空間，對商業(yè)銀行的威脅顯而易見，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能完全取代商業(yè)銀行而存在，實現(xiàn)商業(yè)銀行的革新將是拯救商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代的迭代和更新，成為商業(yè)銀行尋求新出路不可越過的難題，轉(zhuǎn)變盈利模式，革新服務(wù)流程，信息化技術(shù)的滲透，都是商業(yè)銀行革新的良好契機，實現(xiàn)盈利、運營、穩(wěn)定、監(jiān)管一體化，將能充分調(diào)動商業(yè)銀行的發(fā)展動力，實現(xiàn)更為穩(wěn)定、更為長遠的商業(yè)發(fā)展。
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