網(wǎng)上銀行風(fēng)險論文(2)
網(wǎng)上銀行風(fēng)險論文篇2
淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險與監(jiān)管
摘要:本文通過闡述我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及風(fēng)險,結(jié)合我國實際情況,對我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系和政府政策提出了建議,認為要構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu),完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系和培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才,促進我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;風(fēng)險;監(jiān)管一、網(wǎng)上銀行概述
針對網(wǎng)上銀行的定義,盡管國際上對其還沒有一個統(tǒng)一的定義,但歸納起來主要有兩種定義方法,即狹義的和廣義的網(wǎng)上銀行。狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),充分利用信息技術(shù),實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動化、經(jīng)營管理虛擬化,從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務(wù)的銀行機構(gòu)。廣義的網(wǎng)上銀行簡單講就是將業(yè)務(wù)與服務(wù)移植上網(wǎng)的傳統(tǒng)銀行。
隨著網(wǎng)絡(luò)在人們?nèi)粘I钪械钠占?,越來越多的人運用網(wǎng)絡(luò)來進行娛樂、消費、工作等以往只能在現(xiàn)實實體中進行的事情。而網(wǎng)上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年,美國就誕生了“安全第一網(wǎng)上銀行(Security First Network Bank)"。而據(jù)統(tǒng)計,截至2012年12月底,我國網(wǎng)民人數(shù)已達5.64億,其中通過移動終端上網(wǎng)的人數(shù)達到了3.88億??梢姡腥绱司薮蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)市場,網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
從數(shù)據(jù)來看,從2011年第一季度到2013年第一季度,我國網(wǎng)上銀行的規(guī)模一直在增長,2011年第一季度為180.3萬億,2013年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達到291.6萬億元人民幣,環(huán)比增長8.0%,同比增長34.8%。
由于網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相同的性質(zhì),但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理以及組織模式等方面都有所不同,這將改變風(fēng)險的產(chǎn)生原因,并產(chǎn)生某些新的風(fēng)險,其中技術(shù)風(fēng)險和法律風(fēng)險最為突出。
(1)技術(shù)風(fēng)險
網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊,造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個特殊的行業(yè),其經(jīng)營都與錢相關(guān),銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸,均伴隨著資金轉(zhuǎn)移,所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險,主要有賬號和密碼的丟失與被盜;對于銀行來說,主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊,導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機密信息等。銀行、金融機構(gòu)已成為黑客攻擊的重點,每年造成的損失就多達70多億元,一年有2225個網(wǎng)站、包括104個政府網(wǎng)站被“黑”,黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增,各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如,2009年1月8日,美國萬事達公司宣布,有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),造成多達4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日,在12小時內(nèi),俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(RBS)的信用卡公司,全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。
(2)法律風(fēng)險
網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護和管轄權(quán)爭議三個方面。網(wǎng)上銀行的遠程性和便捷性,使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險主要是在客戶不同意的情況下,將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人,或即使銀行沒有主動透露信息,但根據(jù)他們的承諾,銀行有保護客戶隱私信息的義務(wù),在銀行沒有采取有效措施來保護客戶信息的情況下,將面臨被起訴的風(fēng)險,導(dǎo)致聲譽和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因為網(wǎng)上銀行是沒有國界的,所以面對的不僅僅是國內(nèi)客戶,而是世界各地的客戶。在這種情況下,如果存在爭議,將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外,銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題,如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣,它應(yīng)該遵守流通地的法律,否則也會遭受相應(yīng)的處罰。
二、針對網(wǎng)上銀行風(fēng)險的監(jiān)管對策
1.構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中,政府監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位,其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國,應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu),負責對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財力的浪費,防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉,另一方面,可以避免各監(jiān)管機構(gòu)互相推卸責任,造成監(jiān)管真空的局面。可見,統(tǒng)一的政府監(jiān)管,適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化,數(shù)字化,跨時空,非現(xiàn)場,低成本運行等特點,也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢。
2.完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析,網(wǎng)上銀行由于其特點,在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險。而當前的法律體系,特別是從我國的法律體系來看,在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如,在洗錢犯罪問題上,法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力,但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性,網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此,對于網(wǎng)上銀行方面,應(yīng)當指定專門針對數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易,網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性,以及責任方的難以確定性,在法律法規(guī)制定時還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。
3.培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才
網(wǎng)上銀行由于其特殊性,其技術(shù)風(fēng)險比傳統(tǒng)銀行更為突出,而其技術(shù)風(fēng)險主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險,不僅僅需要專業(yè)的金融知識,也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識,而我國在培養(yǎng)高端人才時,往往只往一方面培養(yǎng),大多都是專才,而非通才。比如,在大學(xué)中,專業(yè)分劃時,文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機制,造成了我國同時精通兩種專業(yè)知識的人才并不多,甚至是非常缺乏。要想促進我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展,培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才,是相當重要的,對我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險監(jiān)管,是百利而無一害的。政府部門以及各個教育機構(gòu),應(yīng)該鼓勵學(xué)生進行不同專業(yè)的進修,使我國擁有更多的通用型人才。(作者單位:武漢理工大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院)
參考文獻:
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