網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文范本

　　網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文范本篇2

　　淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管

　　【摘要】近20年來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)飛速發(fā)展的趨勢。網(wǎng)上銀行在帶給企業(yè)和居民高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，也對銀行業(yè)信息安全和銀行業(yè)的監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)。因此當(dāng)前分析網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)以及加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管顯得尤為重要。

　　【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

　　一、網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題

　　互聯(lián)網(wǎng)的大力普及和廣泛應(yīng)用，不僅豐富了人們的生活，還推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展。但在網(wǎng)上銀行發(fā)展的過程中，由于其歷史較短，發(fā)展速度過快，也出現(xiàn)了各種各樣的問題。

　　首先，網(wǎng)上銀行的發(fā)展擺脫不了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其產(chǎn)生的限制作用。由于網(wǎng)上銀行在一定程度上是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用的產(chǎn)物，有著信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的虛擬性和網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)性;其次，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)的安全問題比較嚴(yán)重。存在大量的信用風(fēng)險(xiǎn)和支付與結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。對網(wǎng)上銀行來說，控制網(wǎng)上銀行運(yùn)營過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)以及怎樣防范是網(wǎng)上銀行需要特別注意的。再次，對網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管在當(dāng)下的法律體系與法規(guī)制度中較為困難。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的虛擬性增加了網(wǎng)上銀行金融業(yè)務(wù)的不確定性，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段越來越跟不上網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新和發(fā)展的步伐，出現(xiàn)網(wǎng)上銀行監(jiān)管與網(wǎng)上銀行發(fā)展的脫節(jié)的現(xiàn)象。

　　二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)種類

　　網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于網(wǎng)絡(luò)平臺的虛擬銀行柜臺，利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供信息咨詢、交易轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)确奖憧旖莘?wù)的銀行。

　　a 網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)上銀行是虛擬金融服務(wù)模式，是在信息系統(tǒng)基礎(chǔ)或者說是網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上運(yùn)行的虛擬柜臺，因此，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和管理方面的風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行自身的不可回避的天然風(fēng)險(xiǎn)。具體的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有：技術(shù)的選擇風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)， 來自計(jì)算機(jī)病毒破壞的風(fēng)險(xiǎn)。

　　b 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)過程中，網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務(wù)都具有顯著的虛擬性。這種虛擬的特點(diǎn)使得交易或者支付的雙方或者享受金融服務(wù)的一方，只需要通過網(wǎng)絡(luò)，就能開展各種金融交易、支付或者結(jié)算等金融活動(dòng)。因而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中，會(huì)出現(xiàn)包括網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等主要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，市場選擇風(fēng)險(xiǎn)。

　　c 網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)前，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在許多國家處于高速發(fā)展階段，大多數(shù)國家由于各種原因無法及時(shí)建立與之匹配的法律法規(guī)體系與之相適應(yīng)，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理及試行條例，即使有法律法規(guī)，也存在執(zhí)法人員不能有效執(zhí)行法律，從而造成了網(wǎng)上銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候無法可依，執(zhí)法不嚴(yán)，同時(shí)網(wǎng)上銀行的法律環(huán)境都在一定程度上的混亂，因此，網(wǎng)上銀行存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)成因分析

　　網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)由于是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的背景下，因此產(chǎn)生的原因錯(cuò)綜復(fù)雜，涉及面也較廣，但是主要有以下幾個(gè)方面的成因：網(wǎng)上銀行自身缺乏經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生;客戶信用產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn);立法滯后以及法律不夠健全導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)上銀行的虛擬性和多變的服務(wù)方式增大了監(jiān)管的難度;銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷致使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

　　四、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

　　網(wǎng)上銀行的監(jiān)管的重要性主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：1)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。2)防止信用喪失產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。3)為中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施提供保障。4)保護(hù)客戶的利益。

　　根據(jù)上文所分析的內(nèi)容，各國政府以及中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)在應(yīng)付網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以采取以下的監(jiān)管措施。

　　(一)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的政策法律建設(shè)

　　法律體系的真空以及現(xiàn)有法律建設(shè)不足和法律不能有效實(shí)施是目前很多國家的政府對網(wǎng)上銀行缺乏足夠的監(jiān)管能力的根本原因之一。網(wǎng)上銀行發(fā)展不過短短的十多年，法律體系都不盡完善，而且各國的國情不一樣，加上網(wǎng)上銀行涉及到的法律是十分復(fù)雜廣泛的，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律制度難以在短時(shí)間之內(nèi)快速有效制定和實(shí)施。

　　(二)健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系

　　非現(xiàn)場監(jiān)管具有覆蓋面寬、連續(xù)性強(qiáng)、監(jiān)管困難等特點(diǎn)，金融監(jiān)管當(dāng)局要順應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的潮流，逐步從現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以現(xiàn)場稽核監(jiān)管和非現(xiàn)場稽核監(jiān)管相結(jié)合，并以非現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主的軌道上來，拓寬非現(xiàn)場稽核的檢查面，縮短檢查周期。

　　(三)嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)上銀行的信息披露要求

　　由于網(wǎng)上銀行金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上銀行的交易中處于有利地位，單方面大量掌握金融交易的數(shù)據(jù)資料，以及分析統(tǒng)計(jì)的結(jié)果記錄，消費(fèi)者和客戶處于一個(gè)明顯的信息不對稱的被動(dòng)地位。網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)向社會(huì)公眾和客戶發(fā)布其經(jīng)營業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)信息?？傊?，因特網(wǎng)上的虛擬金融服務(wù)需要靈活的信息披露方法來維持有效的信息監(jiān)管。

　　(四)建立統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心

　　網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)中，為保證金融交易、支付活動(dòng)的真實(shí)可靠性，需要有一種獨(dú)特的機(jī)制來驗(yàn)證業(yè)務(wù)活動(dòng)中雙方的真實(shí)身份。目前，最有效的方式是由權(quán)威的認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者中央銀行監(jiān)管當(dāng)局為參與電子商務(wù)的各方發(fā)放證書。金融認(rèn)證中心是為了保證金融交易活動(dòng)而設(shè)立的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，其主要作用是對金融活動(dòng)的個(gè)人、單位和事件進(jìn)行認(rèn)證，保證金融活動(dòng)的安全性。在網(wǎng)上銀行金融交易過程中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)是提供身份驗(yàn)證的第三方機(jī)構(gòu)，它不僅要對交易的雙方負(fù)責(zé)，還得對整個(gè)網(wǎng)上銀行的交易秩序負(fù)責(zé)。

　　總之，網(wǎng)上銀行的內(nèi)部監(jiān)管和中央銀行金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管對于網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展都是不可缺少的，在原有的監(jiān)管措施上，還可以引進(jìn)一些創(chuàng)新的措施，例如支付的實(shí)名制，即使用身份證號碼以及相對應(yīng)的密碼來登錄或者確認(rèn)個(gè)人信息，實(shí)名制更有利于網(wǎng)上銀行和金融當(dāng)局監(jiān)管的便利和有效。還可以對網(wǎng)上銀行金融交易業(yè)務(wù)的過程投保，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以降低交易過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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