網(wǎng)上銀行風險論文范本

　　網(wǎng)上銀行風險論文范本篇2

　　淺談網(wǎng)上銀行風險及其監(jiān)管

　　【摘要】近20年來，隨著網(wǎng)絡信息技術的不斷發(fā)展，以信息技術為基礎的網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)飛速發(fā)展的趨勢。網(wǎng)上銀行在帶給企業(yè)和居民高效優(yōu)質(zhì)的服務的同時，也對銀行業(yè)信息安全和銀行業(yè)的監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)。因此當前分析網(wǎng)上銀行的風險以及加強網(wǎng)上銀行的監(jiān)管顯得尤為重要。

　　【關鍵詞】網(wǎng)上銀行 風險 監(jiān)管

　　一、網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題

　　互聯(lián)網(wǎng)的大力普及和廣泛應用，不僅豐富了人們的生活，還推動了網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展。但在網(wǎng)上銀行發(fā)展的過程中，由于其歷史較短，發(fā)展速度過快，也出現(xiàn)了各種各樣的問題。

　　首先，網(wǎng)上銀行的發(fā)展擺脫不了互聯(lián)網(wǎng)技術對其產(chǎn)生的限制作用。由于網(wǎng)上銀行在一定程度上是信息網(wǎng)絡技術的應用的產(chǎn)物，有著信息網(wǎng)絡系統(tǒng)固有的虛擬性和網(wǎng)絡的風險性;其次，在網(wǎng)絡環(huán)境下，網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務的安全問題比較嚴重。存在大量的信用風險和支付與結算風險。對網(wǎng)上銀行來說，控制網(wǎng)上銀行運營過程中出現(xiàn)的各種風險以及怎樣防范是網(wǎng)上銀行需要特別注意的。再次，對網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管在當下的法律體系與法規(guī)制度中較為困難。網(wǎng)絡系統(tǒng)的虛擬性增加了網(wǎng)上銀行金融業(yè)務的不確定性，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段越來越跟不上網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新和發(fā)展的步伐，出現(xiàn)網(wǎng)上銀行監(jiān)管與網(wǎng)上銀行發(fā)展的脫節(jié)的現(xiàn)象。

　　二、網(wǎng)上銀行風險種類

　　網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡銀行，是指基于網(wǎng)絡平臺的虛擬銀行柜臺，利用因特網(wǎng)技術，通過網(wǎng)絡技術為客戶提供信息咨詢、交易轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)确奖憧旖莘盏你y行。

　　a 網(wǎng)上銀行技術風險：網(wǎng)上銀行是虛擬金融服務模式，是在信息系統(tǒng)基礎或者說是網(wǎng)絡基礎上運行的虛擬柜臺，因此，電子信息系統(tǒng)的技術風險和管理方面的風險成為網(wǎng)上銀行自身的不可回避的天然風險。具體的技術風險有：技術的選擇風險，網(wǎng)絡系統(tǒng)的不穩(wěn)定性風險，計算機黑客攻擊的風險， 來自計算機病毒破壞的風險。

　　b 網(wǎng)上銀行的業(yè)務風險：在網(wǎng)絡金融服務過程中，網(wǎng)上銀行提供的金融業(yè)務都具有顯著的虛擬性。這種虛擬的特點使得交易或者支付的雙方或者享受金融服務的一方，只需要通過網(wǎng)絡，就能開展各種金融交易、支付或者結算等金融活動。因而在網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展過程中，會出現(xiàn)包括網(wǎng)上銀行信用風險和支付和結算風險等主要的業(yè)務風險。業(yè)務風險包括：信用風險，結算風險，操作風險，市場選擇風險。

　　c 網(wǎng)上銀行的法律風險：當前，網(wǎng)上銀行業(yè)務在許多國家處于高速發(fā)展階段，大多數(shù)國家由于各種原因無法及時建立與之匹配的法律法規(guī)體系與之相適應，缺乏相應的網(wǎng)絡消費者權益保護管理及試行條例，即使有法律法規(guī)，也存在執(zhí)法人員不能有效執(zhí)行法律，從而造成了網(wǎng)上銀行在開展業(yè)務的時候無法可依，執(zhí)法不嚴，同時網(wǎng)上銀行的法律環(huán)境都在一定程度上的混亂，因此，網(wǎng)上銀行存在著相當大的法律風險。

　　三、網(wǎng)上銀行風險成因分析

　　網(wǎng)上銀行風險由于是在網(wǎng)絡技術發(fā)展的背景下，因此產(chǎn)生的原因錯綜復雜，涉及面也較廣，但是主要有以下幾個方面的成因：網(wǎng)上銀行自身缺乏經(jīng)驗導致風險產(chǎn)生;客戶信用產(chǎn)生道德風險;立法滯后以及法律不夠健全導致的風險;網(wǎng)上銀行的虛擬性和多變的服務方式增大了監(jiān)管的難度;銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷致使風險出現(xiàn)。

　　四、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

　　網(wǎng)上銀行的監(jiān)管的重要性主要表現(xiàn)在如下幾個方面：1)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。2)防止信用喪失產(chǎn)生道德風險。3)為中央銀行貨幣政策的順利實施提供保障。4)保護客戶的利益。

　　根據(jù)上文所分析的內(nèi)容，各國政府以及中央監(jiān)管機構在應付網(wǎng)上銀行金融風險時可以采取以下的監(jiān)管措施。

　　(一)加強網(wǎng)上銀行的政策法律建設

　　法律體系的真空以及現(xiàn)有法律建設不足和法律不能有效實施是目前很多國家的政府對網(wǎng)上銀行缺乏足夠的監(jiān)管能力的根本原因之一。網(wǎng)上銀行發(fā)展不過短短的十多年，法律體系都不盡完善，而且各國的國情不一樣，加上網(wǎng)上銀行涉及到的法律是十分復雜廣泛的，導致網(wǎng)上銀行的相關法律制度難以在短時間之內(nèi)快速有效制定和實施。

　　(二)健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系

　　非現(xiàn)場監(jiān)管具有覆蓋面寬、連續(xù)性強、監(jiān)管困難等特點，金融監(jiān)管當局要順應網(wǎng)上銀行發(fā)展的潮流，逐步從現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以現(xiàn)場稽核監(jiān)管和非現(xiàn)場稽核監(jiān)管相結合，并以非現(xiàn)場稽核監(jiān)管為主的軌道上來，拓寬非現(xiàn)場稽核的檢查面，縮短檢查周期。

　　(三)嚴格規(guī)范網(wǎng)上銀行的信息披露要求

　　由于網(wǎng)上銀行金融機構在網(wǎng)上銀行的交易中處于有利地位，單方面大量掌握金融交易的數(shù)據(jù)資料，以及分析統(tǒng)計的結果記錄，消費者和客戶處于一個明顯的信息不對稱的被動地位。網(wǎng)上銀行機構應該及時向社會公眾和客戶發(fā)布其經(jīng)營業(yè)務和財務狀況的相關信息?？傊蛱鼐W(wǎng)上的虛擬金融服務需要靈活的信息披露方法來維持有效的信息監(jiān)管。

　　(四)建立統(tǒng)一的金融認證中心

　　網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務中，為保證金融交易、支付活動的真實可靠性，需要有一種獨特的機制來驗證業(yè)務活動中雙方的真實身份。目前，最有效的方式是由權威的認證機構或者中央銀行監(jiān)管當局為參與電子商務的各方發(fā)放證書。金融認證中心是為了保證金融交易活動而設立的認證機構，其主要作用是對金融活動的個人、單位和事件進行認證，保證金融活動的安全性。在網(wǎng)上銀行金融交易過程中，認證機構是提供身份驗證的第三方機構，它不僅要對交易的雙方負責，還得對整個網(wǎng)上銀行的交易秩序負責。

　　總之，網(wǎng)上銀行的內(nèi)部監(jiān)管和中央銀行金融監(jiān)管當局的監(jiān)管對于網(wǎng)上銀行的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展都是不可缺少的，在原有的監(jiān)管措施上，還可以引進一些創(chuàng)新的措施，例如支付的實名制，即使用身份證號碼以及相對應的密碼來登錄或者確認個人信息，實名制更有利于網(wǎng)上銀行和金融當局監(jiān)管的便利和有效。還可以對網(wǎng)上銀行金融交易業(yè)務的過程投保，辦理保險業(yè)務，以降低交易過程中產(chǎn)生的風險。

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