手機銀行論文范文

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,手機銀行越來越成為改變金融業(yè)競爭格局的新型服務渠道。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關(guān)于手機銀行論文范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　手機銀行論文范文篇1

　　淺論手機銀行差異化策略

　　[摘要]手機銀行業(yè)務日益成為一種新的金融服務渠道，甚至一定程度上改變了金融業(yè)的競爭格局，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭與科技發(fā)展的必然選擇。隨著中國金融業(yè)的對外開放進一步擴大，國內(nèi)和國外銀行的競爭力水平的不斷拉近，新的業(yè)務將更加激烈，尤其是國內(nèi)銀行面向外資銀行之間的競爭越來越激烈。因此，大力發(fā)展銀行業(yè)的手機銀行業(yè)務，需要走差異化路線。只有定位準確，國內(nèi)銀行找到自己的優(yōu)勢，才能走差異化戰(zhàn)略，才可以使他們獲得更大的發(fā)展空間。在本文中，經(jīng)營者可以通過幾個方面來實現(xiàn)手機業(yè)務的差異化，以試圖提高手機銀行客戶的吸引力。

　　[關(guān)鍵詞]手機銀行;差異化;競爭優(yōu)勢

　　1引言

　　“手機銀行”，也被稱為“移動的銀行”，是利用手機開展銀行業(yè)務，被稱為數(shù)字時代的銀行，手機銀行是通過移動通信網(wǎng)絡把用戶通過手機連接到銀行，完成各種移動的金融服務。在今天電子商務高速發(fā)展的時代，手機銀行業(yè)務已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，也是提高金融企業(yè)服務質(zhì)量的一個重要標志，可以制造較好的利潤增長點和核心競爭力，手機銀行業(yè)務的開展是提高銀行整體競爭力不可或缺的業(yè)務。因此，如何突破現(xiàn)有業(yè)務的發(fā)展瓶頸，發(fā)揮手機銀行差異化優(yōu)勢，提高客戶的認識和利用手機銀行的效率成為各方的手機銀行應該關(guān)注的焦點。

　　由美國的波特第一次提出差異化戰(zhàn)略，作為著名的企業(yè)戰(zhàn)略管理專家波特提出，企業(yè)通過自身的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，在產(chǎn)品性能和生產(chǎn)的過程中，對產(chǎn)品的功能和質(zhì)量比現(xiàn)有的產(chǎn)品有所創(chuàng)新，以提高該企業(yè)的市場占有水平，創(chuàng)新的產(chǎn)品可以滿足消費者的不同需求，其實質(zhì)是追求壟斷或更大的市場份額，實現(xiàn)差異化可以有多種方法。例如，產(chǎn)品的設計，技術(shù)特點，知名的品牌形象，較好的客戶服務，豐富業(yè)務網(wǎng)絡和其他方面的獨特等特點與同類產(chǎn)品進行區(qū)分。差異化發(fā)展戰(zhàn)略也是廣泛應用于銀行業(yè)的，國內(nèi)銀行面向外資銀行之間的競爭越來越激烈，只有定位準確，國內(nèi)銀行找到自己的優(yōu)勢，才能走差異化戰(zhàn)略，才可以使他們獲得更大的發(fā)展空間。

　　2手機銀行現(xiàn)狀分析

　　2.1安全問題

　　信息傳輸?shù)陌踩詥栴}是手機銀行客戶使用時首先要考慮的問題，手機黑客或手機病毒感染都會引起手機銀行使用者財產(chǎn)權(quán)利的損失。最讓人擔心的是手機銀行用戶的信息丟失，這些問題可能對用戶的賬戶造成不必要的損失。據(jù)一項調(diào)查顯示，超過1/3的受訪者擔心因為手機銀行不安全而不選擇手機銀行?？梢姡踩珕栴}是值得關(guān)注的問題。

　　2.2技術(shù)發(fā)展帶來新機遇

　　手機銀行發(fā)展是技術(shù)飛速發(fā)展的必然產(chǎn)物，其中物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展就是手機銀行發(fā)展的一個重要促進。物聯(lián)網(wǎng)是一個現(xiàn)代的信息技術(shù)產(chǎn)品，通過該產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)的項目可以在協(xié)議約定的連接系統(tǒng)，完成信息交換，實現(xiàn)貨物的智能識別，定位，跟蹤，管理，監(jiān)測。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是人類和機器，人與人，機和機之間的信息交互。2010年中國將物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展列入我國五個新的國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)之一，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對手機銀行發(fā)展起著重要的支持作用。它為手機銀行變?yōu)榻鹑跇I(yè)的新的利潤增長點提供了必要的技術(shù)支持。

　　2.3專業(yè)人才缺乏

　　手機銀行，手機為載體，通過通信平臺進行操作，但它仍然屬于金融流通領(lǐng)域，與財務相關(guān)。對其他電信增值業(yè)務運營商、銀行和移動運營商具有一定的考驗和挑戰(zhàn)。手機銀行開業(yè)初期完成基本的硬件配置倒不難，但要確保其穩(wěn)定持久的操作，增加對手機銀行熟悉的專業(yè)人員是必需的。這些專業(yè)人員成員需要有金融，法律，設備采購，客戶服務管理，技術(shù)和其他多方面知識交叉的多領(lǐng)域的復合人才，但目前該領(lǐng)域人才缺失。要支持國家和區(qū)域的業(yè)務系統(tǒng)，需要一個大型的專業(yè)團隊，相關(guān)人才的缺口將阻礙手機銀行的進一步發(fā)展。

　　2.4法律法規(guī)不完善

　　由于中間業(yè)務的發(fā)展，銀行，運營商，多媒體第三方支付平臺，三者之間的合作，需要一定法律法規(guī)進行約束。在國外，手機銀行相關(guān)法律有一個很好的發(fā)展。但在中國，由于國家政策和法規(guī)尚不完善，手機銀行涉及金融監(jiān)管和非金融企業(yè)監(jiān)管，在這種方式中，需要市場準入門檻提高。如果只是完善銀行方面的法規(guī)，只監(jiān)管銀行也存在一些問題，銀行需要移動運營商租用網(wǎng)絡，還需要從第三方運營商獲得客戶網(wǎng)絡。這個利潤共享過程，涉及許多環(huán)節(jié)，目前我國在這方面法規(guī)不完善。從目前看，廣大消費者不想看到的是銀行對自己的手機銀行的移動用戶提供服務，但是不同銀行的服務是不相同的。因此，銀行部門不能單獨領(lǐng)導這方面的業(yè)務法規(guī)。由于涉及通信與銀行業(yè)務操作，兩個強大的壟斷集團相互制約，使移動支付業(yè)務陷入尷尬的境地，這需要更多的成熟法規(guī)界定這些問題，這阻礙了手機銀行的快速發(fā)展。

　　3手機銀行差異化策略

　　3.1與客戶之間的定位差異

　　沒有一家銀行能為所有客戶提供所有服務，每家銀行都有自己的定位客戶群體。例如，中國招商銀行一個向零售銀行轉(zhuǎn)型，通過一大批高端高質(zhì)量的客戶資源積累，招商銀行著眼于個人客戶。私人銀行客戶平均余額300萬元，遠超其他銀行，這些獨特的資源優(yōu)勢促進了中國招商銀行的差異化戰(zhàn)略。中國招商銀行根據(jù)高端客戶的較高比例的特點。為高端客戶定制了手機版的掌上銀行，而不需要的用戶可以方便的開放和取消，只要手機就可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成金融功能，免費下載該程序可以通過蘋果應用程序商店完成，根據(jù)不同的登錄程序輸入相應的密碼，高端用戶可以使用商業(yè)銀行iPhone版手機銀行終端集成卡，它集成了銀行卡和移動電話卡的特點，使得移動電話用戶終端真正成為便攜式的POS機和自動取款機。對于高端用戶具有較高的實時性財務需求，中國招商銀行的iPhone版手機銀行提供資金(基金交易，基金的賬戶管理，查詢，財務賬目核對，證券交易機票價格，銀行證券轉(zhuǎn)讓)，外匯管理(管理，外匯轉(zhuǎn)賬，購買外匯)等功能。因為在高端客戶中，iPhone手機的使用比例遠高于客戶的其他群體。招商銀行的iPhone版手機銀行為這部分的客戶群體提供更好的用戶體驗。

　　目前大部分銀行的手機銀行業(yè)務市場定位不清、發(fā)展道路是不明確的，大多數(shù)屬于簡單的將部分金融活動轉(zhuǎn)移到移動電話上，但在具體用戶體驗方面，促進手機銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思想與服務理念不成熟。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)用戶中開通手機銀行的有90.2%，但實際使用的只有35.4%，在手機銀行的集中使用中，短信需求超過50%，是目前手機銀行的主流。因此，手機銀行對廣大網(wǎng)民形成了一定程度的影響，在此基礎(chǔ)上，銀行應增加彼此之間的合作，加強宣傳，尋找潛在客戶群體，追求時尚的客戶和喜歡現(xiàn)代多媒體的客戶成為商家和投資者關(guān)注的焦點。在宣傳中應強調(diào)手機銀行方便服務的特點和功能。當然，除了這些銀行應主動與合作運營商協(xié)調(diào)，調(diào)動他們的積極性，借助他們對移動電話用戶提供更個性化的服務，向手機銀行業(yè)務的用戶宣傳，提高手機銀行的意識，讓更多的人對手機銀行感興趣，愿意嘗試。

　　3.2注重安全性

　　由于目前客戶不接受手機銀行最重要的原因就是他們擔心手機銀行用戶會使得信息丟失，這些問題可能對用戶的賬戶造成不必要的損失。對客戶進行必要的安全性宣傳，銀行與運營商聯(lián)合向客戶進行風險意識宣傳，使得客戶提高安全性，銀行與運營商應該注重技術(shù)提升，使安全性技術(shù)進行不斷地升級，提高手機銀行的安全性。銀行也可以以此作為宣傳點，通過技術(shù)升級保障自己手機銀行安全，使客戶感到放心。

　　3.3健全法律法規(guī)

　　手機銀行的推廣不能沒有國家政策的支持，中國政府及相關(guān)管理部門應盡快推出一套行之有效的法律法規(guī)以此規(guī)范市場環(huán)境，從主體資格，業(yè)務范圍，風險監(jiān)管等方面進行規(guī)范整合。一方面，中央銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和有關(guān)部委建立一個規(guī)范的移動銀行系統(tǒng);另一方面，完善相關(guān)法律和移動銀行法規(guī)，可以加強政府監(jiān)管，消費者協(xié)會作為消費者常用的維權(quán)組織，負責對消費者進行維權(quán)，但由于手機銀行的復雜性，而且也牽扯了許多部門，因此政府應考慮目前監(jiān)管部門單方面難以對手機銀行進行規(guī)范，建議在消費者協(xié)會設立專門的消費者金融保護分支，從事消費者權(quán)益保護。針對金融領(lǐng)域的消費者利益受損害的問題，要建立一個完善的用戶反饋，以及投訴系統(tǒng)，讓手機銀行管理在發(fā)展中完善，在完善中獲得推廣。

　　3.4渠道差異化的發(fā)展

　　根據(jù)2012年調(diào)查顯示，有關(guān)部門對手機銀行用戶發(fā)布的調(diào)查，“3G門戶報告”顯示，中國工商銀行和中國建設銀行的手機用戶市場份額比其他銀行更高，達到15.1%和13.9%，分別列前兩位。與此同時，中型股份制商業(yè)銀行投資手機銀行比例較大，獲得市場份額也較多，上海浦東發(fā)展銀行與中信銀行的手機銀行用戶數(shù)量分別占到總體用戶數(shù)量的4.4%，4.2%，明顯低于中國工商銀行、中國建設銀行國有大型商業(yè)銀行，但更多的由于大型銀行與中小型股份制銀行間的總體用戶數(shù)量差距。這兩個國有商業(yè)擁有網(wǎng)絡銀行巨大優(yōu)勢，擴大手機銀行業(yè)務可以使用跨渠道推廣業(yè)務。原來他們主要通過實體柜臺服務模式，成本很高，收益率可能很低。中國工商銀行和中國建設銀行通過實體渠道和移動電話銀行渠道整合模式的發(fā)展，通過實體渠道優(yōu)勢迅速加快對手機銀行客戶加速擴張，并通過手機銀行，更好地為廣大客戶提供金融服務，大大降低了渠道成本、降低了服務客戶的成本。

　　3.5建立獨特的品牌形象

　　手機銀行目前已經(jīng)被各大銀行所關(guān)注，因此競爭比較激烈，而且目前手機銀行產(chǎn)品有趨同化趨勢，要想在競爭中立足，必須樹立自己獨特的品牌形象，比如工商銀行向用戶加強“E動態(tài)銀行”品牌。在同一時間，銀行也有一些服務緊跟數(shù)字時代發(fā)展的潮流。比如，銀行紛紛與運營商聯(lián)手推出分別適合在安卓、蘋果、三星等不同手機使用的手機銀行，使客戶可以自由選擇，通過貼心的用戶服務來樹立自己的形象，使得用戶隨時隨地的可以使用手機銀行。只有不斷地優(yōu)化自己的服務，才能逐步積累客戶的信任，在客戶的不斷信任中形成良好口碑，在形成良好口碑之后銀行專業(yè)的品牌形象才可以實現(xiàn)。

　　3.6銀行加強與運營商合作

　　目前，在手機銀行客戶中工商銀行、建設銀行處于領(lǐng)先地位，但他們更多的是借助自己比較廣泛的渠道來實現(xiàn)市場份額，相比中小銀行，它們的渠道遍布全國，營銷網(wǎng)絡原本就稀缺的中小規(guī)模的商業(yè)銀行與之相比顯得有些力不從心。在2011年，中國移動與上海浦東發(fā)展銀行，實現(xiàn)交叉持股的戰(zhàn)略合作。上海浦東發(fā)展銀行將自己的金融服務用于移動的手機銀行，這樣通過二者的合作使得他們與其他銀行的手機銀行進行區(qū)別，中國移動可以通過自己的技術(shù)實力進行系統(tǒng)開發(fā)，而且利用自己同樣具有廣闊促銷推廣渠道的特點進行客戶促銷，中國移動的促銷渠道包括客戶經(jīng)理，實體辦公大廳，移動的服務大廳，網(wǎng)上辦理和社會推廣手機銀行。上海浦東發(fā)展銀行通過移動渠道業(yè)務交叉推薦給客戶，這可以大大的補充其實體網(wǎng)絡。雖然目前的手機銀行業(yè)務主要是針對個人客戶，但移動業(yè)務加銀行業(yè)務對那些小企業(yè)和民營企業(yè)是非常有吸引力的。

　　廣發(fā)銀行和一些城市商業(yè)銀行首先注意到客戶的需求。廣發(fā)銀行就在國內(nèi)較早推出了針對企業(yè)用戶的手機銀行，這對小企業(yè)尤其適用，私有企業(yè)規(guī)模有限度，控制系統(tǒng)是不完善的，往往一大筆錢支付需要一定的企業(yè)高管批準，移動手機銀行就解決了這一問題，企業(yè)版可以是特別的付費客戶。企業(yè)精力長時間的主要業(yè)務放在私有企業(yè)移動操控關(guān)鍵賬戶。由企業(yè)關(guān)鍵人員完成遠程控制，由會計人員負責日常的現(xiàn)金流管理，管理小額出納賬戶。企業(yè)關(guān)鍵人員負責大額的支付，即企業(yè)在主營業(yè)務方面，可以立即經(jīng)過企業(yè)關(guān)鍵人員批準，出納員在批準后把錢付到相關(guān)賬戶，完成會計支付。避免企業(yè)關(guān)鍵人員出差或不在企業(yè)而耽誤付款的麻煩。

　　銀行與營運商的合作不能只限于技術(shù)合作，而且還可以考慮共同出資培養(yǎng)既熟悉金融業(yè)務又熟悉信息技術(shù)的復合型人才，通過對復合型人才的培養(yǎng)，來改善我國目前手機銀行相關(guān)的復合型人才缺乏的局面。良好的人才儲備也是銀行在激烈的競爭領(lǐng)域獲勝脫穎而出的重要因素之一，當今社會的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，金融行業(yè)更是如此，掌握了人才尤其是復合型人才可以完成最終的市場勝利。

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