手機銀行論文范文

　　手機銀行論文范文篇2

　　淺談農(nóng)村手機銀行推廣

　　摘要：在當今互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展、第三方支付崛起的信息化社會，采用手機銀行增加社會銷量是不可忽略的一場變革。本文對手機銀行在農(nóng)村地區(qū)推行的阻礙以及對策進行論述，以望在政策制定上提供參考。

　　關(guān)鍵詞：手機銀行;農(nóng)村市場;推廣方案

　　一、農(nóng)村手機銀行發(fā)展的必要性

　　(一)農(nóng)村金融現(xiàn)狀。

　　隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)也逐步建立了相應的銀行機構(gòu)，形成了農(nóng)村地區(qū)金融市場的雛形。據(jù)wind數(shù)據(jù)庫顯示，農(nóng)村主要金融機構(gòu)為農(nóng)村信用社以及郵儲銀行，這二者的交易金額占據(jù)了農(nóng)村地區(qū)主要金融機構(gòu)交易金額的百分之五十以上;另一方面，商業(yè)銀行的營業(yè)部主要集中在較為發(fā)展的城市中心。這些情況使得農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，非現(xiàn)金的交易方式難以在農(nóng)村推進的事實使得金融市場調(diào)配現(xiàn)金的功能難以有效地發(fā)揮。此外，農(nóng)村地區(qū)由于地理因素往往商業(yè)銀行較少會再次建立營業(yè)網(wǎng)點，這使農(nóng)村金融服務十分不完善。

　　(二)手機銀行的實用性。

　　鑒于以上分析，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系、加大非現(xiàn)金交易在金融服務中的比例將是對農(nóng)村經(jīng)濟有著極大促進作用的舉措。筆者認為網(wǎng)上銀行和手機銀行都屬于金融機構(gòu)中適合長遠發(fā)展的服務形式。主要原因有兩點：一是這兩者形式的服務開設(shè)成本幾乎為零;二是業(yè)務廣泛而功能齊全，是營業(yè)廳服務的較好替代，也是未來銀行業(yè)服務的發(fā)展趨勢所在。故而，在金融服務尚不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，推薦手機銀行的服務是順應時代發(fā)展的必然選擇。

　　綜上所述，筆者認為手機銀行可以增加農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金業(yè)務的交易數(shù)額，從而達到促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、完善農(nóng)村金融市場的構(gòu)建和發(fā)展的目的，而通過在農(nóng)村地區(qū)大力推進手機銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的模式也可以解決農(nóng)村地區(qū)存在的金融服務不足現(xiàn)象，從而降低城市與農(nóng)村之間的差異并解決彼此的差異。

　　二、農(nóng)村地區(qū)手機銀行現(xiàn)狀

　　(一)我國手機銀行的發(fā)展。

　　1999年伊始，手機銀行業(yè)務在我國開始發(fā)展，初期商家僅有中國工商銀行等六家商業(yè)銀行，其合作方為中國通訊巨頭――中國移動。之后的各家銀行隨機展開手機銀行的各種形式的探索。中國手機銀行市場正式拉開帷幕。而截至目前，手機銀行技術(shù)層面的發(fā)展問題都基本上已經(jīng)解決，WAP成為市場主流。近年來，隨著時代的發(fā)展，智能手機、4G網(wǎng)絡(luò)普及，使得手機網(wǎng)民進一步取代電腦網(wǎng)民成為網(wǎng)絡(luò)使用者的主力軍。而第三方支付牌照發(fā)放意味著手機支付系統(tǒng)的完善。這也暗示著手機銀行的潛在客戶群體在不斷壯大。

　　(二)農(nóng)村地區(qū)手機銀行的普及情況。

　　手機銀行的普及和手機網(wǎng)絡(luò)的普及率不可分割。筆者就農(nóng)村地區(qū)手機網(wǎng)絡(luò)的普及率進行數(shù)據(jù)搜索和查詢，現(xiàn)匯集如表2所示。(表2)由以上數(shù)據(jù)可知：首先，農(nóng)村手機上網(wǎng)的普及率要遠高于電腦上網(wǎng)的普及率，在此背景下如果推進手機銀行的服務筆者認為受眾應當十分廣泛。并且近年來農(nóng)村手機的普及率也在不斷增加;其次，對于城市手機網(wǎng)民占城市網(wǎng)民的比例反而低于農(nóng)村手機網(wǎng)民占農(nóng)村網(wǎng)民比例，本文認為是由于農(nóng)村的電腦普及率不如城市，造成了大部分網(wǎng)民是手機持有者的現(xiàn)狀。

　　但農(nóng)村地區(qū)在手機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)逐步普及的基礎(chǔ)上非現(xiàn)金交易仍低于城市地區(qū)，筆者認為原因有兩點：一是手機銀行的主要使用者為較容易接受新事物的青年群體，而這部分人往往背井離鄉(xiāng)在大城市打拼;二是作為農(nóng)村地區(qū)手機銀行的使用者，相較可能會進行金融市場交易的城市居民，他們并未有過多的適合他們的業(yè)務進行交易，手機銀行即便開辦，也形同虛設(shè)。

　　三、我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行推廣的阻礙

　　(一)農(nóng)民接受程度較低。

　　手機銀行屬于自主性操作比較強的一款產(chǎn)品，其在操作過程中多依賴于操作者對系統(tǒng)編程的自動提示的識別和自主操作。農(nóng)村中新一代的青年們對手機銀行這類電子信息識別度較好，但是中老年群體受其文化程度、生活經(jīng)歷所囿，對這類電子信息的識別度不高，對操空也處在難以把控的程度。對于這類群體來說，手機銀行遠不如真實的營業(yè)場所來的方便。而隨著城鎮(zhèn)化的推進，我國農(nóng)村青壯年人口流失嚴重，定居在農(nóng)村的主要是一些中老年群體。如果此時再在農(nóng)村推進手機銀行來解決農(nóng)村金融營業(yè)點分布不均問題是很難達到目的的，也很難從根本上為農(nóng)村廣大群眾進行切身利益的爭取。

　　(二)手機銀行的風險問題。

　　手機銀行在使用過程中存在著難以把控的風險，其中主要包括操作風險和道德風險。這不單單是存在于農(nóng)村地區(qū)，而是手機銀行作為銀行業(yè)的服務自產(chǎn)生時就尚未完善的問題亟須得到各個執(zhí)法機構(gòu)以及各中央政府的重視，予以完善。

　　鑒于農(nóng)民接受程度較低，在其進行手機銀行的操作過程中出現(xiàn)違規(guī)或者失誤的風險將會大幅增高。而這種風險一旦成為現(xiàn)實，將會為操作者帶來許多麻煩。而這種既存的風險因為涉及到金錢這種敏感的問題故而也會在一定程度上阻礙農(nóng)村手機銀行建設(shè)的推進;另一方面，作為手機銀行的通訊合作方，他們往往掌握著極大的用戶信息，其中涉及到手機銀行的金融交易數(shù)據(jù)一旦泄露，很有可能給用戶造成損失。而這方面往往缺乏有效的監(jiān)管來降低這種既存的風險，這也從另一方面加劇了推行手機銀行的困難。

　　四、我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行推廣建議

　　推進我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行的普及工作在所難免，那么研究其可行性以及改進措施將為其做好準備。故而本文除卻針對以上的困難提出對農(nóng)村手機銀行推進的政策建議外，還就如何能夠完善目前手機銀行的體系進行了探討，以便手機銀行的推廣能夠在我國各個地區(qū)順利進行。

　　(一)完善風險規(guī)避策略

　　1、完善信息披露。

　　有效的信息披露是市場監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是防范道德風險問題的有效舉措。筆者認為，各大商業(yè)銀行應當在手機銀行這一業(yè)務上有有效持續(xù)并且規(guī)范的披露。這一目標依賴執(zhí)政者對相應法規(guī)的修改和完善，以法律約束各個商業(yè)銀行的相關(guān)披露情況，并加以監(jiān)管督促?？梢哉f，政府在維系地區(qū)間金融系統(tǒng)穩(wěn)定和發(fā)展中應當承擔起其權(quán)利賦予的責任。而完善的信息披露將促進各個商家的有效競爭，總體上提高了人們的福利;另一方面，完善的披露機制也將會增加手機銀行的使用者對此產(chǎn)品的忠實度。

　　2、加強法律保護監(jiān)管。

　　手機銀行的業(yè)務截止到目前為止仍舊處于缺乏有效法律法規(guī)監(jiān)管的狀態(tài)。對于目前關(guān)于手機銀行適用的法律條款主要有兩種，一種是對銀行進行規(guī)范的法律法規(guī)，另一種是僅僅適用于電子銀行的法律條款。而前者由于其綜合性，往往對手機銀行業(yè)務中涉及到的問題討論較少，在許多情況下并不適用。后者雖未針對性提出制定的法律法規(guī)對手機銀行業(yè)務討論較多，但筆者在翻閱過《電子銀行業(yè)務管理辦法》等條例后發(fā)現(xiàn)，這些條款往往予以的是定性的討論，其量化的條例不如證券法等較為完善的金融相關(guān)法典。對此筆者認為，這些定性分析的調(diào)控往往在審查過程中不能很好地起到約束作用，對執(zhí)法官的審查的指導性作用也大大縮減。對此，筆者認為，應當參照證券法規(guī)等已經(jīng)較為完善的相關(guān)金融法律予以具體的量化完善，加強法律法規(guī)的相關(guān)研究。

　　3、實現(xiàn)部門合作監(jiān)督。

　　我國在金融業(yè)的監(jiān)管到目前仍存在缺乏協(xié)調(diào)性的問題，而同時涉及到通信業(yè)和金融業(yè)的手機銀行業(yè)務的監(jiān)管問題就更不盡如人意。由于涉及到兩大機構(gòu)的監(jiān)管問題，一是監(jiān)管過度，嚴重限制手機銀行業(yè)務的靈活性，為金融產(chǎn)品的推廣帶來阻礙;二是監(jiān)管過度的另一個極端就是監(jiān)管漏缺，從而難以達到防范風險的目的，監(jiān)管最終難免淪為形式之談。在這種情況下，兩個部門進行交涉協(xié)調(diào)和監(jiān)管分配就顯得極為重要，有關(guān)政府機構(gòu)可以在初期進行體制內(nèi)的協(xié)助，從兩大行業(yè)的監(jiān)管人員中分別抽調(diào)從而組成一個新的監(jiān)管體系，以防止出現(xiàn)不同部門各自為政的局面。

　　(二)加大推進力度。

　　我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行的推進依據(jù)之前現(xiàn)狀的分析，目前仍處于發(fā)展的初期階段。故而政府在初期應當予以重視，加大推進過程中人力物力的投入。這種投入主要體現(xiàn)在農(nóng)村該地區(qū)的宣傳以及普及上。這項任務應當落實分配到各個區(qū)域的政府，由上及下，制定確切的數(shù)量目標和完成時間，分配到位，以緊迫感來促進各個地區(qū)的推進任務完成。而在下鄉(xiāng)宣傳過程中，應當按照人口密疏、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展速度的快慢，以及原始積累的多少進行有條不紊的推進。每到一區(qū)應當及時反饋，以便吸取推進過程中的經(jīng)驗教訓。

　　推廣手機銀行的方法是多種多樣的，宣傳是重要途徑但更為重要的方法是創(chuàng)造手機銀行的需求。若想取之，必先與之。利益因素的驅(qū)動將是實現(xiàn)增加手機銀行需求目標的關(guān)鍵因素。利潤不應當僅僅為政府所支付，應當是各地區(qū)銀行有效的利用當?shù)厝罕姷默F(xiàn)實需求推出和手機銀行相聯(lián)系的產(chǎn)品以達到創(chuàng)造利潤補貼手機銀行的農(nóng)村地區(qū)使用者，最終達到雙贏的局面。也只有這般，農(nóng)村地區(qū)的使用者方可真正享受到手機銀行切實的優(yōu)惠，從而增加使用者的黏性。這種推進，才是長久之計。

　　(三)拓展服務功能。

　　筆者認為，在初期手機銀行投入使用的過程中需要加大人的投入以確保開展的手機銀行試點能夠取得成功。這個過程依賴于銀行從業(yè)人員的細心服務和開展的宣傳。對于一些銀行營業(yè)點較為稀疏的農(nóng)村地區(qū)，筆者認為推進手機銀行可以適當開展銀行從業(yè)人員下鄉(xiāng)活動進行廣撒網(wǎng)的地區(qū)性宣傳。這項工程應由地區(qū)政府進行接管謀劃，畢竟推進農(nóng)村地區(qū)的金融體系發(fā)展將是對區(qū)域經(jīng)濟管理和發(fā)展都十分裨益的舉措。

　　在此基礎(chǔ)上，筆者認為應當依據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特色推出相應的特色金融產(chǎn)品。加大在此方面研究的投入，以形成手機銀行及其使用者之間穩(wěn)定的互惠關(guān)系，以確保能夠穩(wěn)步推進農(nóng)村金融業(yè)的完善和發(fā)展，促進該地區(qū)經(jīng)濟的平衡。

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