大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理論文

　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理使人們越來越重視了。下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理論文，希望你能從中得到感悟!

　　大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇一

　　大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

　　摘要：為了引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀，以及讓發(fā)卡行在加強(qiáng)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)值中尋找平衡點(diǎn)，筆者對(duì)上海大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀進(jìn)行抽樣調(diào)查。本文采用定性和定量的研究方法，分析大學(xué)生信用卡市場存在的風(fēng)險(xiǎn)。文章最后提出大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)當(dāng)從發(fā)卡行、學(xué)校、社會(huì)三方面采取積極措施，才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　關(guān)鍵詞：消費(fèi)行為;信用卡風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制

　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，成年人信用卡市場已接近飽和狀態(tài)。在大學(xué)生信用卡風(fēng)靡歐洲等西方國家的影響下，我國的商業(yè)銀行也逐漸將信用卡業(yè)務(wù)對(duì)準(zhǔn)“潛力股”——大學(xué)生。從2004年金城信用和廣發(fā)銀行聯(lián)合推出首張大學(xué)生信用卡之后，招商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行等相繼投入到大學(xué)生信用卡的圈地運(yùn)動(dòng)中。由于大學(xué)生的主要資金來源依靠父母，這并不能滿足他們的消費(fèi)需求，所以針對(duì)大學(xué)生的信用卡一經(jīng)推出，其超前消費(fèi)，分期付款，特有折扣等多樣化功能對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生極大的吸引力。但是，隨著大學(xué)生信用卡市場的迅速發(fā)展，睡眠卡多、壞賬率高等一系列問題也開始愈演愈烈。終于，在2009年6月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定：不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡;已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入的需落實(shí)第二還款來源，否則不得發(fā)卡。大學(xué)生正處于“雖成年，未成人”的敏感時(shí)期，多數(shù)人還不懂合理消費(fèi)，大多只是盲目辦卡。并且無固定收入，使得消費(fèi)與收入不平衡，拖欠還款。而各發(fā)卡機(jī)構(gòu)由于利益驅(qū)動(dòng)，忽略大學(xué)生還款能力方面的審核，缺乏對(duì)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，導(dǎo)致信用卡的壞賬率逐年增長。種種因素產(chǎn)生了大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制問題的研究，不僅可以讓大學(xué)生了解信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)他們理智消費(fèi)，而且對(duì)我國今后制定大學(xué)生信用卡相關(guān)政策，促進(jìn)信用卡市場的健康發(fā)展有著極其重要的作用。

　　嚴(yán)海若等[1]針對(duì)北京大學(xué)生抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對(duì)持卡率有一定影響，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)比非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)持卡率高出6.19%。李燕華等[2]通過對(duì)廣州大學(xué)生信用卡使用情況統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有10%的大學(xué)生不清楚信用卡的基本概念，以為借記卡是信用卡的一種。幾乎一半的學(xué)生認(rèn)為自己不了解信用卡具體功能和條款。遲春娟[3]認(rèn)為大學(xué)生信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)并不是回避風(fēng)險(xiǎn)，而是在信用卡價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)中尋求平衡點(diǎn)。周天蕓等[4]通過建立模型發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生持卡態(tài)度的因素除了性別，平均月可支配收入，其父母月收入，飲食支出比例之外，其信用卡的核心功能和增值服務(wù)也有顯著影響。張欣[5]認(rèn)為大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。所以風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)該針對(duì)這四個(gè)方面的特點(diǎn)，提出針對(duì)性措施。

　　一、大學(xué)生信用卡市場存在的問題分析

　　(一)發(fā)卡銀行方面

　　1.發(fā)卡行之間的惡性競爭。信用卡能夠拉動(dòng)消費(fèi)，為銀行帶來大量業(yè)務(wù)并增加一定的收益。一方面，銀行將業(yè)務(wù)員的信用卡發(fā)放數(shù)量掛鉤激勵(lì)制度，為了完成發(fā)行指標(biāo)，學(xué)生僅憑身份證甚至學(xué)生證就能申請信用卡。另一方面，發(fā)卡行采取免除首年年費(fèi)、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品等方式來促銷信用卡產(chǎn)品，部分大學(xué)生出于獲取禮物的心理辦理信用卡后并不開通，導(dǎo)致不少睡眠卡、低效卡和注銷卡的出現(xiàn)，對(duì)于銀行來說是一筆不小的損失。

　　2.發(fā)卡制度存在缺陷。雖然銀行為了維護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益針對(duì)大學(xué)生信用卡設(shè)置了一些辦卡條件。例如，要求全日制本科或以上學(xué)歷等。但是，這僅僅只體現(xiàn)了銀行對(duì)學(xué)校的篩選，并未體現(xiàn)出對(duì)大學(xué)生自身素質(zhì)的考量。同時(shí)，也未限制大學(xué)生辦卡的數(shù)量，導(dǎo)致有些學(xué)生持有多張信用卡但并不開通，或者利用其中一張信用卡給另一張信用卡還款的信用亂象。

　　3.大學(xué)生信用卡管理成本高。信用卡有三個(gè)獲利途徑：年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息。發(fā)卡銀行想要盈利，就要擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模并鼓勵(lì)人們刷卡消費(fèi)，同時(shí)還要保證還款率。但是，目前大學(xué)生使用信用卡消費(fèi)的頻率并不高，消費(fèi)金額也較小，并且壞賬問題嚴(yán)重。導(dǎo)致銀行除了年費(fèi)外，手續(xù)費(fèi)和利息收入都很低。而且銀行對(duì)只欠幾百元，但長期惡意透支客戶的追繳和催收工作，需投入大量的人力和費(fèi)用，得不償失。

　　(二)大學(xué)生方面

　　1.超前消費(fèi)，出現(xiàn)大量學(xué)生“卡奴”。當(dāng)今的大學(xué)生大多出生于80年代后期，受到改革開放后西方享受的生活方式影響較大，但是除了父母的給予生活費(fèi)這一途徑，幾乎沒有其他固定收入。然而由于消費(fèi)觀不成熟，經(jīng)常沖動(dòng)消費(fèi)，在暢快淋漓的消費(fèi)之后，一方面為了還債不得不占用大量時(shí)間去打工掙錢，并且影響學(xué)業(yè)。另一方面這種不理性的超前消費(fèi)行為還容易導(dǎo)致同學(xué)之間互相攀比的不良風(fēng)氣， 造成校園“物質(zhì)主義”、“拜金主義”思潮的盛行。

　　2.誠信道德缺失 ，違約還款現(xiàn)象嚴(yán)重。超前消費(fèi)應(yīng)該建立在誠信的基礎(chǔ)上，首先必須確立還貸意識(shí)，其次確定自己有充分的還貸能力，才能嘗試超前消費(fèi)?，F(xiàn)在很多大學(xué)生誠信道德缺乏， 沒有還款意識(shí)，辦信用卡的目的就是為了透支。在這樣的道德意識(shí)下， 必然不能按時(shí)還款。這種行為不但會(huì)造成自身信用度的損失， 對(duì)大學(xué)正常的學(xué)習(xí)和生活也會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。而且，許多大四的學(xué)生在畢業(yè)之前大肆消費(fèi)，但畢業(yè)后就沒了人影，給銀行的造成許多壞賬、呆賬但又無處可查。據(jù)調(diào)查，來自復(fù)旦、同濟(jì)、上海理工、體育學(xué)院等9 所大學(xué)的68名大學(xué)生，因畢業(yè)后并未依照合同約定按期還款，被中國農(nóng)業(yè)銀行上海市五角場支行起訴，涉案標(biāo)的共計(jì)7，628，055.00 元。

　　二、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析

　　(一)數(shù)據(jù)收集及樣本特征

　　為了解上海地區(qū)大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為，本研究以上海地區(qū)高等教育學(xué)校為對(duì)象，采用“問卷星”網(wǎng)站發(fā)放問卷調(diào)查，收集上海大學(xué)生基本情況、使用信用卡情況、信用卡消費(fèi)行為的影響因素、還款情況等方面的數(shù)據(jù)。用此方式，效率高，成本低。在兩周的調(diào)查時(shí)間里，共收到320份問卷，經(jīng)篩選后，得到200份有效問卷，有效回收率為62.5%。

　　(二)數(shù)據(jù)分析結(jié)果 　　本次調(diào)查對(duì)象的基本情況與消費(fèi)水平見表1。上海大學(xué)生每月消費(fèi)水平主要集中在800-1500元之間，并且主要由父母給予。大多用于生活用品、學(xué)習(xí)用品、電子產(chǎn)品和旅游等。受訪者中，擁有信用卡的大學(xué)生比例為71%，持卡學(xué)生中有72.6%的有1張卡，其余的有2張以上。所持信用卡主要來源于三大商業(yè)銀行：建設(shè)銀行、工商銀行和招商銀行。

　　1.大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄。大學(xué)生辦信用卡的主要原因是付款方便和可以透支，但也有16.48%的學(xué)生為了獲得贈(zèng)品而盲目辦卡(見圖1)。大學(xué)生信用卡的閑置率較高。一個(gè)月內(nèi)使用信用卡少于3次的占到56.04%(見圖2)。持卡的大學(xué)生對(duì)信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)并不清楚，說明銀行向大學(xué)生推廣信用卡時(shí)并沒有對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和功能進(jìn)行詳盡介紹，學(xué)生也未對(duì)各項(xiàng)條款仔細(xì)閱讀。其中了解信用卡理財(cái)工具的只有6%(見表2)。

　　以上情況說明，大學(xué)生利用信用卡理財(cái)?shù)囊庾R(shí)很淡薄，沒有充分運(yùn)用其優(yōu)越的功能特性。而且銀行將注意力放在了擴(kuò)大市場份額方面，沒有同時(shí)加強(qiáng)信用卡功能的宣傳和推廣工作。

　　2.申請門檻過低，缺乏監(jiān)管。各銀行為搶占市場的潛在客戶不惜降低門檻，既不需要收入說明，也不需要擔(dān)保，盲目發(fā)行信用卡。這種“零門檻”無疑會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)(見表3)。

　　3.盲目辦卡，信用擔(dān)憂。大部分學(xué)生傾向于在現(xiàn)有的消費(fèi)水平上消費(fèi)，對(duì)超前消費(fèi)和過度消費(fèi)有著較大的安全憂慮(見圖3)。促使“無卡族”辦信用卡的因素主要有周邊使用環(huán)境方便、優(yōu)惠的購物活動(dòng)、異地匯款免手續(xù)費(fèi)等(見圖4)。但是，因?yàn)樾庞每ǖ墓δ芏k信用卡的比例只占到20.9%，可見大學(xué)生并沒有全面了解信用卡的用途。

　　三、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的有效方法

　　大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)兼顧銀行和大學(xué)生以及社會(huì)之間的利益關(guān)系，蘊(yùn)育和諧的信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

　　(一)發(fā)卡銀行的控制措施

　　1.加強(qiáng)審批程序，采用試用期制度。一方面，銀行應(yīng)改變對(duì)業(yè)務(wù)員實(shí)施以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，引入數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立一個(gè)動(dòng)態(tài)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。對(duì)新客戶，通過其填寫的基本信息，給出一個(gè)初始信用等級(jí)作為參考，確定授信額度。對(duì)老客戶則通過其歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)確定信用等級(jí)。全國金融系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建信用卡信息聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，避免“一人多卡”和“一行多卡”的個(gè)人信用膨脹與濫用，降低信用卡業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行可以采用試用期制度。規(guī)定試用期半年，在這半年里，銀行將信用卡的使用情況，還款情況做詳細(xì)記錄，若出現(xiàn)開卡后未使用，或拖欠還款等情況，則取消申請信用卡資格一年。并且這些記錄還會(huì)作為工作后申請成人信用卡的參考項(xiàng)。

　　2.取消最低還款額的還款方式。信用卡賬單周期內(nèi)的欠款，用戶可選擇全額一次或一定百分比(10%或5%)的最低還款額還款兩種方式。前者有利于銀行控制用戶信用消費(fèi)的規(guī)模膨脹，減少違約的信用風(fēng)險(xiǎn)，但不利于用戶充分利用信用工具調(diào)節(jié)和均衡還款高峰、緩解臨時(shí)資金短缺。后者則更有利于用戶調(diào)劑臨時(shí)資金困難，但容易產(chǎn)生還款逾期和違約，不利于銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)。以5%的最低還款額為例，用戶500元的自由資金可以支撐 10000元透支消費(fèi)的信用規(guī)模，但在全額一次還款方式下就只能支撐 500元的信用消費(fèi)規(guī)模，相互之間存在很大反差。因此，對(duì)于大學(xué)生信用卡統(tǒng)一規(guī)定全額一次性還款方式，更有利于控制大學(xué)生信用消費(fèi)規(guī)模的非理性膨脹，減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)大學(xué)生的控制措施

　　1.養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)于持卡的大學(xué)生，銀行定期將對(duì)賬單寄送到個(gè)人，在對(duì)賬單上詳細(xì)列出消費(fèi)的具體情況，有日期、金額、商場或支付方式。定期記錄自己所花費(fèi)的明細(xì)，利用這些信息，對(duì)自己消費(fèi)情況加以分析。通過明確自己每月花銷的方向，做到量入為出、合理消費(fèi)。同時(shí)，利用二手市場，尤其是每年的畢業(yè)生會(huì)賣出一些舊書、舊電腦、自行車等物品，這些都能為自己節(jié)省開銷。

　　2.合理使用信用卡。要樹立信用意識(shí)，明確使用信用卡必須承擔(dān)誠實(shí)守信的信用責(zé)任，辦卡前應(yīng)當(dāng)充分考慮自身經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際消費(fèi)需求。例如，有些信用卡異地存(還)款免手續(xù)費(fèi)，或者有出國打算的大學(xué)生，長城國際卓雋卡除了普通信用卡的功能外，能使辦理出國手續(xù)更加便利。不要為了禮品或聽信推銷員的花言巧語而盲目辦卡。辦卡后及時(shí)了解使用規(guī)則，透支后規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)足額還款。

　　(三)學(xué)校和社會(huì)的控制措施

　　1.學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)和信用教育。首先，學(xué)校可以開設(shè)與理財(cái)有關(guān)的課程。例如，消費(fèi)者心理學(xué)、投資學(xué)、理財(cái)學(xué)等，通過這些課程使大學(xué)生掌握必要的理財(cái)知識(shí)。其次，舉辦一些理財(cái)專家、銀行人士講授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的相關(guān)講座。結(jié)合大學(xué)生們的需要，對(duì)信用卡的基本功能、收費(fèi)方式、利息計(jì)算方式、增值服務(wù)等方面進(jìn)行詳細(xì)介紹，讓大學(xué)生全面了解信用卡的功能。最后，學(xué)校應(yīng)充分利用校報(bào)、宣傳欄、校園網(wǎng)等媒體，宣傳信用卡知識(shí)、消費(fèi)理財(cái)知識(shí)，形成健康、科學(xué)的輿論氛圍。

　　2.社會(huì)應(yīng)營造良好的消費(fèi)環(huán)境。我國個(gè)人信用制度并不完善，應(yīng)當(dāng)盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，用法律約束大學(xué)生的行為，培養(yǎng)誠信的個(gè)人品質(zhì)。例如，借鑒VISA、MASTER等國際組織的信用卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則，從市場準(zhǔn)入、資格認(rèn)證、違法懲罰和不正當(dāng)競爭等方面加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)主體及其活動(dòng)的監(jiān)管，創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境。同時(shí)家長應(yīng)當(dāng)做好榜樣，幫助孩子形成勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀。

　　四、結(jié)語

　　信用卡是把雙刃劍，銀行可以通過發(fā)行大學(xué)生信用卡擴(kuò)大市場占有率，也可以為其他業(yè)務(wù)帶來龐大的潛在客戶群。而大學(xué)生可以通過運(yùn)用信用卡，學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，在滿足自己消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上做到理智消費(fèi)。對(duì)于社會(huì)，大學(xué)生信用卡在國內(nèi)外都可以使用，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國外日益接軌，信用卡可以帶動(dòng)國際間的交流與發(fā)展。所以，應(yīng)理性對(duì)待大學(xué)生信用卡，從大學(xué)生自身，銀行和社會(huì)三方共同采取積極的措施，這樣，才能對(duì)其帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

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　　基金項(xiàng)目：上海市教委重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)資助項(xiàng)目(J50504);上海市教委科研創(chuàng)新資助項(xiàng)目(08YS104)

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