個(gè)人財(cái)富管理論文

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　　個(gè)人財(cái)富管理論文篇一

　　金融財(cái)富管理業(yè)務(wù)及其影響因素

　　摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，高凈值人群也隨之不斷增長(zhǎng)，進(jìn)而成為各大金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。如何做好財(cái)富管理業(yè)務(wù)，最大限度地吸引高凈值客戶，成為各大金融機(jī)構(gòu)努力研究的課題。了解客戶的特征與需求，并運(yùn)用專業(yè)的投資工具，是解決問(wèn)題的關(guān)鍵所在。本文結(jié)合財(cái)富管理理論研究，基于調(diào)查分析，揭示了財(cái)富管理業(yè)務(wù)的關(guān)鍵影響因素所在。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)富管理 高凈值 金融機(jī)構(gòu)

　　一、國(guó)內(nèi)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀

　　20世紀(jì)后半期，大眾普遍富裕，更加成熟的客戶提出更全面復(fù)雜的理財(cái)要求，客戶希望更多參與其財(cái)富管理，理財(cái)業(yè)者也形成這樣的共識(shí)。對(duì)于多數(shù)客戶而言，傳統(tǒng)的面向大眾的零售金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足他們的需要，在這一背景下，理財(cái)業(yè)蓬勃發(fā)展。直到大約十年前，“財(cái)富管理”才成為代表一個(gè)行業(yè)的用語(yǔ)。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，造就了大批的富裕人士，這一群體規(guī)模還在快速增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)超過(guò)60%的財(cái)富集中在沿海地區(qū)，根據(jù)貝恩公司與招商銀行的聯(lián)合報(bào)告，到2010年底，中國(guó)擁有3000萬(wàn)以上可投資資產(chǎn)的個(gè)人已經(jīng)達(dá)到50萬(wàn)，總資產(chǎn)為15萬(wàn)億元人民幣。我們把這些高端客戶稱為“高凈值客戶”。預(yù)計(jì)到2011年底，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到59萬(wàn)，同比增長(zhǎng)16%，資產(chǎn)將達(dá)到18萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)18%?？梢哉f(shuō)，這是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行資源投入的最佳歷史時(shí)期。正是由于有了如此巨大的市場(chǎng)基礎(chǔ)，雖然財(cái)富管理業(yè)務(wù)剛剛出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，但其發(fā)展速度之快，競(jìng)爭(zhēng)之激烈，也令業(yè)界人士刮目。

　　目前提供財(cái)富管理的機(jī)構(gòu)，主要包括證券公司、中資銀行、外資銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，提供相關(guān)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，還包括保險(xiǎn)公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等。而金融機(jī)構(gòu)作為承載高凈值客戶的主要載體，借助其優(yōu)良的信用基礎(chǔ)、深厚的客戶資源、便捷的服務(wù)渠道，在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中扮演著至關(guān)重要的角色。隨著高凈值客戶的金融及非金融需求日漸多元化、綜合化，金融機(jī)構(gòu)也逐漸向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，以求為高凈值客戶提供一站式全方位財(cái)富管理服務(wù)，提升客戶忠誠(chéng)度及滿意度的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的利潤(rùn)最大化。除了日常的賬戶管理類服務(wù)、交易類服務(wù)外，更根據(jù)高凈值客戶需求，整合多方面資源，為其量身定制個(gè)性化財(cái)富管理方案及與生活工作密切相關(guān)的增值服務(wù)。

　　二、財(cái)富管理業(yè)務(wù)影響因素分析

　　(一)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

　　各大權(quán)威機(jī)構(gòu)、專業(yè)調(diào)研公司與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，結(jié)合大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及數(shù)量分析，對(duì)中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)進(jìn)行了全面的分析診斷，并提出了具有借鑒意義的解決方案。如美林全球財(cái)富管理與凱捷顧問(wèn)公司共同發(fā)布的《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》、招商銀行與貝恩公司共同發(fā)布的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》、建設(shè)銀行與福布斯共同發(fā)布的《福布斯2010中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)》、波士頓咨詢公司發(fā)布的《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)報(bào)告》等。這些專業(yè)研究報(bào)告為進(jìn)一步分析研究中國(guó)金融財(cái)富管理市場(chǎng)提供了更為詳實(shí)、客觀、科學(xué)的數(shù)據(jù)支撐。

　　1、《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》對(duì)亞太區(qū)財(cái)富現(xiàn)狀進(jìn)行了深入分析，指出富裕人士人數(shù)與財(cái)富高度集中在日本與中國(guó)。同時(shí)揭示金融危機(jī)之后，亞太區(qū)富裕人士為保資金安全，對(duì)財(cái)富管理工具進(jìn)行了較大的調(diào)整，主要集中在安全資產(chǎn)上。

　　2、《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》對(duì)中國(guó)高凈值人群投資行為、人群細(xì)分和對(duì)財(cái)富管理方式的選擇方面進(jìn)行了大量統(tǒng)計(jì)分析，同時(shí)指出中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大市場(chǎng)價(jià)值。

　　3、《福布斯2010中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)》對(duì)不確定的全球及中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行深入研究，指出隨著中國(guó)流動(dòng)財(cái)富的不斷增加，財(cái)富管理“需求增加，但難度加大”。

　　4、《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)報(bào)告》對(duì)高凈值人群的財(cái)富來(lái)源進(jìn)行了細(xì)分，并研究金融危機(jī)對(duì)客戶行為的影響。指出中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的主要驅(qū)動(dòng)因素為快速的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張。

　　(二)調(diào)研分析成果

　　1、高凈值客戶資產(chǎn)配置情況。抽取本行業(yè)已做過(guò)資產(chǎn)配置的2671戶金融資產(chǎn)在500萬(wàn)元以上的高凈值客戶進(jìn)行分析，其資產(chǎn)配置情況大致如下：儲(chǔ)蓄存款余額占比59.46%，戶均489.97萬(wàn)元;基金余額占比6.27，戶均51.63萬(wàn)元;保險(xiǎn)余額占比1.84%，戶均15.2萬(wàn)元;人民幣理財(cái)產(chǎn)品余額占比16.50%，戶均121萬(wàn)元;其他資產(chǎn)占比15.92%，戶均131.19萬(wàn)元。

　　2、高凈值客戶類別。抽取11604名金融資產(chǎn)在500萬(wàn)元人民幣的高凈值客戶，按照私營(yíng)業(yè)主、專業(yè)人士/自由職業(yè)者、企業(yè)高管、文體明星、全職太太進(jìn)行分類，其中私營(yíng)業(yè)主6171人，占比53.18%;專業(yè)人士/自由職業(yè)者1367人，占比11.78%;企業(yè)高管1508人，占比13.00%;文體明星66人，占比5.69%;全職太太847人，占比7.30%;其他類別客戶1645人，占比14.18%。

　　3、按照高凈值客戶所持有金融資產(chǎn)進(jìn)行分類，其中資產(chǎn)1億人民幣(含)以上客戶為54名，占比為0.47%;資產(chǎn)200萬(wàn)美金(含)-1億人民幣客戶為2334名，占比為20.11%;資產(chǎn)500萬(wàn)人民幣(含)-200萬(wàn)美金客戶為9216名，占比為79.42%。

　　由此可見(jiàn)，高凈值客戶主要分布在持有金融資產(chǎn)500萬(wàn)元人民幣至200萬(wàn)美金人群之間，以私營(yíng)企業(yè)主為主，主要配置儲(chǔ)蓄存款、固定收益人民幣理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)且收益穩(wěn)定的安全資產(chǎn)。同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，高凈值客戶由于職業(yè)及自身專業(yè)性限制，對(duì)財(cái)富保值增值及財(cái)富傳承缺乏明確認(rèn)識(shí)，一般委托銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)代為打理資產(chǎn)。

　　這也為財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的思路。中國(guó)的高凈值人群多處于創(chuàng)富第一代，從年齡分布來(lái)看，多數(shù)已經(jīng)進(jìn)入中老年齡段。如何打理資產(chǎn)進(jìn)行財(cái)富傳承，使高凈值人群能夠“富過(guò)三代”，使“富二代”樹(shù)立正確的財(cái)富管理觀，順利接手并傳承父輩創(chuàng)造的財(cái)富，是財(cái)富管理業(yè)務(wù)面臨的迫在眉睫的問(wèn)題。

　　參考文獻(xiàn)：

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