互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到了人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ鞯姆椒矫婷?，深入的探究互?lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文，希望你能從中得到感悟!

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇一

　　互聯(lián)網(wǎng)金融下企業(yè)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理分析

　　摘要：商業(yè)銀行信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，作為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要部分，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理也日益成為商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)。近年來，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序下面臨的企業(yè)信貸中信息不對(duì)稱問題是導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不能及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，直接影響到商業(yè)銀行的不良貸款率。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;貸后管理;信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X(2015)018-000-02

　　一、引言

　　互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體中是溝通八方，承接上下的樞紐，從自身經(jīng)營(yíng)和發(fā)展來看，又是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、自主的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體。商業(yè)銀行與社會(huì)各經(jīng)濟(jì)組織、政治機(jī)構(gòu)及個(gè)人家庭等都息息相關(guān)，從各社會(huì)成員關(guān)系來看，商業(yè)銀行關(guān)系人包括中央銀行、國家經(jīng)濟(jì)控制機(jī)構(gòu)、銀行的投資人或股東、銀行的客戶包括同業(yè)等等，銀行通過傳遞國家或中央銀行的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段影響社會(huì)資金流動(dòng)，從而影響經(jīng)濟(jì)走向。銀行為顧客提供的服務(wù)和資金，影響各成員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括銀行自身的發(fā)展。凡此種種，銀行作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體中的關(guān)鍵樞紐地位，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)穩(wěn)定等多方面產(chǎn)生舉足輕重的影響，信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控是互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的核心內(nèi)容。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要地位和關(guān)鍵作用，使得對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提出了更多的現(xiàn)實(shí)要求。商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)仍然是信貸服務(wù)和信貸產(chǎn)品，因此，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控必然成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制之重。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類

　　(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

　　信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人不能履行合同規(guī)定的要求，以種種方式拖欠，拒絕繳納利息，從而給貸款人以及相關(guān)的金融公司帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失，給金融機(jī)構(gòu)以及貸款人帶來風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們就可以將借款人因?yàn)槲绰男泻霞s而造成的風(fēng)險(xiǎn)可以稱之為違約風(fēng)險(xiǎn)，而這樣的風(fēng)險(xiǎn)存在于大多數(shù)商業(yè)銀行之中，是非常普遍的現(xiàn)象

　　(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　在巴塞爾委員會(huì)在1996年公布的《關(guān)于資本協(xié)議的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充規(guī)定》中，它將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在歸結(jié)于世界市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，從而使商業(yè)銀行必須面對(duì)各種形式多樣的風(fēng)險(xiǎn)，其中包括利率風(fēng)險(xiǎn)(interest rate risk)、股票風(fēng)險(xiǎn)(equity position)、匯率風(fēng)險(xiǎn)(foreign exchange risk)和商品風(fēng)險(xiǎn)(commodities risk)這四個(gè)方面。而廣義上市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在原因并不單指這幾方面，同時(shí)還包括外匯市場(chǎng)，存貸款市場(chǎng)等其他一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)原因。

　　(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　按照我國相關(guān)政府部門的要求，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》是這樣給操作風(fēng)險(xiǎn)定義的。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指：因金融工作人員的個(gè)人失誤造成的損失，金融系統(tǒng)出現(xiàn)的不確定性紊亂以及其他外部事件所造成的損失(本定義中的操作風(fēng)險(xiǎn)只包括法律風(fēng)險(xiǎn)，其中并不包括策略風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。人為失誤，技術(shù)缺陷以及其他外部事件的失誤等這些操作風(fēng)險(xiǎn)還存在于銀行管理的各個(gè)方面，銀行如果要想降低損失，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就必須要完善銀行相應(yīng)的管理機(jī)制，營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展空間。

　　(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行因自身財(cái)力短缺的緣故，無法因資產(chǎn)的增加以及債務(wù)的減少實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，造成資金鏈條的中斷。所以，因銀行資金短缺而帶來的流動(dòng)性控制無力是銀行流動(dòng)行風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因。當(dāng)然，信用，市場(chǎng)，操作等其他風(fēng)險(xiǎn)都有可能擴(kuò)大原有的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模與損失。

　　(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因政策調(diào)整，市場(chǎng)活動(dòng)，意外事故等不確定性的變故為商業(yè)銀行帶來的負(fù)面影響，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)以及聲譽(yù)損失。聲譽(yù)損失會(huì)嚴(yán)重破壞商業(yè)銀行的聲譽(yù)，嚴(yán)重時(shí)會(huì)造成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)無法正常開展。

　　(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

　　法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指各種商業(yè)交易過程中，因?yàn)闆]有按照國家相關(guān)法律法規(guī)的要求進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)，給商業(yè)銀行帶來的損失與風(fēng)險(xiǎn)。我們從狹義上來講，法律風(fēng)險(xiǎn)主要存在于商業(yè)銀行未保證自身簽署的合同以及文件的有效性和執(zhí)行力。而我們從廣義上來講，法律風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)包括了管理以及監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。

　　(七)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

　　戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)則是指商業(yè)銀行錯(cuò)誤地對(duì)市場(chǎng)做出的預(yù)測(cè)，制定不完備的發(fā)展戰(zhàn)略，從而使商業(yè)銀行邁入了未來的一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)多方位的風(fēng)險(xiǎn)種類，它自身涵蓋了各個(gè)方面的內(nèi)容與知識(shí)。所以，我們要想更好地的避免戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，就必須擁有系統(tǒng)的知識(shí)框架以及對(duì)未來的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　　宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國家相關(guān)政策的調(diào)整、各大行業(yè)產(chǎn)業(yè)變化等外在因素都將對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。除外部影響外，銀行發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)偏向、自身管理水平、及工作人員的工作能力、內(nèi)部分工、信息系統(tǒng)運(yùn)作等內(nèi)部因素也對(duì)其產(chǎn)生諸多影響。內(nèi)、外兩方面的因素皆有可能導(dǎo)致信貸危險(xiǎn)。

　　由于引發(fā)信貸危險(xiǎn)的因素過多，使得信貸危機(jī)表現(xiàn)形式也多種多樣，雖然其表現(xiàn)形式復(fù)雜，卻可將其產(chǎn)生的來源作為分類標(biāo)準(zhǔn)，將其劃分為自然、社會(huì)、經(jīng)營(yíng)三種。由地震、水災(zāi)、火災(zāi)臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)雨等突發(fā)自然災(zāi)害而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，被稱為自然風(fēng)險(xiǎn);政治、經(jīng)濟(jì)、法規(guī)政策的變化，及社會(huì)個(gè)體的不正當(dāng)行為、社會(huì)突發(fā)事件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行及貸款人對(duì)貸款的運(yùn)用不合理，在經(jīng)營(yíng)中經(jīng)營(yíng)政策制定不當(dāng)或經(jīng)營(yíng)者能力欠缺而無法充分發(fā)揮貸款作用，給銀行效益帶來損失，這被稱為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)是最大的。

　　從整個(gè)金融領(lǐng)域來看，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)又通過操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等方面來體現(xiàn)。將彼得 S・羅斯(Peter S. Rose)和西爾維婭 C. 赫金斯(Sylvia C ・Hudgins)的有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分類的觀點(diǎn)作為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的理論基礎(chǔ)，可將其劃分為八類，這八類分別是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)(交易風(fēng)險(xiǎn))、法律和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)[4]。支付風(fēng)險(xiǎn)因操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)二者的存在而產(chǎn)生，而就當(dāng)前狀況來看，支付風(fēng)險(xiǎn)又為最為主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性、廣泛性等特征，這使得風(fēng)險(xiǎn)一但爆發(fā)，就將對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域造成重大創(chuàng)傷。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方法

　　(一)貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查

　　貸后管理重要手段就是貸后檢查，貸后檢查所起到的作用重要性毋庸置疑，適度頻密和內(nèi)容詳盡的貸后檢查能夠?qū)︺y行貸款項(xiàng)目的發(fā)展和其客戶的需求都有一個(gè)全面和大概了解。通過貸后檢查更好地了解該客戶所用貸款所發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是否是真的符合銀行貸款的相關(guān)使用規(guī)定;通過貸后檢查銀行可以確切的分析出該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)在客戶中的評(píng)價(jià)和其是否值得推出以及客戶退出時(shí)機(jī)的判定及相關(guān)措施等。

　　(二)客戶維護(hù)

　　客戶維護(hù)與信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)控制似乎不相關(guān)聯(lián)，但是從客戶維護(hù)所發(fā)揮的作用可以了解到，客戶維護(hù)是風(fēng)險(xiǎn)控制手段實(shí)施的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行客戶維護(hù)內(nèi)容主要包括，一是對(duì)銀行和客戶間的關(guān)系維護(hù)?？蛻絷P(guān)系維護(hù)到位，企業(yè)運(yùn)作得好，會(huì)主動(dòng)加深與銀行的合作，從而為銀行帶來收益，同時(shí)如客戶結(jié)算資金留存銀行，一定程度上降低了其在銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口。二是，通過主動(dòng)和到位的客戶維護(hù)，可以及時(shí)了解到企業(yè)可能存在的經(jīng)營(yíng)或資金安排的困難。三是，只有有效、到位的客戶關(guān)系，各項(xiàng)信貸管理要求和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施才更為容易被企業(yè)所接受，企業(yè)配合度高的情況下，風(fēng)險(xiǎn)盡早得到化解的可能性隨之增大。

　　(三)擔(dān)保管理

　　擔(dān)保管理主要是對(duì)擔(dān)保企業(yè)或擔(dān)保物的擔(dān)保價(jià)值進(jìn)行評(píng)價(jià)，判斷擔(dān)保企業(yè)在貸款運(yùn)行期間是否具備擔(dān)保能力，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估，主要包括對(duì)抵押物和質(zhì)押物的市場(chǎng)公允價(jià)值和市場(chǎng)變現(xiàn)流通能力的評(píng)估，確定是否覆蓋借款本息以及處理或行使資產(chǎn)保全時(shí)的價(jià)值變現(xiàn)難易程度。針對(duì)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力評(píng)估，通常按照對(duì)借款主體的檢查頻率同步進(jìn)行，評(píng)估過程中至少包含對(duì)擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力以及擔(dān)保意愿等方面的評(píng)估，其中運(yùn)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和盈利能力的評(píng)估基本與對(duì)借款人的檢查相同。

　　(四)貸款資金管理及本息回收

　　企業(yè)需要銀行貸款的扶持，公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容過多，所需資金大于企業(yè)原本的計(jì)劃資金。我們可以通過研究項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)狀況，評(píng)估該項(xiàng)目的價(jià)值以及項(xiàng)目的進(jìn)展，以此來分析出企業(yè)發(fā)展所需的資金，做好資金預(yù)算，這樣不但能夠保證企業(yè)項(xiàng)目的良好運(yùn)行，還可以合理的分配資金，在制定資金收支計(jì)劃的同時(shí)還能夠?qū)ζ髽I(yè)的貸款資金起到一定的監(jiān)督作用，有利于減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)支出。

　　(五)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及跟蹤

　　在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，一般需要包括風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案以及風(fēng)險(xiǎn)的全方位監(jiān)管。并且，風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象具有很大的變動(dòng)性，因此這種變動(dòng)會(huì)給銀行的日常經(jīng)營(yíng)帶來很大的影響，但是這對(duì)銀行來說，也是一次難得的挑戰(zhàn)，所以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理也有利于推動(dòng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的方方面面，包括銀行業(yè)務(wù)的前期、中期以及后期，假如銀行能夠較早的發(fā)現(xiàn)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，然后采取相應(yīng)的應(yīng)急措施，就會(huì)在很大程度上減少銀行的經(jīng)濟(jì)損失，從而最大限度的獲得經(jīng)濟(jì)利益。

　　參考文獻(xiàn)：

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