湖北省優(yōu)秀法律學(xué)術(shù)論文(2)
湖北省優(yōu)秀法律學(xué)術(shù)論文篇二
保險法律道德風(fēng)險的法律防范
摘 要 保險在我國社會中已經(jīng)被越來越多的民眾所重視，在保險法律關(guān)系實踐中也出現(xiàn)了相當(dāng)多的司法案例。本文首先分析了保險活動中法律道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生原因，并對我國《保險法》在防范保險道德風(fēng)險上存在的缺陷分析，從法律人的角度，對我國保險法的制定和修改提出建設(shè)性的意見。
關(guān)鍵詞 保險 道德風(fēng)險 保險道德
作者簡介：劉爽
中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-0592(2015)07-254-02
一、保險道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生原因
(一)保險道德風(fēng)險的基本概念
道德風(fēng)險是指與人的品德有關(guān)的無形因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，促使風(fēng)險事故的發(fā)生或擴(kuò)大，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因和條件。 道德風(fēng)險以前主要存在于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但是近年來隨著保險領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，加之保險制度自身特點(diǎn)和相關(guān)法律法規(guī)的不健全，道德風(fēng)險越來越廣泛的存在于保險領(lǐng)域，保險道德風(fēng)險成為保險業(yè)中一個特有的術(shù)語。
“保險道德風(fēng)險”是指通過投保獲取不正當(dāng)利益的一種精神或心理狀態(tài)，即投保人為了謀取保險金賠償或給付而投保，通過促成或制造保險事故而騙取保險金的危險。 本文認(rèn)為保險道德風(fēng)險的主體除了投保人外，還應(yīng)該包括被保險人和受益人。保險道德風(fēng)險同一般的風(fēng)險相比，具有自身特點(diǎn)。一般情況下，實際危險是有形的，而保險道德風(fēng)險是無形的，很難運(yùn)用保險業(yè)的相關(guān)法則加以預(yù)測，因此比較難以加以識別。
保險制度的基本功能在于分散危險和補(bǔ)償損失，但是人為的保險道德風(fēng)險卻造成保險機(jī)制的非正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此有必要從法律角度尋求防范保險道德風(fēng)險的具體措施，以求將其發(fā)生率盡量降到最低。
(二)保險道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生原因
隨著社會的發(fā)展，保險道德風(fēng)險的表現(xiàn)形式越來越多樣化，常見的表現(xiàn)形式主要包括以下幾種：虛構(gòu)保險標(biāo)的;故意制造保險事故;故意違反告知和保證義務(wù);故意編造未曾發(fā)生的保險事故。道德風(fēng)險源于人的自利本性，人們在利益的驅(qū)動下，可能做出一些不法行為。加之保險機(jī)制的自身特點(diǎn)和相關(guān)法律法規(guī)的不完善，就導(dǎo)致了保險道德風(fēng)險的廣泛存在。保險道德風(fēng)險的產(chǎn)生原因主要包括以下幾點(diǎn)：
1. 保險活動中信息不對稱。信息的不對稱指在交易雙方之間或者所形成合作關(guān)系的雙方中， 一方擁有另一方所不知的信息，在相互對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)人之間不作對稱分布的有關(guān)某些事件的知識或概率分布。 在社會保險活動中，投保人所了解的保險商品信息都來源于保險人和中介人的介紹。保險人則通過投保人和中介人來掌握保險標(biāo)的信息。彼此間存在著明顯的信息不對稱。
2. 逆向選擇的存在。所謂逆向選擇( adverse selection) 是指事前隱藏信息的行為。保險人與投保人在保險過程中，必須要達(dá)到信息的完全對稱與知曉，才能簽訂保險條約。但在現(xiàn)實中，這種絕對知曉與坦白的現(xiàn)象是不存在的，彼此都不能絕對知道對方的形象。因此，投保人在投保時，往往能根據(jù)自己的實際情況來選擇性的投對自己有利的保險，而并不把這方面的所有情況讓保險公司知曉。所以，由于信息的不對稱，保險公司總是處于劣勢。這樣就導(dǎo)致了有些投保人不愿向保險人真實告之被保險人已存在的風(fēng)險狀況，保險人處于被動選擇的位置為投保人的行為承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險。
3. 立法對相關(guān)利益主體規(guī)制不足。人們追求利益的欲望是無止境的，在利益的驅(qū)使下，一些人就會做出一些不法行為，表現(xiàn)在保險活動中，就會引發(fā)保險道德風(fēng)險。要想減少甚至消滅保險道德風(fēng)險，非常重要的一點(diǎn)就是加強(qiáng)對相關(guān)主體的規(guī)制。正是因為現(xiàn)有立法對保險道德風(fēng)險的規(guī)制不足，對騙保、詐保等行為懲罰不夠，才會造成保險道德風(fēng)險的廣泛存在。
4. 我國保險法仍不完善。我國現(xiàn)在的《保險法》及與其配套的法律法規(guī)還不十分健全。存在著保險利益不清晰、歸責(zé)原則不合理、缺少近因原則的規(guī)定等一些立法缺陷。特別是在約束方面，對保險欺詐的懲罰力度不夠，客觀上縱容了保險道德風(fēng)險的發(fā)生。
因保險活動中信息不對稱以及逆向選擇而引發(fā)保險道德風(fēng)險，主要還是由于保險法中相關(guān)制度不健全造成的?？梢酝ㄟ^在保險法中設(shè)立和適用相關(guān)的原則和制度來加以解決。通過在保險法中規(guī)定投保人的如實告知義務(wù)并且在保險事故發(fā)生后適用過錯責(zé)任推定制度來讓投保人負(fù)擔(dān)舉證責(zé)任就對解決保險活動中信息不對稱與逆向選擇問題起到了有效的作用。也可以通過加大對騙保行為的處懲罰力度來約束各個保險利益主體，防范保險道德風(fēng)險。所以，歸根結(jié)底，我們要從立法角度來防范保險道德風(fēng)險。
二、我國《保險法》在防范保險道德風(fēng)險上的缺陷
(一)保險利益不清晰
保險利益原則對防范保險道德風(fēng)險具有重要的意義，但是我國保險法對保險利益的法律規(guī)定卻并不清晰。特別是對保險利益應(yīng)該存在于何人何時，并未作詳細(xì)的規(guī)定。
保險利益應(yīng)該歸于于何人，大多數(shù)國家規(guī)定為被保險人，而我國《保險法》規(guī)定為投保人。我認(rèn)為，在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與保險標(biāo)的之間具有更明確的保險利益。因為，假如被保險人與保險標(biāo)間不存在保險利益，其又為合同受益人，那么保險標(biāo)的發(fā)生損失時，不僅不會對其利益造成損害，反而為其帶來利益。這樣以來便容易引發(fā)被保險人的道德風(fēng)險。
(二) 缺少近因原則的規(guī)定
我國《保險法》只是在相關(guān)條文中體現(xiàn)了近因原則的精神而無明文規(guī)定。我國《保險法》第二十三條至第二十五條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人在保險事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的證明資料。保險人應(yīng)當(dāng)及時予以核定，對屬于保險責(zé)任的，履行保險責(zé)任;對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險金的通知”。近因原則是確認(rèn)保險人之保險責(zé)任的主要依據(jù)。正確認(rèn)定近因，對防范保險道德風(fēng)險有重要的意義。在《保險法》中增加關(guān)于近因原則及其適用標(biāo)準(zhǔn)的明確規(guī)定是十分必要的。 (三) 歸責(zé)原則不妥當(dāng)
按照保險的一般規(guī)則，保險責(zé)任的歸責(zé)原則適用無過錯責(zé)任原則：不考慮行為人有無過錯，或說行為人有無過錯對民事責(zé)任的構(gòu)成和承擔(dān)不產(chǎn)生影響。 就保險領(lǐng)域來說，就是基于保險合同的約定，在保險事故發(fā)生后，如果發(fā)生該事故的原因?qū)儆诔斜７秶鷥?nèi)的原因，那么保險人就必須承擔(dān)保險責(zé)任。而不必考慮該事故是否是由投保人、被保險人或受益人的過錯造成。
無過錯責(zé)任歸責(zé)原則能使因保險事故遭受的損失得到及時的賠償，有利于保護(hù)投保人等的利益。但由于保險活動中的信息不對稱，在保險事故發(fā)生后，保險人并不能及時準(zhǔn)確的獲得事故的有關(guān)證明和資料，這樣，對于保險人來說，證明投保人等是否存在故意是十分困難的。在此情況下，無過錯歸責(zé)原則的適用客觀上加重了保險人的負(fù)擔(dān)，增加了保險道德風(fēng)險發(fā)生的危險。
(四) 對騙保等相關(guān)行為的懲罰力度不足
《保險法》中投保人、被保險人和受益人在實施了騙保等行為后，主要承擔(dān)的是違約的合同責(zé)任。“利益與風(fēng)險相當(dāng)”是一句古老的法諺，它指的是獲得一定的利益必須負(fù)擔(dān)相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，如果利益大于風(fēng)險，則必然會導(dǎo)致不法行為的產(chǎn)生。實施騙保等行為后所承擔(dān)的責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于通過騙保行為所獲取的利益，必然會引發(fā)道德風(fēng)險。另外，如今保險道德風(fēng)險在保險領(lǐng)域廣泛存在的現(xiàn)實說明，僅讓他們承擔(dān)違約責(zé)任是不足以防范保險道德風(fēng)險的。所以《保險法》有必要加大對騙保、詐保行為的懲罰力度。
三、 防范保險道德風(fēng)險的立法建議
(一) 進(jìn)一步明晰保險利益
“無利益者無保險”，保險利益對保險道德風(fēng)險防范的意義自不待言。保險利益具體明確，可以避免投保人利用對保險利益的不同理解而利用保險道德風(fēng)險。
由《保險法》第二十二條規(guī)定可以看出，真正有權(quán)在保險事故發(fā)生時領(lǐng)取保險金的是被保險人，而非投標(biāo)人。而《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”。可見，《保險法》第十二條同第二十二條的規(guī)定明顯不一致。
保險利益存在于何時，根據(jù)《保險法》第十二條的規(guī)定，可見與保險合同訂立時應(yīng)當(dāng)具有保險利益。根據(jù)英美保險法通例，保險利益存在于何時因險種不同而不同。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同分別具有補(bǔ)償性和給付性特點(diǎn)，決定著保險利益原則在適用過程中的時間限制不盡相同。其中，對財產(chǎn)保險合同而言，一般要求從投保時至保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)始終對于保險標(biāo)的具有保險利益。與此不同，保險利益原則適用于人身保險合同時，僅要求明確一個時間點(diǎn)，至于保險事故發(fā)生時是否具有保險利益則在所不論。因此，我國《保險法》應(yīng)該借鑒英美法的規(guī)定，明確保險利益產(chǎn)生于何時。
(二)增加近因原則的相關(guān)規(guī)定
由于我國《保險法》未明文規(guī)定近因原則。應(yīng)在《保險法》中明確規(guī)定近因原則及其適用標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)近因原則的要求，認(rèn)定近因的關(guān)鍵，在于尋找致?lián)p的因果關(guān)系。
關(guān)于近因原則的適用標(biāo)準(zhǔn)，保險界普遍認(rèn)可的是直接作用論，即將對于致?lián)p最直接起著決定作用的原因作為近因。如果保險事故是作為直接原因造成保險標(biāo)的損失，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。如果保險事故并非造成保險標(biāo)的的損失的直接原因，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。
(三) 適用過錯責(zé)任推定制度
基于誠實信用原則在保險法中規(guī)定投保人的如實告知義務(wù)，對解決信息不對稱引起的保險合同簽訂前的逆向選擇問題起到了重要作用。但對于信息不對稱所引發(fā)的保險合同訂立后的道德風(fēng)險該如何解決呢?則依賴于過錯責(zé)任推定制度。
在保險事故發(fā)生后的保險理賠過程中，對保險人來說，想要證明投保人等是否存在故意是十分困難的。而將舉證責(zé)任的負(fù)擔(dān)通過法律規(guī)定合理分配給投保人，可以使其自身受到相應(yīng)的約束，對于彌補(bǔ)保險人的信息滯后性，防范保險道德風(fēng)險無疑有所裨益。 例如，對于常見的汽車騙保案件，由于經(jīng)常存在投保人與汽修廠聯(lián)手騙保，所以更具有隱蔽性，這無疑增加了保險人對案件事實調(diào)查的難度，造成聯(lián)手騙保暢行無阻。而過錯推定責(zé)任原則的適用，將舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移給投保人，給投保人增加了舉證的負(fù)擔(dān)，勢必會增加聯(lián)手騙保行為的難度，從而遏制保險道德風(fēng)險的發(fā)生。
(四) 設(shè)立懲罰性的損害賠償制度
懲罰性損害賠償制度對防范保險道德風(fēng)險起著重要的作用。首先，通過對騙保人施加更重的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任來制裁他們的不法行為，更好達(dá)到懲罰的目的。同樣，通過懲罰也達(dá)到了威懾的目的，可以防止道德風(fēng)險再次發(fā)生。其次，這一制度具有補(bǔ)償功能，在補(bǔ)償性損害賠償不足以補(bǔ)償保險人所遭受的損失時，懲罰性損害賠償能更好的維護(hù)保險人切身利益。再次，懲罰性損害賠償制度的完善，可以對保險交易起到鼓勵作用。同樣，這一制度在保險領(lǐng)域適用能夠促進(jìn)保險活動的正常進(jìn)行，因為它使?jié)撛诘尿_保人等認(rèn)識到遵守保險合同的約定比實施騙保行為更加合算。
注釋：
程婧.保險道德風(fēng)險的產(chǎn)生及規(guī)避.福建金融.2001(5).第37頁.
尹田主編.中國保險市場的法律調(diào)控.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社.2000年版.第172頁.
張新寶.侵權(quán)責(zé)任法原理.中國人民大學(xué)出版社.2005年版.第35頁.
魏建文、鄒國雄.論保險道德風(fēng)險的法律防范.經(jīng)濟(jì)師.2002(3).第71頁.
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